未成年がお金を借りる方法｜18歳未満・18歳・19歳の年齢別に解説【即日対応あり】

「バイト代が入るまでまだ2週間もあるのに、今月中にどうしてもお金が必要になった」
「18歳未満だと、どこからも借りられないんじゃ…」

18歳以上か18歳未満かで異なりますが、どちらの年齢でもお金を用意する方法はあります。

2022年4月の民法改正により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。

これにより、18歳・19歳は親の同意がなくてもカードローンや学生ローンの契約が可能になっています。

参考：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」

一方、18歳未満は法律上の未成年者として保護されており、消費者金融からの借入はできません。

ただし、ゆうちょ銀行の担保自動貸付や奨学金制度など、年齢制限のない方法もあります。

この記事は、自分の年齢に合った部分だけ読めば、必要な情報が手に入るようになっていますので、ぜひ気軽に読んでみてくださいね。

※本記事に掲載している価格はすべて税込です。（ローンシミュレーション等を除く）

未成年のお金の借り方は18歳で大きく変わる｜年齢別の早見表で確認しよう

未成年がお金を借りる際、最初に知っておくべきなのは「18歳が分岐点」という事実です。

18歳以上と18歳未満では、使える方法がまったく違います。

民法改正で18歳から成人に｜18歳・19歳は親の同意なしで契約可能

2022年4月1日に施行された改正民法により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。

これにより、大きく2つの変化が生じています。

• 18歳・19歳：親の同意なしでカードローンや学生ローンなどの契約が可能に
• 18歳未満：「未成年者取消権」（＝未成年者が親の同意なしで結んだ契約を後から取り消せる権利）で保護されており、金融機関からの借入はほぼ不可

18歳以上であれば法律上は成人として扱われるため、自分の判断で金融サービスを利用できます。

ただし、すべての金融機関が18歳から対応しているわけではなく、多くの消費者金融は20歳以上を条件としている点に注意が必要です。

代表的な消費者金融が何歳から借入可能かを、以下に表でまとめました。

消費者金融	借入可能な年齢
プロミス	18歳～74歳
アコム	20歳～72歳
アイフル	20歳～69歳
レイク	20歳～70歳
SMBCモビット	20歳～74歳

この表のとおり、18歳・19歳で申し込めるのはプロミスのみです。

引用：法務省「民法（成年年齢関係）改正 Q&A」

引用：政府広報オンライン「18歳から”大人”に！成年年齢引下げで変わること、変わらないこと。」

【年齢別・借入方法の早見表】◯×で自分に合う方法がすぐ分かる

以下の表で、自分の年齢に合った方法を確認してみてください。

借入方法	18歳未満	18歳・19歳	20歳以上	親の同意	金利目安
消費者金融カードローン	× 不可	△ 一部可（プロミス等）	◯	不要	プロミス：年2.5%～18.0%／アコム：年2.4%～17.9%／アイフル：年3.0%～18.0%
学生ローン	× 不可	◯ 可能	◯	不要	イー・キャンパス：年14.5%～16.5%
ゆうちょ銀行 担保自動貸付	◯ 可能	◯ 可能	◯	不要	年0.25〜0.5%
奨学金制度（JASSO）	◯ 可能	◯ 可能	◯	要（連帯保証人）	無利子〜年0.4%
親・親族から借りる	◯ 可能	◯ 可能	◯	—	無利子が一般的
クレジットカード家族カード	△ 15歳以上	◯	◯	要（本会員の承認）	楽天カード：年18.0%／PayPayカード：年18.0%／エポスカード：年18.0%
後払いアプリ	△ 保護者の許可	◯	◯	△	—

※◯＝原則利用可能　△＝条件付き　×＝利用不可

この表から分かるとおり、18歳未満で使えるのは実質「ゆうちょ銀行の担保自動貸付（定期貯金がある人）・親や親族への相談・奨学金」の3つが中心です。

18歳・19歳になると、プロミスなど一部の消費者金融と、イー・キャンパスなどの学生ローンが選択肢に加わります。

• 18歳未満（高校生）の方→ 「18歳未満がお金を借りる6つの方法」へ
• 18歳・19歳の方→ 「18歳・19歳が親の同意なしでお金を借りる方法」へ
• 今すぐ借りたい方→ 「即日でお金を借りたい18歳・19歳へ」へ

18歳未満（高校生・16歳・17歳）がお金を借りる6つの方法

18歳未満の場合、法律上の制限により消費者金融やカードローンは利用できません。

民法第5条では、未成年者が親の同意なしで結んだ契約は後から取り消せると定められています（未成年者取消権）。

金融機関がお金を貸しても、後から「やっぱり返さない」と契約を取り消されるリスクがあるため、消費者金融は18歳未満への貸付を行っていません。

引用：e-Gov法令検索「民法 第5条（未成年者の法律行為）」

とはいえ、18歳未満でもお金を工面する方法がまったくないわけではありません。

ここでは、現実的に利用可能な6つの方法を紹介します。

ゆうちょ銀行の担保自動貸付｜年齢制限なし・金利0.25%〜で低コスト

定期貯金を持っている方であれば、ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付」を利用するのがおすすめです。

年齢制限がなく、審査も不要で、金利は年0.25%〜と非常に低コストで借入ができます。

仕組みはシンプルで、通常貯金の残高が不足した際に、定期貯金や定額貯金を担保として自動的に貸付が行われます。

ゆうちょ銀行 貯金担保自動貸付
年齢制限	なし（18歳未満でも利用可能）
担保	自分名義の定期貯金・定額貯金
借入上限	貯金の90%（最大300万円）
金利	定期貯金：約定金利（定期貯金を預けたときに決まった金利）+0.25%／定額貯金：約定金利+0.5%
返済期間	最長2年
審査	不要

メリットは、審査がなく即日で利用できること、そして消費者金融と比べて圧倒的に金利が低いことです。

一方で、自分名義の定期貯金がなければそもそも使えない点、返済しなければ担保の貯金が解約されてしまう点には注意が必要です。

将来のために貯めていたお金を崩さず、一時的に資金を工面したい場面に向いています。

引用：ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」

親・親族に借りる｜金利ゼロで現実的、借用書を作ると信頼度アップ

親や親族に相談して借りることは、18歳未満にとってかなり現実的な方法です。

金利がかからず、返済スケジュールも柔軟に決められるため、金銭的な負担を最小限に抑えられます。

ポイントは、口頭だけで済ませず借用書を作成しておくことです。

「いくら借りて、いつまでに、どうやって返すか」を書面にしておくことで、後々のトラブルを防げますし、「本気で返す意思がある」という姿勢も伝わります。

「親には言い出しにくい…」という方も多いかもしれません。

相談の切り出し方については、この記事の後半「親に相談しづらいときの切り出し方」で詳しく紹介しています。

奨学金制度（JASSO）｜学費目的なら高校生も申込可能・金利は年0.4%以下

学費の支払いに困っている場合は、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金制度が有力な選択肢になります。

高校在学中から「予約採用」として申し込むことができ、大学進学後に奨学金を受け取る仕組みです。

奨学金は給付型と貸与型の2つに大きく分けられます。

種類	返済	金利	対象
給付型	返済不要	—	住民税非課税世帯等
貸与型（第一種）	返済あり	無利子	学力・家計基準あり
貸与型（第二種）	返済あり	年0.2〜0.4%程度	第一種より基準が緩やか

注意点として、奨学金は学費や生活費といった教育に関する費用を対象としており、娯楽費や交際費には使えません。

また、保護者が連帯保証人となる必要があるため、親への相談は必須です。

返済は卒業後に始まるため、将来の収入で返していけるかどうか、よく考えてから利用しましょう。

引用：日本学生支援機構（JASSO）「奨学金」

家族カード・後払いアプリ・従業員貸付｜条件付きで18歳未満も利用可能

上記3つの方法以外にも、条件付きで利用できる選択肢があります。

クレジットカードの家族カード

親が本会員となっているクレジットカードの家族カードを発行する方法です。

中学生を除く15歳以上であれば発行可能で、カード決済による支払いができます。

一部の家族カードにはキャッシング枠（借入金利（実質年率）：年15.0〜18.0%）が付帯していますが、利用は本会員の管理下にあるため、自由に現金を借りられるわけではありません。

また、利用明細は親に届くため、使い道は把握されます。

後払いアプリ

Paidyやメルペイスマート払いなどの後払いサービスは、保護者の許可があれば18歳未満でも利用できるものがあります。

ただし、利用限度額は数千円〜数万円と低めに設定されていることが多く、まとまったお金が必要な場面には向きません。

また、利用前に保護者の許可を得ることが前提です。

従業員貸付制度

正社員やアルバイトとして働いている場合、勤務先の福利厚生として従業員貸付制度を利用できるケースがあります。

金利は年2.0〜4.0%と消費者金融より低めですが、制度の有無は勤務先によって異なるため、まずは上司や人事担当者に確認してみましょう。

今すぐお金が必要な高校生の現実的な選択肢4つ

「今日中にお金が必要」という切迫した状況にある場合、高校生（18歳未満）が取れる行動は限られますが、ゼロではありません。

以下の方法を、実現スピードの速い順に紹介します。

1. 親・家族に相談する（最速。当日対応可能）

消費者金融を使えない以上、早く、かつ確実にお金を工面できるのは家族への相談です。

「言い出しにくい」という気持ちは分かりますが、後述する違法業者に手を出すリスクと比べれば、圧倒的に安全な方法です。

2. 不用品を売却する（当日〜翌日入金）

メルカリやラクマなどのフリマアプリを使えば、使わなくなったゲーム、洋服、ガジェットなどを出品して現金化できます。

「メルカリ便」などを利用すれば、最短で翌日に売上金を受け取れます。

買取専門店に持ち込めば、その場で現金を受け取ることも可能です。

3. 日払い・即日払いバイトに応募する（当日〜翌日入金）

タウンワークやバイトルなどの求人サイトで「日払い」と検索すると、当日〜翌日払いの仕事が見つかります。

引っ越し手伝い、倉庫作業、イベントスタッフなどが代表的です。

筆者も過去に何度か単発バイトで働いたことがありますが、同じ日払いの求人でも口座振込のところもあれば、事業所まで出向いて手渡しでの支払いのところもあります。

余計な手間を省きたいのであれば、口座振込で支払ってもらえるバイトがオススメです。

4. ゆうちょ銀行の担保自動貸付を利用する（定期貯金があれば即日）

前述の通り、定期貯金を担保にした自動貸付であれば、審査なしで即日利用可能です。

注意：「18歳未満OK」「審査なし」を謳う業者には絶対に手を出さないでください。

正規の金融機関で18歳未満に貸付を行っているところはありません。

このような宣伝をしている業者は、違法業者（闇金）の可能性が極めて高いです。

SNSやネット掲示板での個人間融資も同様に危険です。

違法業者の具体的な見分け方は「違法業者・闇金に騙されないための6つのチェックポイント」で詳しく解説しています。

18歳・19歳が親の同意なしでお金を借りる方法｜消費者金融・学生ローンほか

18歳以上であれば、民法上は成人として扱われるため、親の同意がなくても自分の判断で借入の契約ができます。

ただし、ここで注意したいのは、すべての金融機関が18歳から対応しているわけではないという点です。

実は、大手消費者金融の多くは申込条件を「20歳以上」としており、18歳・19歳が利用できるサービスは限られています。

ここでは、18歳・19歳が実際に利用できる方法を具体的に紹介します。

消費者金融のカードローン｜18歳から申込できるのはプロミスなど一部のみ

消費者金融のカードローンは、安定した収入があれば比較的スムーズに借入ができるサービスです。

しかし、18歳・19歳が申し込める会社は非常に限られています。

主要5社の年齢制限を比較してみましょう。

サービス名	申込可能年齢	高校生	借入金利（実質年率）	18歳の収入証明	即日融資
プロミス	18歳〜74歳	× 不可	2.5%〜18.0%	必須（給与明細2ヶ月分）	◯ 最短3分※1
アコム	20歳〜72歳	× 不可	2.4%〜17.9%	—	◯ 最短20分※1
アイフル	20歳～69歳	× 不可	3.0%〜18.0%	—	◯ 最短9分※2
SMBCモビット	20歳〜74歳	× 不可	3.0%〜18.0%	—	◯ 最短15分※1
レイク	20歳〜70歳	× 不可	4.5%〜18.0%	—	◯ 最短10分※1

引用：プロミス公式　引用：アコム公式　引用：アイフル公式

この表からも分かる通り、18歳・19歳が申し込めるのはプロミスなどごく一部です。

アコム・アイフル・SMBCモビット・レイクはいずれも20歳以上が条件となっています。

プロミスに18歳で申し込む場合、通常の申込書類に加えて収入証明書類（直近2ヶ月分の給与明細書）の提出が必須です。

これは年齢に関係なく、18歳の申込者全員に求められる条件なので、事前にバイト先から給与明細を受け取っておきましょう。

なお、高校生（定時制高校生・高等専門学校生を含む）は、18歳であってもプロミスの申込対象外です。

「プロミス以外の選択肢も知りたい」「20歳まで待てないけど他に方法はないか」という方は、以下で紹介する学生ローンやその他の借入先も検討してみてください。

プロミス以外で18歳から使える借入先｜学生ローン・ろうきん・ゆうちょ銀行

消費者金融以外にも、18歳から利用できる借入先はいくつかあります。

特に大学生・専門学校生であれば、学生ローンが有力な候補です。

学生ローンは学生を対象にした貸付サービスで、消費者金融と比べて金利がやや低めです。

サービス名	種別	対象年齢	借入金利（実質年率）	限度額	収入証明
マルイ	学生ローン	18歳〜（大学生・専門学校生等）	12.0〜17.0%	〜100万円	原則不要
カレッヂ	学生ローン	18歳〜（大学生・専門学校生等）	15.00〜17.00%	〜50万円（18歳・19歳は10万円まで）	場合により必要
イー・キャンパス	学生ローン	18歳〜30歳（学生）	14.5〜16.5%	〜50万円（学生の場合）	要確認
ろうきんカードローン	銀行系	18歳〜（勤労者）	ろうきんにより異なる	ろうきんにより異なる	必要
ゆうちょ銀行 担保自動貸付	自動貸付	年齢制限なし	0.25%〜	貯金の90%	不要

引用：マルイ公式

引用：カレッヂ公式

引用：イー・キャンパス公式

学生ローンは、学生証があれば申し込めるケースが多いです。

審査基準は各社で異なりますが、限度額は50万円程度までが中心（マルイは最大100万円）と少額に設定されている分、学生向けの商品設計になっています。

ただし、カレッヂのように「18歳・19歳は限度額10万円まで・保証人の署名が必要」といった追加条件を設ける会社もあります。

業者によって収入証明の要否や細かい条件が異なるため、申込前に公式サイトで確認することをおすすめします。

なお、当メディアを運営する学生ローンのアミーゴは、新規申込が20歳〜29歳の学生対象です（借入金利（実質年率）：年14.40%〜16.80%。収入証明書の提出で年16.20%が適用されます）。

20歳以上になると、利用できる選択肢は大きく広がります。

ろうきん（労働金庫）のカードローンは、消費者金融より低めの金利が魅力です。

ただし、金利・限度額は各ろうきんで異なります。

また、勤労者（アルバイトを含む）であることが条件で、審査にはやや時間がかかります。

「急ぎではないが、できるだけ金利を抑えたい」という方に向いています。

ゆうちょ銀行の担保自動貸付は、18歳未満の方法として先に紹介しましたが、もちろん19歳でも利用可能です。

年齢制限がなく、定期貯金を担保にすれば審査なし・金利0.25%〜で借入できます。

定期貯金がある方は、消費者金融より先にこちらを検討する価値があります。

また、すでにクレジットカードを持っていてキャッシング枠が付帯されている場合は、追加の審査なしで現金を借りることも可能です。

ただし、キャッシング枠の借入金利（実質年率）は年15.0〜18.0%と高めで、限度額も低いため、少額・短期での利用にとどめておきましょう。

収入証明なしで借りられる？｜18歳は原則必須だが学生ローンは例外あり

「収入証明書を用意するのが面倒」「バイト先で給与明細をもらっていない」、こうした理由で、収入証明なしで借りたいと考える方は少なくありません。

消費者金融では18歳の場合、収入証明書類の提出が原則として必須です。

通常、消費者金融では「借入希望額が50万円以下」かつ「他社との合計が100万円以下」であれば収入証明が不要になるルールがあります。

しかし、18歳の申込者にはこの例外が適用されないケースがほとんどです。

返済能力を慎重に確認する必要があるためで、これは貸金業法に基づく対応です。

引用：e-Gov法令検索「貸金業法」

一方、学生ローンの場合は事情が異なります。

マルイのように、収入証明が原則不要とされている会社もあります。

収入証明の扱いは会社ごとに異なるため、公式サイトで「必要書類」を事前に確認するのがベストです。

即日でお金を借りたい18歳・19歳へ｜申込から融資までの3ステップ

「今日中にお金が必要」「できるだけ早く借りたい」、そんな切迫した状況で検索している方もいるかもしれません。

18歳・19歳でも即日でお金を借りることは可能です。

ただし、利用できるサービスは限られており、事前準備を怠ると即日では借りられないこともあります。

ここでは、最短で借入を実現するための具体的な手順を3つのステップに分けて解説します。

1. 必要書類を事前に準備する
2. 午前中にWEBから申し込む
3. 審査完了後、契約・融資を受ける

即日融資に対応＋18歳OKの消費者金融｜プロミスは最短3分で融資可能

即日融資に対応している消費者金融は複数ありますが、そのうち18歳から申し込めるのはプロミスなどごく一部に限られます。

アコムやアイフルも即日融資には対応していますが、申込条件が20歳以上のため、18歳・19歳は利用できません。

つまり、18歳・19歳が「即日で消費者金融から借りる」場合、現実的な選択肢はかなり絞られます。

プロミスの場合、WEBからの申込であれば審査は最短3分。

契約完了後は、登録した銀行口座への振込か、アプリを使ったコンビニATMでの出金が可能です。

ただし、最短3分はあくまで最速のケースであり、申込の混雑状況や書類の不備によっては数時間かかることもある点は理解しておきましょう。

申込から借入まで最短で進めるタイムライン｜午前中の申込がカギ

即日融資を確実に成功させるためには、午前中に申し込むことが重要なポイントです。

なぜなら、多くの金融機関には審査の受付時間があり、午後の遅い時間に申し込むと審査が翌日に持ち越される可能性があるためです。

特に銀行口座への振込を希望する場合、14時〜15時を過ぎると当日中の振込に間に合わない金融機関もあります。

筆者がプロミスに申し込んだときは、申し込んですぐにお昼ご飯を食べましたが、お昼ご飯を食べ終わったころにはもう審査完了のメールが届いていました。

即日融資を成功させるためのタイムライン（目安）
前日まで	必要書類を手元に準備しておく
当日 9:00〜10:00	WEBから申込を完了する
当日 10:00〜11:00	審査結果を待つ（最短数分〜数十分）
当日 11:00〜12:00	契約手続きを完了する
当日 12:00〜	振込またはATMで現金を受け取る

この2種類を前日までに手元に準備しておけば、当日はスマホから申込を進めるだけです。

書類の準備に手間取って当日中に間に合わなかった、というケースは意外と多いので、「借りるかどうか迷っている段階」でも書類だけは先に揃えておくと安心です。

「審査なし」で即日借入はできない｜審査が不安な人が通過率を上げる3つのコツ

「審査なしで即日借入できる方法はないか」と探している方もいるかもしれませんが、正規の金融機関で審査なしの借入は存在しません。

消費者金融は貸金業法に基づいて運営されており、申込者の返済能力を確認する審査が義務づけられています。

「審査なし」「誰でもOK」といった宣伝をしている業者は、違法業者（闇金）である可能性が極めて高いため、絶対に利用しないでください。

→ 違法業者の見分け方については「違法業者・闇金に騙されないための6つのチェックポイント」で詳しく解説しています。

とはいえ、「審査に落ちるのではないか」と不安に感じるのは自然なことです。

初めての借入で審査が心配な方は、以下の3つのコツを押さえておくと通過率を上げられます。

1. 借入希望額を低めに設定する

10万円以下など、必要最低限の金額で申請しましょう。

希望額が大きいほど、金融機関はより高い返済能力を求めます。

審査基準は各社で異なりますが、必要最低限の金額で申し込むことが基本です。

2. 必要書類を不備なく揃える

書類の不備は審査の遅れだけでなく、否決の原因にもなり得ます。

特に18歳の場合は収入証明が必須なので、給与明細が手元にあるか必ず確認しておきましょう。

3. 申込内容に虚偽を記載しない

年収やバイト先の情報を偽ると、虚偽申告として即否決になる可能性があります。

「少しでも多く見せたい」という気持ちは分かりますが、正確な情報を記入することが結果的に審査をスムーズに進めるコツです。

返済できる？｜アルバイト収入別の借入可能額と返済シミュレーション

お金を借りる方法が分かったところで、次に気になるのは「本当に返していけるのか」という点ではないでしょうか。

借りた後に返済で苦しまないためには、借りる前に「自分がいくらまで借りられて、月々いくら返す必要があるのか」を把握しておくことが何より大切です。

ここでは、アルバイト収入をベースにした借入上限額と、実際の返済シミュレーションを紹介します。

総量規制とは｜年収の3分の1を超える借入は法律で禁止されている

消費者金融や学生ローンからの借入には、総量規制というルールが適用されます。

これは、貸金業者は申込者の年収の3分の1を超える金額を貸してはいけない、という法律上の制限です。

たとえば年収が60万円であれば、借りられる上限は20万円まで。

これはどの消費者金融に申し込んでも同じで、複数の会社から借りている場合はその合計額で計算されます。

アルバイト月収別の借入上限額の目安は以下の通りです。

アルバイト月収	年収換算	借入上限（年収の1/3）
月5万円	60万円	20万円
月8万円	96万円	32万円
月10万円	120万円	40万円
月15万円	180万円	60万円

「思ったより少ない」と感じる方もいるかもしれませんが、この上限は返済不能に陥るのを防ぐためのルールです。

無理のない金額で申し込むことが、結果的に自分を守ることにつながります。

引用：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

10万円・30万円を借りたら月々いくら？｜金利18.0%の返済シミュレーション

実際に借りた場合、月々の返済額はどのくらいになるのか。

プロミスの残高スライド元利定額返済方式（借入残高に応じて毎月の返済額が決まる方式。借入金利（実質年率）：年18.0%）を前提にシミュレーションしてみます。

借入額	毎月の返済額	返済期間	総返済額	うち利息
10万円	4,000円	約32ヶ月	約126,260円	約26,260円
10万円	9,000円（多めに返済）	約13ヶ月	約110,218円	約10,218円
30万円	11,000円	約36ヶ月	約388,683円	約88,683円
30万円	27,000円（多めに返済）	約13ヶ月	約330,665円	約30,665円

※上記は概算値です。正確な返済額は各社の公式シミュレーターでご確認ください。

この表から読み取れるポイントは2つあります。

1つ目は、毎月の返済額が少ないと利息が膨らむこと。

10万円を月4,000円ずつ返す場合、利息だけで約26,000円かかります。

一方、月9,000円ずつ返せば利息は約10,000円まで抑えられます。

2つ目は、自分のバイト代で無理なく返せる金額かどうかを事前に確認できること。

月5万円のバイト収入から毎月4,000円を返済に回すのは現実的ですが、11,000円となると生活費を圧迫する可能性があります。

借りる前に「月々の返済額を自分のバイト代から問題なく捻出できるか」をシミュレーションしておくことで、返済に追われる事態を防げます。

筆者が実際に借入を行ったときは、事前に返済シミュレーションを行って毎月の返済金額を把握したうえで、余裕がある月は多めに返済をしていました。

可能なときは多めに返済することも意識しておくのがおすすめです。

審査で見られる3つのポイントと必要書類チェックリスト

「審査」と聞くと構えてしまうかもしれませんが、消費者金融の審査で見られるポイントはシンプルです。

何をチェックされるかを事前に知っておけば、極端に不安を感じる必要はありません。

審査では「安定した収入」「信用情報」「他社借入」の3点をチェックされる

消費者金融や学生ローンの審査で主にチェックされるのは、以下の3つです。

1. 安定した収入があるか

「安定した収入」と聞くと正社員でないとダメなのかと思うかもしれませんが、そんなことはありません。

アルバイトやパートでも、毎月継続して給料を受け取っていれば「安定した収入あり」と見なされます。

ただし、無収入の場合は申し込むことができません。

2. 信用情報に問題がないか

信用情報とは、過去のクレジットカードやローン、携帯電話料金などの支払い履歴のことです。

過去に滞納や延滞がなければ問題ありません。

初めて借入をする場合はそもそも履歴がない状態（いわゆる「ホワイト」）なので、信用情報が原因で審査に落ちることは基本的にないと考えてよいでしょう。

3. 他社からの借入がないか

すでに他の金融機関から借入がある場合、総量規制（年収の1/3）に引っかかる可能性があります。

初めての借入であれば、この点は心配ありません。

18歳・19歳が申込時に必要な書類一覧｜事前準備で即日融資の成功率アップ

審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前に揃えておくことが重要です。

特に18歳は収入証明が必須となるため、「申し込もうとしたら書類が足りなかった」という事態を避けるためにも、前もって準備しておきましょう。

給与明細書は、バイト先の店長や経理担当に「明細を発行してもらえますか？」と伝えれば対応してもらえます。

もし紙の明細を受け取っていない場合でも、デジタル明細やWEB給与明細のスクリーンショットで代用できるケースもあるため、申込先の金融機関に事前に確認しておくと安心です。

書類に不備があると、審査が遅れるだけでなく、否決の原因にもなり得ます。

即日融資を目指す場合は、前日までに書類を手元に揃えておくのが鉄則です。

違法業者・闇金に騙されないための6つのチェックポイント

お金に困っているときほど、「審査なし」「即日融資」「誰でもOK」といった甘い言葉に引っかかりやすくなります。

しかし、そうした宣伝をしている業者の中には、法律に違反して営業している違法業者（いわゆる闇金）が紛れています。

特に未成年や若い世代はターゲットにされやすいため、怪しい業者を自分で見抜くための知識を持っておくことが、自分の身を守る最大の防御策です。

「審査なし」「18歳未満OK」は危険信号｜SNS・LINEの融資勧誘も要注意

以下の特徴に1つでも当てはまる業者は、違法業者の可能性が高いと考えてください。

• 「審査なし」「誰でも借りられる」と宣伝している：正規の消費者金融は貸金業法により審査が義務づけられています。「審査なし」は法律上あり得ません。
• 「18歳未満でもOK」を謳っている：正規の金融機関で18歳未満に貸付を行っているところはありません。この文言がある時点で違法業者と判断できます。
• SNSやLINEで個人的に融資を持ちかけてくる：X（旧Twitter）やInstagramのDMで「お金貸します」と連絡してくる相手は、無登録の違法業者か、個人情報の搾取を目的とした詐欺の可能性があります。
• 公式サイトに貸金業登録番号が記載されていない：貸金業を営むには国や都道府県への登録が必要です。登録番号が見当たらない業者は無登録の可能性があります。
• 固定電話番号がなく、携帯番号しか記載されていない：正規の業者は事務所に固定電話を設置しています。090や080で始まる番号しかない場合は注意が必要です。
• 事務所の住所が曖昧、または記載されていない：正規業者であれば所在地は公開されています。住所が不明確な業者には近づかないようにしましょう。

このほか、クレジットカードの現金化（ショッピング枠で商品を購入し、それを業者に買い取らせて現金を得る行為）も、カード会社の規約違反であり、強制解約やカード情報の悪用といったリスクがあります。

気になる業者の安全性を自分で確認する3ステップ｜金融庁の検索ツールを使おう

「この業者は大丈夫だろうか？」と不安に感じたとき、自分で安全性を確認する方法があります。

以下の3ステップで調べてみましょう。

被害に遭ってしまったら｜無料で相談できる4つの公的窓口

万が一、違法業者からお金を借りてしまった場合や、高額な利息を請求された場合は、一人で抱え込まず、すぐに公的な窓口に相談してください。

いずれも無料で利用できます。

窓口名	電話番号	対応時間	特徴
消費者ホットライン	188	地域により異なる	消費者トラブル全般の最初の相談先
警察相談専用電話	#9110	平日8:30〜17:15（各都道府県警察本部で異なる）	犯罪被害・悪質業者の通報に
法テラス	0570-078374	平日9:00〜21:00／土曜9:00～17:00	法的トラブルの無料相談
金融庁相談窓口	0570-016811	平日10:00〜17:00	金融サービスに関する相談

引用：消費者ホットライン

引用：法テラス

引用：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

「こんなことで相談していいのかな」と思う必要はありません。

消費者ホットライン「188」は3桁でかけられる手軽な窓口です。少しでも不安を感じたら、まず電話してみてください。

親に相談しづらいときの切り出し方｜3つのポイントを押さえれば話しやすくなる

18歳未満の場合、ここまで紹介した方法の多くには親の関与が必要です。

また、18歳以上であっても、消費者金融の審査に通るか分からない段階では、親に相談するのが確実な方法であることに変わりはありません。

とはいえ、「お金が必要」と親に言い出すのはハードルが高いものです。

ここでは、話を切り出しやすくするための3つのポイントを紹介します。

切り出すタイミングは「休日の食事中」など親がリラックスしている時を選ぶ

お金の話をするなら、タイミング選びが大切です。

平日の忙しい朝や、仕事から帰ってきた直後など、親がバタバタしている時間帯は避けましょう。

おすすめは、休日の食事中や、食後にリビングでくつろいでいるとき。

親の気持ちに余裕があるタイミングを選ぶだけで、話の受け止められ方が大きく変わります。

「ちょっと相談したいことがあるから、外で一緒にごはん食べようよ」など、外に出るのもおすすめ。第三者の目があるだけでお互い冷静に話ができます。

「いくら・何に・いつまでに返す」の3点を自分の言葉で説明できるように準備しておく

「お金が必要なんだけど…」と曖昧に伝えるよりも、以下の3点を整理して伝えることで親の信頼を得やすくなります。

「ちゃんと考えているんだな」と親に伝わることが重要です。

具体的な金額と返済方法（月○万円ずつバイト代から返すなど）を提示しつつ、使い道を正直に相談すれば、前向きに検討しやすくなります。

返済計画を事前に考えておくこと自体が、金銭感覚を身につけるいい練習にもなります。

何もかも細かく言う必要はないですが、自分がもしも人にお金を貸すならどんな人がいいか考えてみると、嘘をつくのはおすすめしません。

「怒られるかも」と思っても伝えた方が安全！闇金に頼るリスクと比べよう

「親に怒られるくらいなら、自分でなんとかしたい」と考える気持ちは自然なことです。

しかし、その結果としてSNSの個人間融資や違法業者に手を出してしまえば、取り返しのつかない事態になりかねません。

親に怒られるかもしれない不安と、闇金に関わるリスクを比べれば、親への相談の方が圧倒的に安全です。

たとえ最初は叱られたとしても、一緒に解決策を考えてくれるのが家族です。

勇気を出して、まずは話してみてください。

借りる以外の選択肢は売る・稼ぐ・公的支援の3つ

ここまで「お金を借りる方法」を中心に解説してきましたが、借りる以外にもお金を用意する手段はあります。

審査に通らなかった場合や、そもそも借金に抵抗がある場合は、以下の方法も検討してみてください。

不用品を売る・日払いバイト・公的支援の3つで乗り越える

不用品の売却と日払いバイトの具体的な進め方は、「今すぐお金が必要な高校生の現実的な選択肢4つ」で解説した通りです。

• 不用品を売る
  メルカリ・ラクマへの出品や買取専門店への持ち込みで現金化（当日〜翌日入金）
• 日払い・即日払いバイト
  求人サイトで「日払い」と検索。登録制の派遣バイトなら翌日から働けるケースも

公的支援制度

家庭の経済状況が厳しい場合は、自治体の社会福祉協議会に相談することで、「緊急小口資金」などの公的融資制度を利用できる可能性があります。

これは低所得世帯を対象とした無利子〜低金利の貸付制度で、保護者と一緒に窓口を訪ねる必要がありますが、民間の借入より大幅に有利な条件で利用できます。

つらい状況にいるなら一人で抱えないで｜無料で話を聞いてもらえる相談先

お金の問題が原因で精神的に追い詰められている場合は、借入や稼ぎ方を考える前に、まず誰かに話を聞いてもらうことが大切です。

以下の窓口は、いずれも通話料無料で、電話をかけるだけで相談できます。

窓口名	電話番号	対応時間
24時間子供SOSダイヤル	0120-0-78310（通話料無料）	24時間
チャイルドライン	0120-99-7777（18歳までの子ども対象・通話料無料）	毎日16時〜21時（年末年始を除く）

引用：文部科学省「24時間子供SOSダイヤル」　

引用：チャイルドライン

電話するだけで気持ちが楽になることもあります。

「こんなことで電話していいのかな」と遠慮する必要はありません。

通話料も無料なので、少しでもつらいと感じたら、まず電話してみてください。

未成年がお金を借りたい時によくある質問（Q&A）

未成年の借入に関して、多くの方が疑問に感じるポイントをQ&A形式でまとめました。

まとめ｜自分の年齢に合った方法を選び、安全に・計画的にお金を借りよう

お金が必要になることは、年齢に関係なく誰にでも起こりうることです。

大切なのは、焦って危険な方法に手を出さないこと。安全な選択肢を冷静に選ぶことが、何よりも重要です。

「結局、自分はどの方法を選べばいいの？」と迷っている方は、以下のフローチャートで確認してみてください。

お金が必要な場面では、つい焦ってしまいがちです。

でも、こうして情報を調べている時点で、すでに正しい一歩を踏み出しています。

まずは自分の年齢に合った方法を確認し、必要書類の準備から始めてみてください。