絶対借りれる個人融資は危険！安全にお金を借りる・作る現実的な方法7つ

「お金が必要なのに、どこにも頼れる場所が見つからない」

そんな方に、まず正直にお伝えします。「絶対に借りれる個人融資」は存在しません。

正規の貸金業者には法律で審査が義務づけられており、「絶対」「審査なし」と断言するのは悪徳業者の特徴です。

さらに、SNSや掲示板で見かける「個人融資」は、闇金や詐欺の入口になっているケースが非常に多く、金融庁も明確に注意喚起※を行っています。

ただし、安全な選択肢はゼロではありません。 正規の消費者金融（中小を含む）、公的貸付制度、給与前払いサービスや質屋など、状況に応じて検討できる方法は複数あります。

参考：金融庁「SNS等を利用した『個人間融資』にご注意ください！」

※本記事に掲載している価格はすべて税込です（ローンシミュレーション等を除く）。

SNS・掲示板の個人融資は闇金の入口！「絶対借りれる」が危険な3つの理由

「絶対借りれる」「審査なし」──こうした言葉に惹かれる気持ちは理解できます。

お金が必要な時は誰しも焦りますし、「どこかに自分でも借りられるところがあるはず」と思うのは自然なことです。

しかし、この言葉の裏にある現実は甘くありません。なぜ危険信号なのか、3つの理由に分けて説明します。

「審査なし」「絶対借りれる」は法律上ありえない表現。使ってる業者は違法の疑いがある

法律上、正規の貸金業者が「審査なし」「絶対貸します」と言うことはありません。

貸金業法で、貸金業者はお金を貸す前に借り手の返済能力を調査する義務があると定められています。これは大手でも中小でも同じです。

参考：e-Gov法令検索「貸金業法」

つまり、こういうことです。

こうした広告表現を見かけた時点で「この業者はおかしい」と判断できるだけでも、危険を大きく減らせます。

参考：金融庁「貸金業法のキホン」

「個人で貸します」の正体は闇金。SNS・掲示板の個人融資で実際に起きている被害

X（旧Twitter）、5ちゃんねる、LINEなどで「個人でお金を貸します」と名乗る人物の多くは、個人ではありません。 正体は無登録で違法に貸付を行う闇金です。

金融庁は「個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業に該当する」と明示しています。「個人だから安全」という考えは成り立ちません。

参考：金融庁「SNS等を利用した『個人間融資』にご注意ください！」

参考：国民生活センター「SNSなどを通じた『個人間融資』で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！」

こうした個人融資で起きている被害は、主に以下の3パターンです。

被害パターン1.法外な利息の請求

法律で定められた上限金利は以下のとおりです。

借入額	利息制限法の上限	出資法の上限 ※超えると刑事罰
10万円未満	年20%	年20%
10万円以上 100万円未満	年18%	年20%
100万円以上	年15%	年20%

参考：e-Gov法令検索「出資法」

違法な個人融資ではこの上限を大幅に超える金利が請求されます。

年20%を超える金利での貸付は出資法（これを超える金利で貸すと犯罪になる法律）違反で刑事罰の対象ですが、個人融資の現場ではこれがまかり通っています。

実際の闇金では「トイチ」と呼ばれる金利がよく使われます。「10日で1割」、つまり10日ごとに元金の10%が利息として発生する仕組みです。

10万円借りた場合で比較すると以下のようになります。

	1ヶ月後の利息
法律の上限（年20%）	約1,667円
闇金（トイチ）	約30,000円

法律上限の約18倍です。返しても返しても元金が減らず、借りた翌月には利息だけで3万円が消えます。これが多くの被害者が「返済地獄」に陥る理由です。

被害パターン2.個人情報の悪用

「本人確認」として身分証明書、口座情報、顔写真、勤務先情報などを提出させられ、以下のように悪用されます。

• なりすましによる別のサービス契約
• 脅迫的な取り立ての材料（「顔写真をばらまく」「勤務先に連絡する」など）
• 口座売買の強要（応じた側も犯罪収益移転防止法違反で処罰対象）

被害パターン3.口座凍結

違法業者に渡した口座が犯罪に使われると、警察の捜査で口座が凍結されます。

給与の受取りができなくなり、新規口座の開設も困難になるなど、日常生活に深刻な支障をきたします。

参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

口座凍結は「一時的に使えない」だけでは終わりません。
実際に起こることを具体的に挙げると、これだけの影響が一度に発生します。

凍結が解除されるまで数ヶ月〜数年かかることもあり、その間は日常生活のほぼすべてのお金の動きが止まります。「10万円借りた」という一つの判断が、生活インフラ全体を巻き込む問題に発展するのが口座凍結の怖さです。

「借りれた」投稿や口コミを根拠に判断するのは危険

5ちゃんねるやXなどの「ここで借りれた」という投稿は、業者の安全性を判断する根拠にはなりません。その理由は3つあります。

業者の安全性は口コミではなく、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認することが唯一確実な方法です。

どんなに気になる投稿を見つけても、DMやLINEで相手に連絡するのは避けてください。

あなたがまず何をすべきかがわかる状況チェック

「個人融資は危険だとわかった。では自分はどうすればいいのか？」というのが最も知りたいポイントだと思います。

借入先の選択肢は複数ありますが、すべてを一つずつ調べている余裕がない方も多いはずです。

自分の状況に合った選択肢に最短でたどり着けるよう、状況別のチェック表を用意しました。

以下の表から、自分に近い状況を見つけてください。

状況チェック表

あなたの状況	検討したい方法	早さの目安
毎月の収入（パート・アルバイト含む）があり、 信用情報の不安もない	大手消費者金融 クレカのキャッシング枠	最短即日
毎月の収入（パート・アルバイト含む）はあるが、 審査に通るか不安がある	中小消費者金融（個別審査） 質屋	即日〜数日
今は収入がない（無職）が、 売れる物がある	質屋	即日
今は収入がなく（無職）、 売れる物もない	家族への相談 生活福祉資金貸付制度	数週間〜

ブラック・審査落ち経験がある人でも、中小消費者金融なら可能性が残る

大手で審査に落ちた方でも、中小の消費者金融であれば審査に通る可能性があります。

大手はコンピューターによる自動スコアリング審査が中心で、信用情報に事故歴があると機械的に否決されるケースが多いです。

一方、中小は担当者が現在の収入状況や延滞の経緯を個別に見て判断する場合があります。

「可能性がゼロではない」とはいえ、中小でも審査は行われます。

以上のような条件が揃っている方が審査に通りやすいことが多いです。

ただし「ブラックOK」「審査なし」と宣伝している業者は違法業者の可能性が高いので注意が必要です。

なお、「ブラック」「スーパーブラック」「超絶ブラック」は正式な金融用語ではなく俗称です。

正確には、信用情報機関（CIC・JICC・KSCという、借金の履歴を管理している機関）に延滞・債務整理・自己破産などの履歴が登録されている状態を指します。

事故情報の登録期間はCIC・JICCは5年、KSCの官報情報に載るもののみ7年と、機関や事故の種類によって異なります。

「自分はブラックかもしれない」と感じている方は、各信用情報機関のWEBサイトから情報開示を請求し、実際の登録状況を確認できます。

無職・債務整理中の人は公的支援と相談窓口が最も現実的

現在無職の方や債務整理中の方は、正規の消費者金融でも審査通過は非常に難しいのが現実です。

貸金業法で返済能力の確認が義務づけられており、収入がなければ「返済能力なし」と判断されるためです。これはどの正規業者でも同じで、大手でも中小でも変わりません。

また、債務整理中の追加借入は、弁護士や司法書士との取り決めに違反する可能性があり、状況をさらに悪化させるリスクがあります。

返済中なのに新たに借りたことが発覚すると、債務整理の手続き自体に悪影響を及ぼすこともあります。

こうした状況では、以下の公的支援が最も現実的な手段です。

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

ブラックでも可能性がある正規の借入先｜審査基準・即日対応・安全性で比較

安全に利用できる借入先の選択肢を比較表でまとめました。

状況によって最適な借入先が変わるため、比較表を参考に自分に合うものを見つけてください。

なお、以下の情報はあくまで目安です。

個別の業者や時期によって条件は異なりますので、利用を検討する際は必ず各業者の公式サイトで最新情報を確認してください。

ブラックでも可能性がある借入先の比較表

選択肢	審査基準の特徴	即日対応	在籍確認	借入金利 （実質年率）の目安	ブラックでの利用
中小消費者金融	担当者による 個別判断	2〜3営業日が 多い	電話が多いが 書類可の場合も	年15〜20%	可能性あり （個別判断）
大手消費者金融	自動審査が中心	最短即日	原則、電話なし対応	年3〜18%	難しいケースが多い
クレカの キャッシング枠	枠設定済みなら 審査は不要	即日	枠設定済みなら なし	年15〜18%	枠設定済みなら可
質屋	担保にする 品物が必要 審査は不要	即日	なし	月利1〜8%程度	信用情報に無関係
給与前払い サービス	借入ではないので 審査は不要	最短即日	なし	手数料制	信用情報に無関係
生活福祉資金 （緊急小口）	自治体の 審査あり	1〜2週間	なし	無利子	状況により可

クレカキャッシング枠はすでに設定済みなら追加の審査なしで利用できる

手元にクレジットカードがある方は、キャッシング枠が設定されているか確認してみてください。設定済みなら、追加審査なしに即時利用できます。

利用方法は主に2つあります。

なお、「ショッピング枠はあるけれどキャッシング枠は設定していない」というケースも多いので、利用前に確認してみるのをおすすめします。

枠が未設定の場合は新規に審査が必要になり、ブラック状態では通らない可能性があります。

借入金利（実質年率）は年15〜18%程度で、消費者金融と大きくは変わりません。

返済方法は一括払いとリボ払いが選べることが多いですが、リボ払いは利息が積み重なるため注意が必要です。少額であれば翌月一括返済を選ぶと利息を最小限に抑えられます。

質屋は審査の代わりに物を預けて、その場で現金化できる

質屋は信用情報を一切照会しません。 ブラック状態でも無職でも、品物さえあれば即日で融資を受けられます。

利用の流れは、品物を持ち込み → 査定 → 現金受取りです。

期限内（通常3ヶ月）に元金＋利息を支払えば品物が戻り、返済できなければ品物を手放す（質流れ）だけで済みます。取り立ては一切なく、信用情報にも記録が残りません。

品物の状態や市場価値によって査定額は大きく異なります。

事前にフリマアプリや買取相場サイトで大まかな相場を調べておくと、査定額の妥当性を判断しやすくなります。

注意点は金利です。質屋の金利は月利で表示され、月利1〜8%が相場です。

年利に換算すると12〜96%になり、消費者金融より高くなる場合があります。

これは質屋営業法という別の法律が適用されるためで違法ではありませんが、短期間（1〜3ヶ月程度）で返済できる場合に向いています。

参考：e-Gov法令検索「利息制限法」

給与前払いサービスは「借入」ではなく、すでに働いた分を先に受け取る仕組み

給与前払いサービス（Payme、Cyuricaなど）は、すでに働いた分の給与を給料日前に受け取れる仕組みです。

「借入」ではないため信用情報に影響せず、審査もありません。
手数料は無料〜数百円程度が一般的です。

利用には勤務先がサービスを導入していることが条件です。個人で申し込めるものではないため、人事・総務部門に確認が必要です。

なお、労働基準法第25条では、非常時（出産、疾病、災害など）には給与の前払いを請求できる権利が定められています。
勤務先に給与前払いサービスがない場合でも、状況によっては相談する価値があります。

中小消費者金融は大手より個別の事情を見てもらえる場合がある

前述の3つの方法が使えないかつ大手の自動スコアリング審査で落ちた方が、どうしても借りたい時に検討したい選択肢です。

担当者が現在の収入状況や延滞の経緯を個別に見て判断するケースがあります。

申し込む前に、以下の3点を必ず確認してください。

大手消費者金融はWEB完結・最短即日が強みだが、ブラック状態では審査通過が難しい

これまでの内容から、実は自分がブラックじゃないことを知った方で、安定した収入がある方にとっては、大手消費者金融が安心です。

アコム、プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイクなどが代表的で、以下のような特徴があります。

一方で、現実的な注意点もあります。

今すぐ少額が必要な人向け｜1万円・5万円・10万円で使える手段は変わる

必要な金額が少額であるほど、使える選択肢は広がります。

「まず本当に必要な金額はいくらなのか」を見極めることが、最善策を選ぶ第一歩です。

必要な金額	使える主な手段	ポイント
1万円程度	フリマ売却、給与前払い、 家族相談、大手消費者金融	借入以外でも十分対応できる。 消費者金融でも利息は 30日で約150円程度
5万円程度	大手消費者金融、中小消費者金融、 質屋、クレカキャッシング枠	消費者金融・中小消費者金融・質屋が 対応しやすい金額帯
10万円	消費者金融、 緊急小口資金（公的制度）	公的貸付制度（無利子）も 選択肢に入る

1万円ならメルカリで売るか給与前払いの方が早い

1万円程度であれば、そもそも「借りる」以外の方法で対応できる可能性が十分にあります。

消費者金融を利用する場合でも、1万円を年18%で30日間借りた場合の利息は約148円。初回無利息サービスのある業者なら利息ゼロです。

5万円なら大手・中小消費者金融や質屋が対応しやすい金額帯

5万円は大手・中小消費者金融の少額融資に適した金額帯です。5万円を年18%で30日間借りた場合の利息は約740円とそこまで大きくないからです。

中小消費者金融の多くは5万円〜50万円程度の少額融資を主な取扱範囲としており、こうした金額帯での審査実績が豊富です。ブラック不安がある方でも、現在の収入状況次第では審査に通る可能性があります。

30日間無利息期間のある大手消費者金融を初めて利用する場合は、無利息期間内に返済すれば利息ゼロで済みます。5か月かけて1万円ずつ返済したとしても、約1,500円の利息です。

質屋もブランド品、貴金属、腕時計などがあれば5万円程度の融資は現実的です。信用情報は一切関係ないため、審査落ちの心配がありません。

10万円は消費者金融か公的制度が現実的

10万円以上になると消費者金融の審査通過が必要になるケースが多くなりますが、公的貸付制度の「緊急小口資金」は上限10万円・無利子で利用できる可能性があります。

緊急小口資金の概要
貸付上限額	10万円以内
金利	無利子
据置期間	2ヶ月以内
返済期限	据置期間後12ヶ月以内
申請先	居住地の市区町村社会福祉協議会

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」

申請から支給まで1〜2週間程度かかるため、即日で必要な場合は消費者金融を先に検討してください。

1週間以上の余裕がある場合は、緊急小口資金の申請を検討する価値があります。

「審査なし」「極甘審査」を宣伝する業者は違法の可能性が高い｜安全な業者を見分ける方法

消費者金融の利用を検討する際に注意したいのが、「消費者金融」を名乗っていてもすべてが正規の業者とは限らないことです。

インターネット上には正規業者を装った違法業者のサイトも存在しています。

「極甘審査ファイナンス」のような表現は、集客するための表現であるケースが多く、紹介されている業者の安全性は個別に確認する必要があります。

怪しいと思ったら金融庁のサイトで3分で確認できる

最も確実な方法は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」です。

補完ツールとして、日本貸金業協会の「協会員検索」も利用できます。ただし協会加入は任意のため、「ヒットしない＝違法」とは限りません。

違法業者を見分ける5つの項目！「先払い要求」「口座提供の要求」「会社情報なし」は違法業者

以下の項目に一つでも当てはまる業者は、利用を避けてください。

参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

「後払い現金化」「先払い買取」なども実質的に違法な高金利貸付である場合があり、金融庁・警察庁が注意喚起を行っています。

お金を手に入れる仕組みが複雑であるほど、違法性が隠れている可能性があります。

絶対借りたい時にやってはいけないことワースト3！危険なものから先に除外しよう

お金が必要な時に「やってはいけないこと」を先に把握しておくことで、残った選択肢の中から安全なものを選びやすくなります。

順位	やってはいけないこと	なぜ危険か
ワースト1	SNS・掲示板の個人融資に連絡する	闇金・詐欺に直結。 犯罪被害のリスクが極めて高い
ワースト2	「審査なし」をうたう 無登録業者・アプリを利用する	法外な利息、個人情報悪用の被害に遭う。 「レンタルキャッシュ」等も 登録確認が必須
ワースト3	さらに複数社へ同時申込する	「申込ブラック」で選択肢が狭まる

ワースト1のSNS・掲示板の個人融資は、本記事の前半で詳しく解説したとおり、個人を装った闇金がほとんどです。

金額にかかわらず、一切関わらないことが最も確実な自衛策です。

ワースト2の「審査なし」業者・アプリについては、スマホアプリの形をとっていると安全に見えがちですが、アプリの存在と業者の合法性は別問題です。

「後払い現金化」「先払い買取」といった仕組みも、実質的に違法な高金利貸付であるケースが多いですし、ユーザー側も換金目的での後払いアプリ・クレジットカード等の利用はサービス規約違反となることがほとんどです。

	問題になること
ユーザー	サービス規約違反 サービス利用停止 サービス会員資格はく奪 支払い一括請求 犯罪等のトラブルに巻き込まれる
現金化業者	実質高金利貸付 貸金業の無登録営業 高額の違約金

ワースト3の「申込ブラック」とは、短期間に多数の業者に申し込んだ記録が信用情報に残り、審査に不利になる状態です。

一般的に6ヶ月程度で記録は消えますが、その間は新たな審査が通りにくくなります。申込は1社ずつ、結果を見てから次に進むのが原則です。

在籍確認・郵送物・家族バレが不安な人へ｜周囲に知られずに手続きできる方法がある

「借りること自体は仕方ないが、職場や家族に知られたくない」という不安に対応できる消費者金融は増えています。

在籍確認は電話以外の方法で行う消費者金融が増えている

在籍確認は、申込者が勤務先に在籍しているかを確認する手続きです。

法律上なくすことはできませんが、確認方法は電話以外でも可能です。

近年は、以下のような書類で代替する消費者金融が増えています。

万が一、電話による確認が行われる場合でも、消費者金融名を言わず、担当者の個人名などで電話をかけることが多いです。

「○○（個人名）と申しますが、△△様はいらっしゃいますか」という形なので、同僚が「消費者金融からの電話だ」と気づく可能性は低いです。

「電話なしで対応できるか」は業者ごとに異なるため、申込前に公式サイトやコールセンターで確認してください。

郵送物なし・WEB完結なら自宅への書類を避けられる

家族バレで最も気をつけたいのが、自宅への郵送物です。契約書類やローンカードが届いてしまうと、家族の目に触れる可能性があります。

最近の消費者金融ではWEB完結型のサービスが主流になっており、郵送物なしで契約・利用できる業者が増えています。

確認項目	対応方法
契約書類	WEBで電子契約し、 紙の書類を不要にする。
ローンカードの 有無	カードレス取引（振込融資・スマホATM） 対応の業者を選ぶ。 カード自体が発行されなければ郵送もない。
利用明細	WEB明細に設定する。 紙の明細が自動的に 届かないようにする。

大手消費者金融のアコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットは、これらすべてに対応しています。

※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合があります。お申込み時の本人確認方法によって郵便物が発生する場合があります。

「スマホ1台で申込から借入・返済まで完結できるかどうか」を基準に業者を選ぶと、郵送物を避けやすくなります。

中でも、アプリのプッシュ通知やメール・SMSを受け取らない設定にできるSMBCモビットや、アプリの見た目が変えられる上に、取引通知メールの受信停止ができるアイフルは、バレにくいサービスといえます。

【緊急度別】「今日中」「3日以内」「今月中」でやるべきことをまとめてみた

時間的な猶予によって最善の行動は変わります。

緊急度	やること	やってはいけないこと
今日中	大手消費者金融の申込 クレカキャッシング枠の利用 質屋の利用	SNSで個人融資の利用 無登録業者への申込 焦って複数社に同時申込
3日以内	中小消費者金融への申込 質屋の利用 銀行カードローンの申込
今月中	生活福祉資金貸付制度への申請 法テラスへの相談

今日中に必要な場合

アコムなどの大手消費者金融は平日午前中の申込で即日振込※が可能な場合があります。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

ただし即日融資を受けるにはいくつかの条件があります。

スマホATM対応の業者なら、カード発行を待たずにコンビニATMから土日でも借入できる可能性があります。

質屋は品物持ち込みで即日対応、クレカキャッシング枠は設定済みならATMで即時引き出し可能です。

即日融資を狙うなら、午前中、できれば10時までに申込を完了させるのが現実的なラインです。

審査・在籍確認・振込の3ステップがあるため、午後に申し込むと当日中の振込が間に合わないことがあります。

また、スマホATM対応の業者（アコム・アイフルなど）は、カード発行を待たずにコンビニATMで借入できるため、カードが届く前でもその日のうちに現金を手にできます。

土日でも対応している業者があるので、急ぎの場合はスマホATM対応かどうかを最初に確認するのがおすすめです。

3日以内の場合

もし、大手消費者金融の審査が不安でも、3日の余裕があるなら、即日である必要はありません。

中小消費者金融は2〜3営業日で審査結果が出るのが一般的だからです。

この時間を活かして以下の行動を取りましょう。

焦って複数社に同時に申し込むのは避けてください。
1社ずつ結果を確認してから次に進むことで、「申込ブラック」を防げます。

今月中に乗り切りたい場合

1週間以上の猶予があれば、生活福祉資金貸付制度への申請を検討してみてはいかがでしょうか。
手続きに時間はかかりますが、金利面では、消費者金融よりも圧倒的に有利です（無利子〜年1.5%）。

消費者金融で10万円を年18%で1年間借りた場合の利息は約18,000円ですが、緊急小口資金なら利息はゼロです。

また、法テラス（0570-078374）への相談も無料で受けられます。※自分の状況に合った解決策を専門家の視点から教えてもらえます。
※収入と資産が一定基準以下の方が対象。

特に複数の借入がすでにある方は、新たに借りるよりも現在の借金の整理（債務整理）を検討した方がよい場合もあります。

こうした判断は一人では難しいため、専門家に相談することで状況が大きく改善するケースも少なくありません。

せっかくある時間を活かすことが大切です。 緊急度が低いにもかかわらず焦って消費者金融に申し込むと、本来は不要だった利息負担が発生します。

まずは公的制度を調べてから、消費者金融の利用を検討するのがおすすめです。

詳しくは「公的貸付制度と専門相談窓口まとめ！万が一借りれなかったら？個人融資を使ってしまったら？」でもまとめています。

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

参考：全国社会福祉協議会「福祉の貸付制度」

借りる前に知っておくと安心な3つのポイント！返済トラブルを防ぐセルフチェック

借入の前に以下の3つのポイントを確認するだけで、後悔するリスクを大幅に下げられます。

焦っていると判断を間違えやすいです。ほんの数分一緒に確認して、納得のいく借入をしましょう。

その出費は本当に「今日」必要か？支払い期限の再確認で選択肢を増やす

「今日中に払わなければ」と思い込んでいても、実際には猶予がある場合があります。

支出の種類	事例	実際の猶予
携帯電話料金	ドコモ	支払い期限日より 20日目〜30日目を目安
	au	請求支払期日の翌月中旬頃
	ソフトバンク	支払期日後1週間から10日で 払込用紙が届く。 用紙の支払い期日まで
電気料金	東京電力（TEPCO）	「電気料金お支払いのお願い」の ハガキに記載の期日まで
ガス料金	東京ガス	検針日の翌日から50日
家賃	UR賃貸住宅	3ヶ月以内。 支払いが遅れた場合は 遅延損害金が発生

支払い先に「数日遅れる」と連絡するだけで対応してもらえることも多いです。

「今日中」が「3日後まで大丈夫」に変わるだけで、使える選択肢が大きく広がります。中小消費者金融への申込や公的制度の検討など、選択肢が広がります。

延滞が続けば信用情報に記録されたり、遅延損害金が発生したりするリスクはあります。

延滞を推奨しているわけではありませんが、正確な期限を確認することで冷静に対処できるのも事実です。

借りた後に返す見込みはあるか？「借りては返す」ループに入らないために

返済計画なしの借入を繰り返すと、次の借入で前の返済に充てる「自転車操業」に陥るリスクがあります。

典型的な流れはこうです。

このループが始まると、借入件数と金額が雪だるま式に増えていきます。

借りる前に以下の2点だけ確認しておくとよいでしょう。

すでに2社以上から借入がある場合は、法テラス（0570-078374）への相談を検討しましょう。

すでに返済が難しい状態ではないか？追加の借入より債務整理が必要な人も

「これ以上借りても返せない」状態であれば、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討する方が生活再建につながるケースがあります。

種類	概要
任意整理	弁護士が債権者と交渉し、 利息カットや返済条件を見直す。 最も利用者が多い
個人再生	裁判所を通じて借金総額を大幅に減額。 住宅ローンがあっても家を残せる場合がある
自己破産	裁判所を通じて返済義務を免除。 一定の財産は手放すが借金がゼロになる

法テラスでは、収入が一定以下であれば弁護士への相談が無料で受けられます。

参考：法テラス「借金に関するよくある相談」

公的貸付制度と専門相談窓口まとめ！万が一借りれなかったら？個人融資を使ってしまったら？

「どこにも通らなかった」は「もう方法がない」ではありませんし、個人融資を使ってしまったらすぐに相談する必要があります。

ここでは、万が一民間の審査に通らなかった時やトラブルに巻き込まれた時のために、公的な支援制度と相談窓口を紹介します。

生活福祉資金貸付制度は低所得世帯なら無利子〜年1.5%で借りられる公的ローン

資金の種類	目的	上限額	金利	返済期限
緊急小口資金	緊急かつ 一時的に生計維持が困難	10万円	無利子	据置後12ヶ月以内
総合支援資金 （生活支援費）	失業等で生活全般が困難	月20万円 （単身は月15万円）	無利子〜年1.5%	据置後10年以内

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」

注目すべきは「金利」です。消費者金融で10万円を年18%で1年間借りた場合の利息は約18,000円ですが、緊急小口資金なら利息はゼロです。

全体で1〜2週間程度かかるのが一般的です。即日対応はできないため、「今日中に必要」というケースには向いていませんが、「今月中に乗り切りたい」場合であれば十分に間に合う可能性があります。

「自分は対象になるだろうか」と迷った場合は、社会福祉協議会に電話で問い合わせてください。相談自体は無料で、対象外だった場合でも他の制度を案内してもらえることがあります。

参考：全国社会福祉協議会「福祉の貸付制度」

法テラス・金融庁窓口・警察（#9110）は状況に応じて使い分ける

相談先	電話番号	こんな時に使う
法テラス	0570-078374	借金返済で困っている 債務整理を検討したい
金融庁 多重債務相談窓口	最寄りの財務局	複数の借入で困っている どこに相談すればよいかわからない
日本貸金業協会	0570-051-051	貸金業者との契約トラブル 取り立てに関する苦情
警察相談専用電話	#9110	ヤミ金の被害 脅迫的な取り立て

すでにヤミ金から借りてしまった場合、法的に返済義務がないとされるケースがあります（不法原因給付）。
「借りたから返さなければ」と思い込んで法外な利息を払い続ける必要はありません。

実際に、裁判所がヤミ金への返済義務を認めなかった判例も存在します。

参考：最高裁判所　平成20年6月10日判決文

1人で対応しようとすると、相手の言いなりになり続ける結果になりがちです。専門家に任せることが最も安全で確実な解決方法です。

「スーパーブラック」「審査なしアプリ」「レンタルキャッシュ」のよくある質問（Q&A）

まとめ｜「絶対借りれる個人融資」を探し続けるより、安全な選択肢を1つ選んで行動しよう

この記事で伝えたかったことを、最後にまとめます。

大切なのは、「絶対借りれる方法」を探し続けることではなく、自分の状況に合った安全な選択肢を1つ選び、行動に移すことです。

検索を続けるほど、危険な選択肢が目に入りやすくなります。

この記事を読んで「この方法を試してみよう」と思える選択肢が見つかったなら、ここで検索の手を止めて、行動に移ってみてください。

情報の根拠：この記事は金融庁、厚生労働省、日本貸金業協会、法テラス、国民生活センター等の公的機関が公表している情報に基づいて作成しています。
調査方法：各公的機関の公式サイト、法令データベース（e-Gov法令検索）を参照し、事実確認を行っています。