アルバイトでも申し込めるカードローン6選！バイトを始めたばかりでもお金は借りられる？【元融資担当が解説】

「アルバイトでもカードローンでお金を借りられるだろうか」

「アルバイト先に在籍確認の電話がかかってきたら、どんな言い訳をすればいいんだろう……」

カードローンの利用を検討する際、「アルバイトという働き方が申し込みや審査で不利になるのでは」といった悩みや不安を抱く人は少なくありません。

結論として、大手消費者金融のカードローンは、アルバイトの人でも申込条件を満たすことができ、審査が通る可能性が十分あります。

本記事では、審査スピード・電話による在籍確認の有無・周囲へのバレにくさなどの項目を調査し、アルバイトの人におすすめできるカードローンをピックアップして紹介します。

カードローンの申し込みで悩みがちな働き始めの人が審査に通るための対策や、電話による在籍確認の対処法についても詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

※本記事に掲載している価格はすべて税込です。（ローンシミュレーション等を除く）

【比較表あり】アルバイトが申し込むならこの大手5社！バレないカードローン一覧

アルバイトのお金の借り方として最適なのが、申込条件がゆるやかで融資スピードが早い、大手消費者金融カードローンです。

大手消費者金融がアルバイトの人に適している理由は、主に以下の3つです。

大手5社であるアコム、アイフル、プロミス、モビット、レイクの申込条件には、雇用形態や勤続期間に関する制限が記載されていないので、アルバイトの人でも問題なく申し込めます。

各社、銀行カードローンと異なる独自基準で審査を実施しているのも特徴です。

「原則、電話による在籍確認なし」「郵送物なしの契約が可能」など、プライバシーに配慮した対応やサービスも充実しているので、家族やアルバイト先に知られずにお金を借りたい人にも適しています。

上記を踏まえ、ここではアルバイトの人におすすめの大手消費者金融カードローン5社を紹介します。

金融機関名	プロミス	アコム	アイフル	SMBCモビット	レイク
申込できる 年齢	18歳～74歳	20歳～72歳	20歳～69歳	20歳～74歳	20歳～70歳
融資スピード	最短3分※1	最短20分※1	最短18分※1	最短15分※1	最短15分※1
無利息期間	初回借入日の 翌日から30日間 ※2	初回契約日の 翌日から30日間 ※3	初回契約日の 翌日から30日間	なし	初回契約日の 翌日から365日間、 または60日間
実質年率	2.5%～18.0%	2.4％～17.9％	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％
利用者数	約161万人	約194万人	約124万人	約57万人	約83万人
グループ	SMBCグループ	三菱UFJ フィナンシャル グループ	なし ※独立系	SMBCグループ	SBI新生銀行 グループ
融資限度額	800万円まで	800万円まで	800万円まで	800万円まで	500万円まで
在籍確認 の電話	原則なし	原則なし	原則なし	原則なし	なし※4
Web完結	可能	可能	可能	可能	可能
カードレス 契約	可能	可能	可能	可能	可能
郵送物なし	可能	可能	可能	可能	可能

カードローンごとの特徴やメリット・デメリットも紹介しているので、自分に合ったカードローン選びの参考にしてください。

※無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可

プロミス｜18歳から申込できるのはプロミスだけ！20代の利用も多い

プロミスは、18歳～74歳の安定した収入のある人が利用できるカードローンです。

公式サイトに以下の通り記載されているので、アルバイトの人でも問題なく申し込めます。

プロミスは20代を中心とした若い世代の利用者が多いという特徴があり、18歳～19歳、20代の利用者の割合は48％と公表されています。

引用：プロミス公式HP

上記のデータから利用者の半数は10代・20代だとわかります。
つまり、アルバイトで働く人や社会人経験の少ない人が新規契約しているのです。

「若くて年収もまだ少ないから、審査に通るか不安」という方に、プロミスはおすすめできるカードローンといえます。

注意点として、18歳～19歳の方はプロミスに申し込む際、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。

アルバイトの場合、上記の中でもっとも用意しやすい書類は給与明細書です。

収入証明書の準備で焦らずにすむように、給与明細書は捨てずに取っておいてください。

もし勤務先がWeb給与明細システム（Web交付）の場合は、画面のスクリーンショットを撮影し、スマホアプリまたはWeb上からプロミスへ画像データを提出しましょう。

PDFで給与明細書が交付される場合は、PDFデータをそのまま送信しても大丈夫です。

参考：プロミス公式HP

また、プロミスは借り入れ・返済の利便性も高く、ライフスタイルや自分の都合にあわせて便利に利用できるといったメリットがあります。

借入方法	インターネット振込 スマホATM コンビニ・提携ATM プロミスATM プロミスコール（電話）
返済方法	インターネット返済 口座振替 スマホATM ポイントによるご返済 コンビニ提携ATM プロミスATM 銀行振り込み 消費者金融プロミスのインターネット返済

特にインターネット振込は入金速度が早く、24時間365日、最短10秒で指定口座に入金されるので、病気や冠婚葬祭などで急にお金が必要になった際に頼りになります。

ただし、いつでも好きな時にお金を借りられるという点は、便利な反面、借りすぎにつながるおそれもあります。

プロミスをはじめて利用する際は、事前に返済計画をしっかり立て、無理のない返済ができる範囲で利用するよう心がけましょう。

アコム｜利用者数ナンバーワンの実績！はじめてのアコム♪でおなじみ

アコムは、20歳以上の安定した収入のある人が利用できるカードローンです。

申込条件は公式サイトに以下の通り明記されているので、アルバイトの人も問題なく申し込めます。

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？

はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アコム公式HP

カードローンに申し込む際、「アルバイト先に電話がかかってくるのでは？」「郵便物のせいで、家族に利用がバレたらどうしよう……」と不安になりますよね。

そんな不安を解消できるのが、アコムの「電話による在籍確認なし」「郵便物なしの契約可能」という二つの特徴です。

アコムは公式サイトで「勤務先への在籍確認の電話は、原則実施しない」と公表しているので、アルバイト先に電話連絡が入るのを避けたい人も安心して申し込めます。

カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？

原則、実施しません。
カードローンやクレジットカードの審査で、原則、勤務先へ在籍確認の電話はせず書面やご申告内容での確認を実施します。※もし勤務先への電話確認が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
引用：アコム公式HP

また、WEB完結+カードレス契約で手続きを取ると契約に関する郵送物が自宅に届かないため、家族にカードローンの利用を知られるリスクを軽減できます。

引用：アコム公式HP

「郵便物のせいで家族にカードローンの利用を知られたくない」という方は、ぜひWEB完結+カードレス契約を検討してみてください。

また、アコムには総利用者数559万人以上の実績があり、三菱UFJフィナンシャルグループの連結子会社なので、信頼性や安定性重視の人にもおすすめできるカードローンです。

アイフル｜利用者の約4人に1人はアルバイト！独自基準で審査が不安な人にもおすすめ

アイフルは、満20歳以上69歳までの「定期的な収入と返済能力を有する人」が利用できるカードローンです。

アイフルの公式サイトには、アルバイトの人が申し込みできることに加え、実際の利用者のうち、2割超がアルバイト・パートであると記載されています。

消費者金融のアイフルでは、アルバイトやパートの方も利用可能です。実際に利用者の職種のうち、2割超はアルバイト・パートのため、正社員や派遣社員として働いている方以外も、申込みになれます

引用：アイフル公式HP

「アルバイトが実際に利用していると分かっている会社に申し込みたい」といった慎重派の人に、アイフルはおすすめのカードローンです。

また、アイフルは大手消費者金融カードローンの中で唯一の独立系企業で、独立系ならではのスピーディーな対応力に優れ、柔軟な独自基準の審査を実施している点も大きな特徴です。

銀行のグループ企業である大手消費者金融と比較して、独立系企業であるアイフルは親会社からの影響を受けません。

審査基準が銀行の傘下にある大手消費者金融と違うため、審査が不安な人でも審査に通過できる可能性があります。

SMBCモビット｜三井住友銀行の口座でバイト代を受け取っている方におすすめ

ＳＭＢＣモビットは、満20才～74才の安定した収入のある人が利用できるカードローンです。

公式サイトには以下の通り記載されているので、アルバイトの人も問題なく申し込めます。

申込条件について知りたい

年齢が満20歳～74歳の安定した収入のあることが条件となります。派遣社員、パート、アルバイトまたは自営業の方も申込できます。
引用：SMBCモビット公式HP

SMBCモビットは三井住友カード株式会社が提供するカードローンのため、金融機関の実績や信頼性を重視してカードローンを選びたい人におすすめです。

カードローンは借入限度額の範囲内で借入・返済を繰り返せるので便利ですが、ATM利用時に手数料がかかるのが気になる人も多いはず。

その点、SMBCモビットは三井住友銀行ATMの手数料が無料なので、上手に活用すれば借入・返済時のランニングコストを気にせず利用できます。

三井住友銀行の口座でバイト代を受け取っている人や三井住友銀行ATMを日常的に使っている人は、SMBCモビットの利用を検討してみてください。

参考として、ATMの借入・返済時の手数料は以下の通りです。

ATMの種類	手数料
三井住友銀行ATM	無料
提携ATM	取引金額　1万円以下　入金／出金：110円 取引金額　1万円超　　入金／出金：220円

SMBCモビットにはもう一つ、「ローンカードを発行しても、郵送物なしの契約ができる」という特徴があります。

カードローンで郵送物なしの契約をする際は、基本的に「WEB完結+カードレスの契約」が必要です。

しかし、SMBCモビットはローンカード（モビットカード）を郵便局やコンビニなどで受け取れるため、カードレスを選択しなくても郵送物なしの契約ができます。

引用：SMBCモビット公式HP

「ローンカードは便利だから発行したいけど、自宅にカードを郵送されるのは家族にバレそうで困る」といった悩みを持つ人に、SMBCモビットはおすすめです。

レイク｜365日と無利息期間※が長い！返済の負担を軽くしたい人はコレ

※無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可

レイクは、安定した収入がある満20歳以上70歳以下の人が利用できるカードローンです。

公式サイトの貸し付け条件に以下の記載があるため、アルバイトの人も安心して申し込めます。

貸付条件
満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）は、ご利用が可能です。

引用：レイク公式HP

レイクは無利息期間サービスが充実したカードローンで、審査後に設定される契約額によって、365日間または60日間の無利息期間※が適用されます。

365日・60日間それぞれの無利息期間※の適用条件は、以下の通りです。

無利息期間 ※1	サービス適用条件
365日間	新規契約 WEBからの申込契約 契約額が50万円以上※2 契約後、59日以内に収入証明書提出 +レイクでの登録完了
60日間	新規契約 WEBからの申込 契約額が50万円未満

365日の無利息期間※はとても魅力的ですが、適用条件が厳しいため、アルバイトの人が利用するのは難しいというのが実情です。

とはいえ、60日間が適用されたとしても無利息期間※の長さはアコム、アイフル、プロミスの2倍。

無利息期間中に完済すれば利息が0円になることなどを考えれば、60日間の無利息期間※も十分メリットが大きいサービスだと言えるでしょう。

また、レイクはお客様の同意なく自宅や勤務先への電話連絡を行わず、「WEB完結+カードレス」の手続きで郵便物なしの契約ができるので、周囲に知られずカードローンを利用したい人にもおすすめです。

はじめてのご契約の場合、下記の契約方法を選択いただくと郵送物なしでご契約いただけます。

引用：レイク公式HP

充実した無利息期間サービスを活用したい人や、家族や勤務先に知られずお金を借りたい人はレイクを検討すると良いでしょう。

アルバイトを始めたばかりでも審査通過の可能性あり！勤続期間別おすすめのカードローンを紹介

アルバイトを始めたばかりだと「申し込んでも、審査に落ちてしまうかもしれない」と不安になりますよね。

結論からお伝えすると、アルバイトで働き始めたばかりで勤続期間が3ヶ月程度しかない人でも、審査に通過できる可能性があります。

その理由は、カードローンの申込条件に「勤務時間の長さ」に関する項目が含まれていないからです。

ここでは、バイトで働き始めたばかりの人が安心してカードローンに申し込めるよう、勤続期間別おすすめのカードローンを紹介します。

勤務期間は返済能力や安定した収入の有無を判断する材料となるため、働き始めたばかりで勤続期間が短い状態で申し込むと、審査で不利になりやすいのは事実です。

しかし、勤続期間に合わせて適したカードローンを上手に選べば審査に通過できる可能性はあります。

「働き始めて数ヶ月だし、審査に通らないだろうな……」と諦めず、この記事を参考にして申し込みに一歩踏み出しましょう。

アルバイト開始から3ヶ月経過｜「アコム」「プロミス」で5〜10万円の少額から

カードローンの申込条件には必ず「安定した収入があること」という条件が含まれるため、アルバイト開始直後の申し込みは避ける方が無難です。

アルバイトで働き始めて3ヶ月程度経過してから、カードローンの申し込みを検討しましょう。

勤務期間が数日～1ヶ月程度でも申込手続きは取れますが、審査で「勤務期間が短い⇒安定した収入を確認できない」と判断されやすいので申し込みは避けるのが得策です。

アルバイト開始から3ヶ月程度経過すると、毎月給与を得ていると証明できる「給与明細」を2～3通確保できる状態になるので、申込条件を満たしていると判断されやすくなります。

この期間の申し込みで最も重要となるのが、勤続期間が短いといったネガティブ要因をカバーするため、「審査通過の可能性を上げる対策を取る」ことです。

勤続期間3ヶ月の段階で取れる対策には、以下のようなものがあります。

カードローンは申し込みの際に借入希望額を申告しますが、この際、借入希望額を「5～10万円」程度に抑えるのが重要です。

カードローンの審査では「借入希望額に見合った返済能力があるか」が重視されるので、借入希望額が高ければ高いほど審査のハードルが上がります。

審査通過の可能性を上げるためにも借入希望額は可能な限り少額で申告し、審査通過のハードルを下げましょう。

また、新規申込者の成約率※が高いカードローンを選んで申し込むのも有効な対策です。
※新規申込者の成約率とは、新規申込者のうち何％の人が審査を通過し契約したかを表したものです。

大手消費者金融カードローンの中で新規申込者数が多いのは、「アコム」「プロミス」の2社です。

アコム・プロミスの新規成約率
金融機関名	新規申込数	新規顧客数	新規成約率（％）
アコム※1	95,448	40,105	42.0
プロミス※2	101,019	36,345	36.0

アコムとプロミスは、新規申込者の成約率の高さからもわかる通り、はじめてカードローンへ申し込みをする人への対応実績が豊富です。

勤続期間3ヶ月経過後の申し込み先は、アコムとプロミスを優先的に選ぶと良いでしょう。

勤続期間3ヶ月〜半年｜給与明細を手に選択肢が広がる！「アイフル」も視野に

勤続期間が3ヶ月～半年くらいになると、審査で「安定した収入を得ている」と見なされやすくなります。

審査の過程で収入証明書を求められた際に、3ヶ月～半年分の給与明細を提出できるので「継続収入を得ている」と証明しやすくなるのも重要なポイントです。

勤続期間が3ヶ月しかなかった頃と比べると、「勤続期間が短い」という理由で審査に落ちる可能性は下がっているので、アコムやプロミス以外の大手消費者金融カードローンに選択肢を広げても良いでしょう。

特に、家族に知られずカードローンを利用したい人は、「WEB完結申込+カードレス」で郵送物なしの契約ができる「アイフル」「SMBCモビット」「レイク」の申し込みを検討するのがおすすめです。

郵送物が自宅に届かないようにすることで、家族にカードローンの利用を知られるリスクを軽減できます。

アイフル・モビット・レイクの郵送物なしで契約する条件

アイフル 詳細をみる	Webから申込手続きを行う 本人確認で「スマホでかんたん本人確認 ※1」 「銀行口座で本人確認」を選択 カードレスを選択orローンカードを無人契約機で受け取る
ＳＭＢＣ モビット 詳細をみる	Webから申し込み、 以下のいずれかの手続きを行うと郵送物なしの契約が可能 1．本人確認で「オンライン本人確認※1」を選択 2．三井住友銀行内ローン契約機へ行き、 顔写真付きの本人確認書類を持参し、申し込む ※1、2のいずれかの方法を選択した際は、 カードレスを選択orローンカードを以下の方法で受け取る必要があります ・三井住友銀行内ローン契約機でカード発行 ・受取り ・コンビニ（ローソン、ミニストップ） 郵便局窓口 はこぽす PUDOで受取り
レイク 詳細をみる	Webから申込手続きを行う 本人確認で「スマート本人確認 ※1」 「口座で本人確認 ※2」を選択 カードレスを選択orローンカードを無人契約機で受け取る

勤続期間1年以上｜信用度アップ！低金利な銀行カードローンも検討できる段階へ

勤続期間が1年以上になると、審査で「安定した継続収入を得ている」と評価されやすくなるため、「勤続期間が短い」といった理由で審査落ちする可能性は低くなります。

また、勤続期間が1年を超えてくると勤続期間の長さがプラス評価されるケースも出てくるので、消費者金融だけでなく、銀行カードローンの申し込みも検討できるようになります。

ただし、銀行カードローンは審査難易度が高い点に注意が必要です。

初めてカードローンに申し込みをする人には、申込条件がゆるやかで、柔軟な審査を実施している消費者金融カードローンの方が適していると言えるでしょう。

勤続1年でも銀行カードローンの審査に通る可能性はありますが、1年以上勤務期間を重ねた方が審査で高い評価が得られます。

銀行カードローンの利用を検討している方には、まず消費者金融カードローンで取引実績を積み、将来的な借換え先として銀行カードローンを選択する方法をおすすめします。

以下は、公式サイトに「アルバイトの人も申し込める」と明記されている銀行カードローンの比較表です。

「できるだけ低金利のカードローンを利用したい」「将来の借換え先として銀行系のカーローンを選択したい」という人は参考にしてください。

金融機関名	実質年率	融資限度額	融資スピード	Web完結	キャッシュカードで借入	在籍確認の電話	郵送物なし	無利息期間
セブン銀行	12.0％～15.0％	10万円～300万円	最短翌日	可能	可能	原則なし	可能※4	なし
三井住友銀行	1.5％～14.5％	10万円～800万円	最短当日 ※1	可能	可能	あり	可能※5	なし
みずほ銀行	2.0％～14.0％	10万円～800万円	最短当日 ※1,2,3	可能	可能	あり	可能※4	なし
auじぶん銀行	1.48％～17.5％	10万円～800万円	最短当日 ※1	可能	不可	あり	不可	なし
楽天銀行 スーパーローン	1.9%～14.5%	10万円～800万円	最短当日 ※1	可能	不可	あり	不可	初回借入日の翌日から30日間

上記5行のカードローンの中でも、三井住友銀行のカードローンは「郵送物なし・カードレス」の契約ができ、電話による在籍確認の相談にも対応しているので、プライバシーを重視する人におすすめです。

三井住友銀行のカードローンはアルバイトでも申込可能！郵送物なし・カードレスで契約ができる

項目	内容
金利（年）	1.5％～14.5％
融資までの最短時間	最短当日※1
借入限度額	10万円～800万円
Web完結	可能
原則在籍確認の電話	原則実施
郵送物なし	対応可能※2
無利息期間	なし
申込条件	お申込時満20歳以上 満69歳以下の方原則安定したご収入のある方※3 当行指定の保証会社※4の保証を受けられる方 お使いみちが事業性資金以外の方

【実質年率14.5％で借り入れしたケースのシミュレーション結果】
借入額	借入期間 3か月（返済回数3回）	借入期間 2年（返済回数24回）
5万円	月々の返済額：17,071円 ※1 総支払い額：51,212円 利息：1,212円	月々の返済額：2,412円※2 総支払い額：57,889円 利息：7,889円
10万円	月々の返済額：34,142円※3 総支払い額：102,425円 利息：2,425円	月々の返済額：4,824円※4 総支払い額：115,789円 利息：15,789円
20万円	月々の返済額：68,284円※5 総支払い額：204,851円 利息：4,851円	月々の返済額：9,649円 ※6 総支払い額：231,588円 利息：31,588円

三井住友銀行のカードローンは、満20歳以上満69歳以下の安定した収入のある人が申込対象です。

公式サイトには以下の通り明記されているので、アルバイトの人も問題なく申し込めます。

パート・アルバイトや年金のみの収入でも申し込みできますか？

.原則安定したご収入のある方であれば、お申し込みいただけます。（年金収入のみの方はご利用いただけません）
引用：三井住友カードローン公式HP

三井住友銀行のカードローンの大きな特徴は、「WEB申込+カードレス」または「三井住友銀行ローン契約機」で申込手続きを取ると、郵送物なしの契約ができる点にあります。

カードレスでのご契約かローン契約機でご契約お手続をいただければ、郵送物なしでご契約いただけます。

引用：三井住友カードローン公式HP

郵送物なしの契約ができるのは、家族にカードローンの利用を知られたくない人にとって嬉しいポイントですね。

また、原則として電話による在籍確認が実施されますが、勤務先への電話に不安がある場合はカードローンプラザで相談にのってもらえます。

申込や契約時に自宅や勤務先へ確認連絡は来ますか？

三井住友銀行カードローンプラザより、登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ（お勤めされていることを確認するため）銀行名でお電話させていただきます。（勤務先へのお電話に不安がおありの場合は、カードローンプラザにお問い合わせください。）

引用：三井住友カードローン公式HP

電話による在籍確認は追加書類の提出などの方法へ切り替えてもらえるケースもあるので、不安がある人は申し込み前にローンプラザへ問い合わせておくと安心です。

「銀行カードローンに申し込みたいけど、電話を使った在籍確認は避けたい……」という人は、三井住友銀行のカードローンを検討してください。

アルバイトが借りられるお金は年収の3分の1まで！借入限度額の相場も解説

これまでアルバイトの方でもカードローンを利用できることをお伝えしてまいりました。

では、実際にどのくらいのお金が借りられるのでしょうか。

私もはじめてカードローンに申し込んだ時、必要な金額を借りられるか分からず悩みました。

結論からお伝えすると、アルバイトの人がカードローンに新規申込する場合、適用される借入限度額の相場は「10万円程度」です。

ここでは、アルバイトが借りられるお金の上限や、カードローンの借入限度額が設定される仕組みや流れについてわかりやすく解説します。

「カードローンで実際にどのくらいのお金を借りられるか知りたい」という方は、ぜひ参考にしてください。

年収100万円なら借りられるお金は約33万円まで｜貸金業法で定められている総量規制とは？

カードローンでいくら借りられるかを知る上で重要となるのが、貸金業法の総量規制に関する知識です。

貸金業者※である消費者金融カードローンは総量規制の対象となるため、「原則として、利用者の年収の3分の1を超える貸付ができない」という制限を受けます。

参考：貸金業法Q&A｜金融庁

※貸金業者とは、財務局または都道府県に登録をおこない、お金を貸す業務をしている業者のことです。消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などが該当します。

消費者金融カードローンを利用する際は、必要とするお金がいくらであっても「年収の3分の1を超える金額は借りられない」と覚えておきましょう。

ここで、「複数の消費者金融カードローンと契約できたら、年収の3分の1以上の金額が借りられるのでは？」と考える方がいるかもしれません。

しかし、複数の消費者金融からお金を借りる場合、すべての消費者金融からの借り入れ金額の合計が年収の3分の1以内におさまる必要があります。

仮に複数の消費者金融カードローンを契約できても、年収の3分の1を超える金額は借りられないので注意しましょう。

新規契約で適用される借入限度額の相場は10万円｜年収の3分の1の金額は借りられない

カードローンの場合、借りられるお金の上限金額（＝借入限度額）は審査で返済能力や信用力を総合的に判断した上で設定されます。

ここで注意したいのが、総量規制で決められている「借り入れできる金額の上限（年収の3分の1以内）」と、カードローンの初回審査後に設定される「借入限度額」は全く異なるという点です。

総量規制	借りすぎ・貸しすぎを防ぐために国によって設けられた規制
借入限度額	金融機関が設定する利用可能な金額の上限

カードローンを新規契約する場合、借入限度額は基本的に「年収の3分の1」よりも低い金額で設定されます。

借入限度額が「年収の3分の1」よりも抑えた金額で設定される理由は以下の通りです。

はじめての利用でも無理のない返済ができると考えられる金額が設定されるため申込者の返済能力と信用に見合った金額が設定されるため

金融機関はカードローンの借入限度額を設定する際、貸し倒れ※や滞納のリスクを回避するため、審査で「利用者が毎月無理なく返済できる金額」を判断して借入限度額を設定します。

※貸し倒れとは、金融機関が貸したお金を回収できなくなる状態のことです

また、新規契約の場合、金融機関と契約者の間に取引実績や信頼関係がない状態なので、信用の面でプラスに働く要素がありません。

※額面年収とは、税金や社会保険料が差し引かれる前の「税込みの年収総額」を指します。

額面年収100万円前後の方であれば、借入限度額は10万円程度が目安と考えておくと良いでしょう。

銀行カードローンは総量規制の対象外｜ただし審査は消費者金融よりも厳しい傾向

銀行カードローンは消費者金融カードローンと異なり、貸金業法の総量規制の対象外です。

銀行カードローンが総量規制の対象とならない理由は、一言で説明すると銀行が貸金業者ではないから。貸金業法は貸金業者のみに適用される法律なのです。

参考：日本貸金業協会

ここで注意したいのが、銀行カードローンが総量規制の対象外だからといって、年収の3分の1を超える借り入れができるわけではないという点です。

銀行はカードローンの審査の際、利用者が不利益を被る「返済能力を超える貸し付け」を防止するため、独自の基準に基づき借入可能額を設定しています。

事実、銀行カードローンの多くが総量規制と同程度の基準で自主規制を行っています。

2019年9月に金融庁が公表した調査では、8割強の銀行が年収の2分の1または3分の1を融資上限額にしていました。

参考：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について｜金融庁

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、借入限度額面で消費者金融カードローンより有利というわけではないので覚えておきましょう。

なお、銀行カードローンの審査基準は非公開とされていますが、一般的に消費者金融カードローンよりも厳しい傾向にあります。

アルバイトの方、特に働き始めたばかりの方の申込先としては、銀行カードローンよりも柔軟な審査を実施している消費者金融カードローンが適していると言えるでしょう。

アルバイトのカードローン審査では実際何が見られる？6つのポイントを解説

アルバイトのカードローン審査で見られるポイントは、主に以下の6つです。

審査で見られるポイントの具体的な内容がわかれば、審査落ちの原因や審査通過対策に対する理解が深まります。

6つのポイントをしっかりチェックして、カードローンの審査通過のために何をすべきか確認しましょう。

毎月「安定した収入」があるか｜収入額より安定性が重視される

カードローンの審査では、収入額の多さよりも「安定した継続収入があるかどうか」が重視されます。

審査で「安定した収入がない」と判断されると、返済能力に問題があると見なされ審査で不利になる可能性が高いと認識しておきましょう。

収入が不安定な人は収入が減少した際に、返済が滞ったり、返済ができなくなったりするリスクがあります。

金融機関は、この滞納・貸し倒れのリスクをできるだけ小さくするために、申込者の収入の安定性を重視した審査を行っています。

カードローンの審査では、アルバイトでも毎月決まった日に給与を得ていれば、安定した収入があると評価されるので安心してください。

勤続期間はどのくらいか｜「3か月以上」が目安。長いほど審査は有利になる

勤続期間は収入の安定性や返済能力の継続性を判断する指標となるので、審査で特に重視されます。

審査で「勤続期間が短い」と見なされると、返済能力や収入の安定性の項目でマイナス評価となりやすいので注意が必要です。

。

勤務期間	審査における評価	審査への影響
勤続期間が長い	返済能力の継続性 収入の安定性が高い 現在の勤務先で継続的に働き続けることが見込まれる 離職・転職のリスクが低く、収入が途切れる可能性が低い	審査で有利に働く
勤続期間が短い	返済能力の継続性や収入の安定性を評価できる実績が少ない 現在の勤務先で継続的に働き続けるかどうかの判断が難しい 離職や転職の可能性があり、収入が途切れるリスクが懸念される	審査で不利に働く

金融機関は滞納や貸し倒れのリスクを小さくするため、審査で「完済までの期間、毎月継続して返済できる能力があるか」を重点的に調査します。

そのため、収入の安定性や返済能力の継続性の判断材料となる勤続年数が重視されるというわけです。

カードローンは申込条件に勤続期間の制限がないので、アルバイトで働き始めたばかりの人でも申し込めます。

しかし、審査通過の可能性を考える上では、勤続期間が長いほど有利になることを理解するのが大切です。

信用情報に滞納の情報はないか｜スマホの分割払いが遅れても審査に響く

カードローンの審査では申込者の返済能力の評価や借入状況の確認のため、信用情報機関※に登録される信用情報※も重点的に調べられます。

※信用情報は、ローンやクレジットの契約や申し込みに関する情報のことです。

金融機関は審査の際、信用情報を申込者の「信用」を判断する材料として利用します。

※信用情報機関は、銀行や貸金業者といった加盟会員から信用情報を収集し、管理した信用情報を会員からの照会に応じて提供する機関です。

日本国内にはCIC、JICC、KSCの3社があります。

参考：金融庁

参考：CIC

信用情報に滞納などの履歴が登録されていた場合、返済能力や信用に問題がある人物と見なされるため審査に通りにくくなります。

特に、長期滞納や債務整理など「異動情報」に該当する情報が登録されていると、審査に通過できる可能性はほぼありません。

異動情報は「ブラックリスト」と呼ばれることが多く、一般的に5年で信用情報から消されると言われています。

しかし、実際には5年で消えるとは限らず、最長7年間登録が残るケースがあります。
参考：全国銀行協会

起こしたトラブルや信用情報機関によって、情報の登録期間が異なるので注意しましょう。

また、滞納に関して特に注意したいのが、スマートフォン本体の分割払い（割賦代金）の滞納も信用情報機関に登録されるという点です。

スマートフォンの端末代金を通信費と一緒に支払っている方は、支払いが遅れると信用情報に滞納の情報が登録されるので、審査に通りにくくなるおそれがあります。

スマートフォンなどの携帯電話の端末を分割払い（クレジット契約）で購入した場合、月々の料金は通信料だけでなく、端末の分割代金も含まれています。そのため、月々の料金を滞納すると、信用情報機関に延滞情報が登録され、将来クレジットカードが作れなくなったり、ローンが組めなくなったりするおそれがあります。

引用：１．多重債務発生防止への取組について｜日本貸金業協会

ちなみに異動情報は登録から5～7年経過すると削除され、削除後は審査に対する影響はなくなります。

異動情報の登録の有無は、信用情報機関に開示請求することで確認できます。

信用情報機関名	開示請求に関する記載のあるページ
株式会社シー･アイ･シー（CIC）	https://www.cic.co.jp/mydata/
株式会社　日本信用情報機構（JICC）	https://www.jicc.co.jp/kaiji
一般社団法人 全国銀行協会（KSC）	https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/

短期間に複数のカードローンへ申込をしていないか｜複数申込は審査で不利になる

カードローンの審査では、短期間に複数の金融商品（カードローンなど）に申し込みをしていないか信用情報を照会して調査します。

もしこの情報が確認された場合、多重申込と見なされて審査通過が難しくなる可能性があるので注意が必要です。

上記のような理由から、複数の申込の履歴が確認されると審査担当者は申込者に対してネガティブな印象を抱く可能性が高く、審査にも通過しづらくなります。

カードローンに申し込む際は審査落ちの原因となる多重申込は避け、申込先を1社に絞って手続きを取りましょう。

また、カードローンの審査に落ちた場合は、次の申し込みまで6ヶ月以上期間を空けるのも大切です。

カードローンの申し込み情報は信用情報機関に6ヶ月登録されるからです。前回の申込情報が削除されてから次の申し込みを行いましょう。

申告された勤務先に在籍しているか｜在籍確認は不備に注意。電話確認はほぼ原則なし

申込者が申告した勤務先に在籍しているかどうかを確認する在籍確認は、返済能力の確認や不正防止・詐欺対策の観点から審査で重視されます。

在籍確認は主に電話による確認と提出書類による確認の2つの方法があります。どちらの方法でも対応を間違うと審査落ちの原因となるので注意が必要です。

では、どのように対応すればよいのでしょうか。カードローンに申し込む時や在籍確認の前に以下の対策をとっておきましょう。

また、在籍確認は申し込むカードローンの種類によって、書類確認・電話確認のどちらが実施されるかが変わります。

大手消費者金融カードローン	原則として、電話による在籍確認なし 基本的に在籍確認は書類を確認する方法で実施
銀行カードローン	原則として、電話による在籍確認を実施 銀行によっては、書類による確認への切り替えに応じてもらえる

電話による在籍確認はできるだけ避けたいと考える人も多くいらっしゃるでしょう。

近年はプライバシーへの配慮からか、電話による在籍確認を実施しないカードローンが増えてきています。

特に、大手消費者金融カードローンは5社すべて「原則、電話による在籍確認は実施しない」と公式サイトで公表しています。

勤務先に電話連絡されるのは避けたい人は、大手消費者金融カードローンの利用を検討しましょう。

なお、電話で在籍確認される時の対応については、「在籍確認の電話ってどんな内容？会話例＆周りにバレない言い訳3選在籍確認の電話内容を大公開！会話例＆周りにバレない言い訳3選」で解説しています。ぜひ参考にしてみてくださいね。

借入希望額が大きすぎないか｜年収の3分の1を超える金額は借りられない

申し込みの際に申告する借入希望額の金額が大きすぎないかどうかも、審査でしっかり確認されます。

カードローンの審査は、借入希望額が大きいほどハードルが上がるので注意が必要です。

借入希望額が大きいほど申込者は高い返済能力が求められるので、審査が厳しくなる傾向にあります。

また、借入希望額が大きいほど総量規制に抵触するリスクが高くなる点も、審査のハードルが高くなる一つの要因です。

消費者金融カードローンは総量規制によって「年収の3分の1を超える貸付」が原則として禁止されているため、借入希望額が大きいと総量規制に抵触するリスクを考慮した審査が実施されます。

結果、他社借入件数や借入残高といった借入状況がより厳しく調査される流れとなります。

総量規制については、「年収100万円なら借りられるお金は約33万円まで｜貸金業法で定められている総量規制とは？」で詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

審査のハードルを必要以上に上げないためにも、借入希望額はできるだけ少額に抑えて申告するようにしましょう。

在籍確認の電話ってどんな内容？会話例＆周りにバレない言い訳3選

在籍確認で電話されると聞くと、「アルバイト先に電話がかかってきたら、周りに不審に思われるのでは…」と思いますよね。

結論、電話による在籍確認は1～2分で完了するシンプルな手続きなので、事前に会話の流れを理解しておけば失敗するおそれはほとんどありません。

ここでは不安を解消できるよう、在籍確認を受けた経験や元融資担当の知見を元に、実際の電話内容や事前に確認しておきたい言い訳フレーズについて詳しく解説します。

大手消費者金融は原則として電話連絡なし！それでも「在籍確認」がなくならない理由

カードローンの在籍確認は数年前まで電話による確認方法が主流でしたが、大手消費者金融を中心に「原則、電話による在籍確認は実施しない」金融機関も増えてきています。

「アルバイト先に電話連絡をしてほしくない」「在籍確認の電話に上手く対応できる自信がない」という人は、「原則、在籍確認の電話連絡をしない」と公表しているカードローンへ申し込むのも一つの解決策です。

例えば、アイフルは「実際、99.1%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。」と公式サイトに明記しています。電話連絡に対して苦手意識を持つ人に適したカードローンです。

※調査期間： 2025年1月1日~2月28日

調査対象： Webもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

引用：アイフル公式HP

電話を使った在籍確認が減ってきている理由は、各社、プライバシーへの配慮や「電話連絡をできるだけ避けたい」という利用者ニーズに応えようとしているからです。

ではなぜ、在籍確認自体がなくならないのでしょうか。

その理由は、カードローンを提供する金融機関は、貸金業法や銀行法施行規則によって返済能力の調査が実質的に義務づけられており、返済能力の調査の一環として在籍確認を実施する必要があるからです。

（返済能力の調査）第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法第13条｜e-GOV法令検索

大手消費者金融カードローンは電話による在籍確認を原則として実施していませんが、申込時に提出された書類の確認や信用情報の照会で在籍確認を行っています。

上記を踏まえ、在籍確認のないカードローンは存在しないと覚えておきましょう。

なお、電話を使った在籍確認が必要と判断された場合でも、確認方法を「勤務先に在籍していると証明できる書類の提出」に切り替えられるケースも増えてきています。

在籍確認の電話を避けたい人は、金融機関に「追加書類の提出で在籍確認できませんか？」と相談してみるとよいでしょう。

もし在籍確認の電話が来たら？担当者・同僚・あなたのそれぞれの会話例

「在籍確認の電話って、どんな対応をすればいいんだろう」

「事前に会話内容がわからないのは不安……」

そんな悩みを解消できるよう、ここでは在籍確認の具体的な会話例を紹介します。

在籍確認という言葉を聞くと何だか物々しいイメージがありますが、実際には1～2分程度で会話は終了します。

ちなみに、電話連絡の際は以下のようなプライバシーに配慮した対応が行われます。

会話例のように在籍確認の電話は担当者の個人名でかけられ、第三者が電話に出た場合も用件は本人以外に伝えられません。

万が一周囲に会話を聞かれても、氏名を聞くだけの簡単な会話であることがほとんど。カードローンの申し込みをアルバイト先に知られる心配はないです。

在籍確認は言葉のイメージと違ってシンプルですぐに済む手続きなので、安心してくださいね。

これで完璧！同僚に「何の電話？」と聞かれた時の鉄板言い訳フレーズ3選

在籍確認の電話について、アルバイト先の同僚から「どんな用件の電話だったの？」と聞かれるのが不安という人は少なくありません。

同僚からの質問に関する不安は、事前に状況に合わせた言い訳を準備しておけばスッキリ解消できます。

ここでは同僚からの質問に対する鉄板の言い訳フレーズ3選を紹介します。

クレジットカードは電話による在籍確認が実施されるので「クレジットカードの本人確認でした」といったフレーズは怪しまれる可能性がほとんどありません。

また、銀行カードローンの在籍確認では「銀行名+担当者の個人名」を名乗るケースも多いので、「銀行口座を開設したので、その確認の電話でした」のフレーズを使用するのもおすすめです。

ネット回線の申し込みだという言い訳も、「工事の打ち合わせかな？」と捉えられるケースが多いので有効だと言えるでしょう。

言い訳を上手に活用して、アルバイト先の人にカードローンの利用を知られるリスクを回避しましょう。

アルバイトがお金を借りる時によくある質問（Q&A）

ここでは、アルバイトの人がお金を借りる際に抱きがちな疑問・質問に回答しています。

正社員、派遣社員、アルバイトで審査は変わりますか？

いいえ。審査は申込者の返済能力や信用力を判断する目的で実施されるので、雇用形態によって審査の内容が変わることはありません。

審査では「正社員、派遣社員、アルバイト」といった雇用形態にかかわらず、返済能力の継続性の判断材料として「毎月、安定した継続収入が得られているかどうか」が重視されます。

バイトを始めたてでもカードローンは借りられますか？

はい。カードローンは申込条件に勤続期間に関する制限がないので、アルバイトを始めたての人でも借りられる可能性はあります。

ただし、数日～1ヶ月未満程度の勤務期間しかない場合、「安定した収入がある」という申込条件を満たしていないと判断される可能性が高く、審査通過が難しいので注意が必要です。

できたら、3か月経過後に申し込むことをおすすめします。

また、アルバイトを始めたばかりの人がカードローンの審査を通過するには、勤務期間が短いというマイナス要因をカバーする対策が必要です。

対策の一例

• 借入希望額を「5～10万円」程度の少額に抑えて申告する
• 新規成約率が高いカードローンを選んで申し込む

勤務期間が短い人がカードローンに申し込む際の対策については、「アルバイトを始めたばかりでも審査通過の可能性あり！勤続期間別おすすめのカードローンを紹介」で詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

審査に落ちてしまいました。すぐに別の会社に申し込むべき？

いいえ。カードローンの審査に落ちた後、すぐに他社へ申し込むのは避けるべきです。

カードローンに申し込むと、信用情報機関に申込情報が約6ヶ月間登録されます。

この6ヶ月の期間に新たなカードローンの申し込みをした場合、金融機関側に「焦ってお金を借りようとしている」と見なされ、審査で不利になりやすいといった問題があります。

他社への申し込みは、前回の申込情報の登録が削除される6ヶ月後を目処に行うようにしましょう。

アルバイトでカードローンの審査に落ちる人の特徴は？

アルバイトでカードローンの審査に落ちやすい人の特徴は次の通りです。

カードローンの審査に落ちやすい人の特徴6つ

• 収入が安定していない
• 勤続期間が短い
• 信用情報に滞納や債務整理の情報が登録されている
• 短期間に複数のローンやクレジットに申し込みをしている
• 他社借入件数、借入残高が多い
• 借入希望額が返済能力に見合っていない

上記の特徴に該当する人は返済能力や信用力に問題があると判断されやすいため、審査通過が難しいと考えられます。

どうしてもお金が必要なのに審査に通りません。他に方法はありますか？

カードローン以外で安全にお金を用意する方法としては、以下の2つが挙げられます。

カードローン以外でお金を用意する方法

• 病気やケガなどの緊急時であれば、アルバイト先で給与の前払いを請求する
• 生活に困っているなら、生活福祉資金貸付制度の利用を検討する

労働基準法第25条には、雇用主は労働者の非常の場合に際して、給料日前でも給料を払うように定められています。

そのため、以下に該当する人はアルバイト先にすでに働いた分の給与の前払いを請求できます。

労働者本人または労働者の収入によって生計を維持する人が、
出産をした場合疾病にかかった場合災害に遭った場合結婚した場合死亡した場合やむを得ない事由により一週間以上にわたって帰郷する場合

参考：労働基準法施行規則9条｜e-GOV法令検索

また、「生活に困っていて一時的にお金が必要」といった状態であれば、生活福祉資金貸付制度の利用を検討するのも一つの方法です。

参考：生活福祉資金貸付制度とは｜政府広報オンライン

生活福祉資金貸付制度の利用については、最寄りの社会福祉協議会が相談に対応しています。

お金が借りられず生活に困っているときは、一人で悩まず社会福祉協議会に相談しましょう。

注意点として、カードローンの審査に通らなかったとしても「誰でも審査なしで借りられる」などと謳う金融広告には騙されないよう気を付けてください。

「審査なし」「誰でも借りられる」といった誇大広告を打つ業者は、貸金業法第16条に違反する悪徳業者・ヤミ金業者なので絶対にかかわってはいけません。

お金を借りる先を選ぶ際は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者か確認する習慣を付けておきましょう。

まとめ

本記事では、アルバイト向けのカードローンについて解説しました。

アルバイトで働いていると「カードローンでお金を借りるのは難しいのでは……」と悩んでしまいがちです。

しかし、カードローンは安定した収入があれば、アルバイトの人でも審査に通過して利用できる可能性が十分あるので安心してください。

ただし、働き始めで勤務期間が短い場合は「借入希望額を5～10万円の少額で申し込む」など、適切な対策を取ることが大切です。

本記事で紹介した審査対策や在籍電話の対処法を参考にして、ぜひカードローンを上手く活用してみてくださいね。

この記事の著者 アミーゴメディア編集部　ライター T.Saegusa 大手銀行の法人営業、融資担当を7年経験後、金融に特化したWebライターへ。 銀行勤務やカードローン契約の実績・経験を活かし、カードローンやクレジットカード、ライフマネープランニング関連の記事作成を得意としています。 現在契約中のカードローンは三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック、住信SBIネット銀行、アコムの3件。 読者の方々が求める情報を的確に発信できるライターとなることを目標に、日々の業務を行っています。