無職でもお金を借りる方法はある？失業中・年金受給者・主婦のための必読情報！

「無職だけどお金を借りることはできる？」

「どうしてもお金が必要なんだけどどうすればいい？」

無職でもお金を借りることはできます。ただし、ほとんどの金融機関で対象外となっているため、「どのような方法なら借りられるか」を把握しておくことが大切です。

むやみに借り入れの申し込みをしてしまうと、その旨が信用情報に記録され、どんどん審査で不利になってしまいます。

本記事では無職でお金を借りる方法を10個紹介し、注意点やお金を借りる以外の方法についても解説します。

記事内容で紹介している金融商品の選定には監修者は関わっておりません。
金融商品の選定はいつのマニー編集部で行っております。

無職でお金を借りる方法10選

無職でお金を借りる方法は、主に10個あります。

国の生活福祉資金貸付制度を利用する

国の生活福祉資金貸付制度を利用できないか検討してみましょう。生活福祉資金貸付制度とは、特定の人を経済的に支える国の制度です。

主な対象者は次の通りです。

必要な資金を他から借りることが困難な「低所得者世帯」

障害者手帳などの交付を受けた人が属する「障害者世帯」

65歳以上の高齢者が属する「高齢者世帯」

出典：政府広報オンライン｜生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。

生活福祉資金貸付制度には、主に4つの種類があります。

総合支援資金	・生活支援費：生活を立て直すための費用 ・住宅入居費：住宅の賃貸契約（敷金、礼金など）に必要な費用 ・一時生活再建費：生活を立て直す際に、日常生活でまかなうことが難しい費用（就職や転職に向けた技能習得、債務整理の費用など）
福祉資金	・福祉費：病気の療養や介護、福祉サービスに関する費用 ・緊急小口資金：生計の維持が困難となった場合の費用
教育支援資金	・教育支援費：低所得者世帯の子どもが修学するために必要な費用 ・就学支度費：低所得者世帯の子どもが入学する際に必要な費用
不動産担保型生活資金	・不動産担保型生活資金：低所得の高齢者世帯が住居用不動産を担保として借りられる資金 ・要保護世帯向け不動産担保型生活資金：要保護の高齢者世帯が住居用不動産を担保として借りられる資金

基本的には、市役所で手続きをすることになります。手続きの流れや要件等はこちらをご覧ください。

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失業した場合は失業給付金（手当）を申請する

失業した場合は失業給付金（手当）を申請しましょう。失業給付金の申請方法は次の通りです。

まずはハローワークに「離職票」を提出しましょう。「離職票」は退職時や退職後に勤務先から交付されるものです。交付されない場合、ハローワークに問い合わせましょう。

失業給付金には受給要件があります。受給要件は退職理由によって異なります。

退職理由	受給要件
自己都合や定年退職の場合	離職の日以前2年間に、被保険者期間が通算して12ヵ月以上あること
会社の倒産やリストラなど会社都合の場合	離職の日以前1年間に、被保険者期間が通算して6ヵ月以上あること

また、休職中に職業訓練に参加する場合、所定の条件を満たせば、毎月10万円と交通費の給付を受けることができます。職業訓練受講給付金についてはこちらで紹介しています。

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生命保険をかけている場合は契約者貸付を利用する

生命保険をかけている場合、契約者貸付を利用することで無職でもお金を借りられます。

契約者貸付とは、解約返戻金等を利用してお金を借りる制度のことです。解約返戻金という担保があるため、基本的に審査はなく、無職でも利用できます。

ただ、すべての生命保険が契約者貸付に対応しているわけではありません。契約者貸付制度がある主な生命保険は次の通りです。

保険会社	金利
朝日生命	2.50%～5.75%※2023年7月20日調査時点
アフラック	2.75%～4.00%※2017年2月1日時点
かんぽ生命	貸付期間中：2.00%〜2.50%貸付期間経過後：2.040000%〜2.562500%※2023年4月1日時点
住友生命	1.55%～5.75%※2023年8月1日時点
ソニー生命	2.50%～8.00%※2023年7月2日時点
第一生命	3.00%～5.75%※2023年4月1日時点
太陽生命	3.00%～5.75% ※2023年7月20日調査時点
日本生命	2.00%～5.75%※2022年10月1日時点
明治安田生命	2.15%～5.75%※2023年4月3日時点
メットライフ生命	1.50%～6.50%※2022年11月時点

契約者貸付に対応していても、契約して間もない場合など、解約返戻金がなければ利用できません。

詳しくは契約している保険会社のコールセンター等に尋ねてみましょう。

学生なら内定者専用ローンを利用する

学生なら内定者専用ローンを利用するという方法もあります。

内定者専用ローンとは、就職が決まっている大学生に向けたローンです。

内定が決まっていることから将来的な返済能力が期待できるため、アルバイト等をしていない無職同然の状態でも契約できます。

就活内定者向けローン	限度額	金利	年齢条件
東海ろうきん	10万円以上100万円以内	4.7%	20歳以上30歳未満
静岡ろうきん	最高100万円	固定金利：2.50%～3.80% 変動金利：3.70%～5.00%	18歳以上30歳未満
新潟ろうきん	マイカーローン、教育ローン、フリーローンと同じ	マイカーローン、教育ローン、フリーローンと同じ	18歳以上30歳未満
長野ろうきん	10万円以上100万円以内	固定金利：3.00%変動金利：2.50%	18歳以上満30歳未満

ただし、内々定などの状態では契約できません。また、基本的には新卒の学生でないと利用できないという点にも注意してください。

専業主婦（主夫）は配偶者に収入があると借りられる

専業主婦（主夫）の場合、配偶者に収入があれば無職でも借りられます。貸金業法には、配偶者の年収を自分の年収と合算して借入れできる「配偶者貸付」という制度があるからです。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります｜日本貸金業協会

例えば、次のような夫婦がいるとしましょう。

本来であれば、年収0万円の無職は借り入れできません。しかし、配偶者貸付を使うと夫の年収と合算されるため、妻も「年収が300万円ある」とみなされます。

夫に借入れがなければ、年収の1/3である100万円を借りることができます。

ただし、配偶者貸付は夫の同意が必要です。また、すべての貸金業者で配偶者貸付に対応しているわけではありません。配偶者貸付に対応しているカードローンは次の通りです。

なお、銀行は貸金業でないため配偶者貸付がありませんが、配偶者に収入があると本人名義でも借入れできます。さらに、配偶者の同意も必要ありません。詳しくはこちらをご覧ください。

ゆうちょ銀行の口座で自動貸付を利用する

ゆうちょ銀行の担保定額貯金や担保定期貯金を担保として、通常貯金の残高を超える引き落としがあった場合に、不足分が自動で貸し付けられる制度を利用することができます。

すでに貯金という担保があるため、貸し付けの際の審査はありません。詳細は次の通りです。

貸付限度額	1口座につき300万円まで（預入金額の90％以内）
担保	担保定額貯金担保定期貯金
貸付期間	貸付日から2年間（担保とする貯金が貸付日から2年以内に満期を迎える場合、その満期日まで）
貸付回数	上限なし
返済方法	通常貯金に預入する
貸付金利	担保定額貯金が担保の場合：返済時の約定金利＋0.25％担保定期貯金が担保の場合：預入時の約定金利＋0.50％

クレジットカードでキャッシングする

クレジットカードのキャッシングは審査がなく、無職でもお金を借りることができます。

ただし、審査がないのはキャッシング利用時だけです。クレジットカードの契約やキャッシング枠の申し込み時には審査があります。

お使いのクレジットカードにキャッシング枠が設けられていないか、確認してみましょう。

高価なものがあれば質屋で質預かりする

質屋は審査なしでお金を借りることができます。金融機関ではないため、信用情報に「延滞」「異動（自己破産等）」といった記録が残っていなくても借入れ可能です。

ただし、質屋でお金を借りるためには担保となる質（品物）が必要です。基本的に、価値を認められなければ質預かりできません。主な質は次の通りです。

預かり期間は3ヵ月以内です。利息を払えば延長することができますが、期限を過ぎてしまうと質流れとなり、品物の所有権が質屋に移ってしまいます。

質屋は、流質期限を経過した時において、その質物の所有権を取得する。ただし、質屋は、当該流質物を処分するまでは、質置主が元金及び流質期限までの利子並びに流質期限経過の時に質契約を更新したとすれば支払うことを要する利子に相当する金額を支払つたときは、これを返還するように努めるものとする。

引用：e-GOV｜質屋営業法（昭和二十五年法律第百五十八号）

質流れの期限をしっかり確認しましょう。

不動産があればリバースモーゲージを利用する

不動産があれば、リバースモーゲージという制度を利用できます。リバースモーゲージとは自宅を担保にすることで生活資金を借り入れるという制度です。担保にしたあとも自宅に住み続けることができるというメリットがあります。

ただし、借入人が死亡した際には、担保となっていた不動産を売却するか、借入金の元本部分を返済する必要があります。したがって、リバースモーゲージは高齢者向けの制度といえるでしょう。

親や友人に相談する

上記の方法でお金を借りることができない場合、親や友人に相談してみましょう。ここで注意すべきなのが、口約束など書類を交わさずにお金を借りても、法律上の「金銭消費貸借契約」が成立するという点です。

第五百二十二条　契約は、契約の内容を示してその締結を申し入れる意思表示（以下「申込み」という。）に対して相手方が承諾をしたときに成立する。

２　契約の成立には、法令に特別の定めがある場合を除き、書面の作成その他の方式を具備することを要しない。

引用元：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-GOV法令検索

万が一、返済期日に間に合わなかったり返済できなかったりすると、民事上の債務不履行とみなされる可能性があるでしょう。訴訟を起こされる可能性もあるため、「親や友人だから」といって軽く考えるのは良くありません。

無職でも消費者金融でお金を借りることは可能？

無職の場合、消費者金融でお金を借りるのはかなり難しくなります。

アコムやレイク、プロミスは借りられない

アコムやレイク、プロミスは、無職だと基本的に借り入れできません。例えば、レイクは次のように申し込み自体もお断りしています。

パートやアルバイト、派遣社員でお勤めの方も、安定した収入のある方であれば、お申込み可能です。無職の方は、お申込みできません。

出典：レイク｜お申込みで不安なことは何ですか？よくある疑問質問にズバリ！答えます！

アコムやレイク、プロミスでお金を借りる場合、まずは安定した収入を確保することがおすすめです

無職でも銀行でお金を借りることは可能？

銀行は消費者金融と違って貸金業者でないため、お金を借りる条件やルールが異なります。ここでは次の2点について説明します。

年金など定期的な収入があれば借りられる可能性がある

銀行の場合、年金など定期的な収入があれば借りられる可能性があるでしょう。例えば、auじぶん銀行カードローンの場合、「年金収入だけでも申し込める」としています。

【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？

お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

出典：auじぶん銀行｜よくある質問

ただ、一般的に、銀行のカードローンは消費者金融より金利が安いため「審査が厳しい」とされています。定期的な収入があっても、審査で落ちてしまう可能性があるため注意してください。

配偶者がいれば自分の名義で借りられる

銀行の場合、配偶者がいれば自分の名義で借りられます。例えば愛媛銀行の場合、次のような記載があります。

自営業者の方、お勤めの方、専業主婦の皆様をサポートします。ひめぎんとお取引がない方も、お申込みいただけます。

出典：ひめぎんカードローン・サポート

銀行の場合、配偶者に一定の収入があれば、基本的に本人の名義でも申し込めます。例えば、本人が年収0円、配偶者が年収300万円の場合、申し込み上は配偶者の同意が必要なく、本人名義でお金を借りることができます。

これは、あくまで申し込みは「本人によるもの」であり、たとえ配偶者だとしても「第三者の意思は関係がない」ためです。この点は、実際に大手金融機関6社に電話をかけ確認しています。

ただし、配偶者の同意が必要ないとはいえ、勝手にお金を借りるとトラブルになりかねません。事前によく話し合って利用しましょう。

無職がお金を借りる際に注意すべきこと

無職がお金を借りる際には、以下3つの点に注意してください。

職業や収入で嘘をつかない

「無職だとお金が借りられないから」といって、職業や収入で嘘をつくのはやめましょう。

犯罪となる可能性が高いです。

最悪の場合、詐欺罪に問われる可能性があるでしょう。詐欺罪は「10年以下の懲役」という重い罪が科される犯罪です。

（詐欺）

第二百四十六条　人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

２　前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。

出典：e-GOV｜刑法（明治四十年法律第四十五号）

基本的に、以下に当てはまらない場合、アコムやプロミスなどの消費者金融では「年収を証明する書類」の提出が必要なく、本人確認書類だけでお金を借りることができます。

また、大手の消費者金融は原則として電話による在籍確認を実施していないところも多いです。

だからといって、嘘をついて契約してしまうのは犯罪です。申し込みの際には、かならず本当のことを記載しましょう。

闇金や個人融資に注意する

闇金や個人融資には注意してください。

情報が共有されており、一度借りてしまうと、「返済ができなくなる→他の闇金業者から声がかかる→借り入れする→法外な利息であり、返済ができなくなる→また他の闇金業者から借り入れ…」といった負のスパイラルに陥ってしまいます。

○一度、違法な金融業者から借入れすると、他の同様な業者から電話やダイレクトメールによる勧誘が頻繁に行われます。業者間で情報を共有していると考えられます。

出典：金融庁｜違法な金融業者にご注意！

このように抜け出せなくなってしまううえに、個人情報を悪用される恐れがあります。危険な業者かどうか、以下のサイトを使って事前に確認しましょう。

 ヤミ金（悪質業者）の実例検索
 登録貸金業者情報検索サービス

信用情報に傷をつけない

無職の間は信用情報に傷をつけないよう注意しましょう。信用情報に傷をつけてしまうと、就職したり安定的な収入を確保できたりしても、お金を借りることが難しくなります。

例えば、次のような行為は信用情報に傷がついてしまいます。

信用情報に傷がつくと、最低でも5年は記録が残ってしまいます。つまり、5年間はお金を借りることが難しくなってしまうといえるでしょう。

無職でもできるお金を借りる以外の選択肢

お金を借りること以外にも、資金を調達する方法はいくつかあります。ここでは無職におすすめの方法を2つ紹介します。

短期バイト

短期バイトすることで、その日のうちにお金を得られる可能性があります。短期バイトを見つける方法としておすすめなのが次のような「スキマバイトアプリ」です。

これらはスキマ時間でアルバイトし、収入を得ることができます。その日のうちに終わるものがほとんどであるため、資格やスキルは基本的に求められません。また、仕事内容も簡単なものが多いです。

フリマアプリ

フリマアプリを使って、身の回りのものやハンドメイド作品を売ってお金にすることもできます。フリマアプリとして人気なのがメルカリとラクマです。それぞれの特徴をまとめます。

	メルカリ	ラクマ
運営会社	株式会社メルカリ	楽天グループ株式会社
ダウンロード数	1億	3,500万
販売手数料	10%	4.5％～10％ ※当月の販売実績に応じて、翌月の販売手数料が変動
売上金の振込手数料	200円	210円※金融機関が楽天銀行の場合、申請金額が1万円以上なら無料

このように、手数料が低いのはラクマのほうです。ただ、メルカリのほうがダウンロード数ははるかに多いです。たくさんの方に見てもらいたい場合はメルカリ、できるだけ手数料を抑えたい場合はラクマを選びましょう。

無職でもお金は借りられる！

無職でもお金を借りることはできます。ただし、消費者金融や銀行の場合、基本的には安定した収入がなければ難しいといえるでしょう。

反対に、すこしでも安定した収入がある場合、パートやアルバイト、自営業でもお金を借りられる可能性があります。金融機関でお金を借りたい方は、安定した収入を確保することからはじめてみましょう。

無職でお金を借りる際のよくある質問

無職でお金を借りる際のよくある質問をまとめました。ここでは以下4つの質問に回答します。

10万借りるには？

無職であっても10万借りる方法はいくつかありますが、預け入れられるものがあれば質屋がおすすめです。質屋は審査がないため、無職でも借りられます。

場合によっては定価の100%以上でお金を借りられる可能性もあります。

「10万円借りたい！」という方は以下の記事で具体的に紹介をしているので、是非チェックしてください。

「ブラックリストに載っているけれどお金を借りたい」という方は下の記事も参考にしてください。

審査なしなら無職でもお金を借りられる？

審査がなければ、無職でもお金を借りられる可能性は高いです。そもそも審査は返済能力を確認するために実施されるものだからです。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

「審査がない」ということは「返済能力を求めない」ということにつながるため、無職でも基本的には問題ありません。

審査がないお金を借りる主な方法は以下の通りです。

関連記事：「お金借りるアプリ」

無職でも問題なく取引できる金融機関は？

無職でも問題なく取引できる、ということは難しいです。しかし、一般的に、金利が低ければ低いほうが審査は厳しくなるといわれています。この点を前提に考えると、審査の厳しさは次の通りです。

中小の消費者金融は大手消費者金融と審査方法が異なります。

	大手消費者金融	中小消費者金融
審査方法	スコアリング	面談・ヒアリング
重視する点	申込者のデータをコンピューターで採点した際の点数	事情や資金使途、担当者が受けた印象など
主な業者	アコム・プロミス・レイク・アイフル・SMBCモビット	フクホー・セントラル・ダイレクトワン・アロー・フタバ

大手消費者金融の場合、一定の点数に届かなければどのような事情であっても審査に通りません。

しかし、中小消費者金融の場合、担当者の面談やヒアリングが重視されます。そのため、場合によっては返済能力が乏しくても借り入れできる可能性があるでしょう。

即日お金を借りるには？

品物があれば質屋、生命保険をかけているなら契約者貸付がおすすめです。

どちらも即日、お金を借りられる可能性があります。