3万円を借りる方法。少額の借入れに最適な消費者金融カードローンや注意点も解説

この記事は社会人の方に向けた内容です

「急な出費で3万円が必要だけど、すぐに借りられる方法は？」
「職場に電話がかかってくるのは避けたい」

このような状況で悩んでいる方も多いでしょう。3万円をすぐに借りたい場合、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。最短30分以内で借入れが可能で、申し込みから契約までスマホやPCで完結します。電話での在籍確認や郵送物がないケースも多く、周囲に知られずにお金を用意できます。

しかし、消費者金融にはそれぞれ特徴があるため、自分に合ったサービスを選ぶことが大切です。本記事では、3万円を借りる方法を紹介し、おすすめの消費者金融について詳しく解説します。

3万円を借りる方法

3万円を借りるには、さまざまな方法があります。どの方法が自分に最適か判断するために、それぞれの方法を詳しく見ていきましょう。

消費者金融のカードローンを利用する

消費者金融のカードローンは迅速なスピードが最大の魅力です。例えば、大手消費者金融であれば、最短30分以内に借入れることができます。

また、職場に電話がかかってくることも、郵送物が送られてくることも原則としてありません。例えば、アイフルでは99.7%の方に「電話で在籍確認を実施していない」と明記しています。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません※。

※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

出典：アイフル｜申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？

銀行に比べて金利は高めですが、無利息期間を設けていることが多いです。無利息期間中に返済すれば、利息はいっさい発生しません。そのため、使い方によっては銀行よりもお得に3万円を借りることができます。

詳しくは、この後に紹介するカードローンの一覧と商品概要を参考にしてください。

知人や身内に頼る

知人や身内からお金を借りる場合、金利が発生しない、または低い金利で済む可能性があります。また、返済期日についても比較的柔軟に対応してもらえることが多いでしょう。

しかし、お金の貸し借りは人間関係に影響を与える可能性もあるため細心の注意が必要です。借りる際には、金額、返済期日、返済方法などを明確に伝え、口約束だけでなく書面で取り交わすなどの対策を講じることをおすすめします。

また、SNSで「お金を貸します」「助けます」といった個人間融資を利用するのは控えましょう。一般人を装った闇金である可能性が高いです。

また、個人間融資では、個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、個人情報が悪用されるなどして、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

出典：金融庁｜SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！

質屋を利用する

質屋は品物を担保にお金を借りる方法です。消費者金融のような審査がなく、担保となる品物があれば比較的容易に借入れが可能です。質屋に直接持ち込めば、その場で3万円を借りることができます。

質屋に預けられる品物は主に次のとおりです。

• 貴金属：金、プラチナ、銀などの地金、ダイヤモンド、ルビー、エメラルド、サファイアなどの宝石
• ブランド品：ブランドバッグ、財布、ジュエリー、時計（ロレックス、カルティエ、オメガなど）
• 家電製品：液晶テレビ、パソコン、デジタルカメラ、ビデオカメラ、ゲーム機など
• 光学機器：カメラ本体、交換レンズ、双眼鏡など
• 楽器：ギター、ベース、サックス、トランペット、クラリネット、フルートなど
• 衣類：レザーやウールのコート、スーツ、着物、帯、小物類、毛皮のコートや襟巻き

しかし、預ける品物の査定額によっては、3万円に満たない可能性もあります。また、返済期日を過ぎると「質流れ」となり、品物を売却しなければなりません。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードの中には、ショッピング枠だけでなくキャッシング枠が設定されているものもあります。キャッシング枠を利用すれば、ATMなどでお金を借りることができます。

キャッシング枠は、契約しているクレジットカードにあとから設定することも可能です。しかし、キャッシング枠の設定には審査が必要です。

お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されているかどうか、事前に確認しておきましょう。キャッシング枠の有無は、契約書やWeb上の「マイページ」などで確認できるケースが多いです。

定期預金担保貸付を利用する

定期預金担保貸付は、銀行などに預けている定期預金を担保にお金を借りる方法です。自身の預金を担保とするため、審査が比較的容易で、金利も他のローンに比べて低く設定されていることが多いのが特徴です。

例えばゆうちょ銀行には、貯金担保自動貸付けという制度が用意されています。

項目	内容
貸付金額の上限	預入金額の90％以内（1口座につき300万円まで）。
貸付期間	貸付けの日から2年。 担保貯金が2年以内に満期の場合は満期日まで。 元利金継続の担保定期貯金は継続可能。
貸付の方法・回数	通常貯金の不足分を自動貸付け。 貸付回数に制限なし。 総合口座通帳に貸付高がマイナス表示で記帳。
返済の方法・回数	通常貯金への預入で自動返済。 返済回数や金額の制限なし。
貸付金利	担保定額貯金：返済時の約定金利＋0.25％ 担保定期貯金：預入時の約定金利＋0.5％

借入れ限度額は預けている定期預金の額によって異なりますが、通常は預金額の7～9割程度まで借入れが可能です。

定期預金担保貸付は定期預金を解約する必要がないため、満期までの利息を受け取ることができます。また、返済が滞った場合でも、担保となっている定期預金から返済されるため、信用情報に影響が出る心配が少ないというメリットもあります。

ただし、利用するにはあらかじめ定期預金が必要です。ゆうちょ銀行の場合、「預入金額の90％以内」であるため、3万円を借りるとすると33,333円以上の定期預金を契約しておかなければなりません。

契約者貸付制度を利用する

契約者貸付制度は、生命保険の契約者が解約返戻金の一定範囲内でお金を借りられる仕組みです。例えば、3万円を借りたい場合、解約返戻金が3万円以上であれば、原則として審査なしで借入れが可能です。金利は保険契約によりますが、一般的に年2.0%～6.0%と低めに設定されています。

ただ、返済が滞ると解約返戻金が減少し、最悪の場合、保険契約が失効する恐れがある点に注意してください。また、解約返戻金が貯まっていない場合や、そもそも契約中の保険が契約者貸付制度に対応していない場合もあります。契約者貸付制度を検討する際は、加入中の保険が契約者貸付制度に対応しているか、事前に確認することが重要です。

金融機関から審査なしで3万円借りることは不可能

金融機関からお金を借りる場合、たとえ金額が3万円でも審査を避けることはできません。金融機関にとって審査は義務であるためです。

第十三条貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

もし審査なしで融資を行ってしまうと、貸したお金が返ってこないリスクが高まり、金融機関の経営が不安定になる可能性があります。また、借り手にとっても、返済能力を超えた借入れは生活を圧迫する要因となりかねません。

「審査なし」を謳う業者があった場合は、違法業者である可能性が高いため、絶対に利用しないように注意が必要です。

即日3万円借りるならカードローンがおすすめ

上述したように、金融機関で審査を避けることはできません。ただ、大手消費者金融であれば、最短30分以内で審査が完了するうえに、電話による在籍確認や郵送物もありません。そのため、誰かに気付かれることなくスピーディーに3万円を借りられます。

大手消費者金融とは、次の5社を指します。

• プロミス
• SMBCモビット
• アイフル
• アコム
• レイク

ただ、大手消費者金融はそれぞれ特徴が異なります。ここでは各大手消費者金融の特徴を詳しく解説します。

プロミスで3万円借りるなら最低返済額2,000円！初回借入日の翌日から30日間無利息

プロミスは1,000円から借入可能なカードローンです。3万円を借入れる場合、毎月の最低返済額は2,000円になります。（参考：プロミス）

プロミスの大きな特徴は、「初回借入日の翌日」から30日間が無利息になる点です。プロミス以外の大手消費者金融は、「契約日の翌日」から無利息期間が始まります。

金融機関	無利息期間の起算日
アコム	契約日の翌日から
プロミス	初回借入日の翌日から
アイフル	契約日の翌日から
レイク	契約日の翌日から
SMBCモビット	契約日の翌日から

中には、「3万円の借入れが必要になるかどうかわからないけれど、とりあえずカードローンを作っておきたい」という方もいるでしょう。例えば、友人や知人の結婚式を控えているにもかかわらず、給料日前で御祝儀を用意できないかもしれない、といったシチュエーションなどが考えられます。

ほかの大手消費者金融であれば、まったく利用していなくても、契約日の翌日を過ぎると無利息期間が減ってしまいます。しかし、プロミスなら利用しない限り、無利息期間が減る心配はありません。

また、上限金利は17.8％で、ほかの大手消費者金融と比較しても低めに設定されています。さらに、原則として電話による在籍確認が行われないため、職場への連絡を避けたい方にも安心です。アプリを使えば、コンビニのATMで3万円を借りることもできます。

SMBCモビットも毎月の最低返済額は2,000円！Vポイントで返済も可能

SMBCモビットも3万円の借入れが可能です。月々の返済額は2,000円となります（参考：SMBCモビット）。申し込みから契約までをオンラインで完結でき、来店不要で手続きが進められます。さらに、職場への電話による在籍確認が原則としてないため、周囲に知られることなく借入れが可能です。

SMBCモビットには、無利息期間がありません。一方、返済時にはVポイントが貯まり、利息分200円ごとに1ポイントが付与されます。Vポイントは1ポイント＝1円として返済に充てることができ、実質的な返済負担を軽減できます。

SMBCモビット公式スマホアプリ、または会員専用サービス「Myモビ」でのVポイント利用手続き後、1ポイント＝1円としてご利用いただけます。

出典：SMBCモビット｜よくある質問

さらに、SMBCモビットは審査が最短15分と非常にスピーディーです。三井住友系列のカードローンであるため、全国約12万台の提携ATMを利用できます（参考：SMBCモビット）。3万円の現金が必要になった場合でも、すぐにお近くのATMから借入れることが可能です。

アイフルで3万円借りると返済額は4,000円。アプリで現金の借入れが可能

アイフルで3万円を借りる場合、審査が最短18分で完了します。最低返済額は4,000円です。プロミスやSMBCモビットより高いですが、その分、返済を早く終わらせることができます。

在籍確認の電話は原則として行われないため、職場や家族に知られる心配も少ないです。また、アイフルではスマホアプリを使って全国のセブン銀行やローソン銀行のATMからカードなしで借入が可能です。

アプリをダウンロードすると、カードがなくてもセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからお借入れができます。

出典：アイフル｜スマホアプリでのお借入方法

アプリでお金を借りられるのは、ほかの大手消費者金融も同じです。ただ、アイフルは利用可能な提携ATMやの数が非常に多いという特徴があります。

冒頭で説明したように、原則として電話による在籍確認はありません。また、基本的に郵送物も届かないため安心して利用できます。

アコムは最低返済額が2,000円。ローンカードだけでなくクレジットカードも即日発行

アコムで3万円を借りると、返済額は2,000円です。金利は年率3.0%から18.0%で、初めての利用者には契約翌日から30日間の無利息サービスが適用されます。（参考：アコム）

申込みから融資までのスピードも魅力の一つです。アプリやブラウザなどから24時間申込みが可能で、最短20分で審査結果が出るため、急いでいる場合でも迅速に対応してもらえます。

また、全国に設置された自動契約機（むじんくん）を利用すれば、ローンカードだけでなくクレジットカードの即日発行も可能です。

自動契約機（むじんくん）コーナーで、その場でカードを発行いただけます。

※一部、発行できないコーナーもございます。

出典：アコム｜ACマスターカード（クレジットカード）

3万円のキャッシングはもちろん、ショッピング利用も可能です。

レイクの返済額は毎月4,000円！5万円まで180日間無利息

レイクで3万円を借りると、毎月の返済額は4,000円です。ほかの大手消費者金融より高めですが、レイクの無利息期間を利用すれば、利息を180日にわたって抑えられます。（参考：レイク）

レイクは次のように、2つの無利息期間を選ぶことが可能です。

このように5万円までなら、180日間無利息です。例えば、「毎月3万円足りない」という場合、きちんと返済していれば約6ヶ月にわたって無利息でお金を借りることができます。なお、5万円を超えると通常の利息がかかってしまうため注意が必要です。

また、在籍確認も原則として職場への電話連絡を行わないため、周囲に知られる心配が少なく、安心して利用できます。「1秒診断」や返済シミュレーションも提供されているため、事前に確認してから申し込むと安心です。もちろんアプリにも対応しています。

3万円を借りる際のポイント

3万円を借りる際には、のちのちのトラブルを避けるためにも、いくつかの重要なポイントがあります。ここでは次の3点について詳しく解説します。

事前に返済計画を立てておく

借入れ前に返済計画を立てることは、無理なく返済を進めるうえで非常に重要です。まず、毎月の収入と支出を把握し、返済に充てられる金額を明確にしましょう。3万円という金額であれば、返済期間や金利によって毎月の返済額が変わります。

大手消費者金融の最低返済額は次のとおりです。

金融機関	最低返済額
アコム	2,000円
プロミス	2,000円
アイフル	4,000円
レイク	4,000円
SMBCモビット	2,000円

このように返済額が少ないからこそ、つい忘れたり足りなかったりしてしまう可能性も少なくありません。返済が遅れると遅延損害金が発生したり、信用情報に影響が出たりする可能性があります。

万が一返済が難しくなった場合は、早めに金融機関に相談することで、返済方法の見直しなどの対応をしてもらえる場合があります。

契約内容を確認する

事前に契約内容を確認しておきましょう。契約内容をしっかりと理解せずに契約してしまうと、後で思わぬトラブルに巻き込まれる可能性があります。契約書には金利や返済期間、返済方法、遅延損害金など、重要な情報が記載されています。

特に、返済方法は必ず確認しておきましょう。毎月決まった日に返済するのか、繰り上げ返済は可能か、手数料はかかるのかなど、細かい点まで確認しておくことが大切です。

契約書の内容で不明な点があれば、契約前に金融機関に問い合わせて、しっかりと説明を受けるようにしましょう。納得のいかないまま契約することは絶対に避けるべきです。

申し込む際に必要書類を揃えておく

スムーズに借入れの手続きを進めるためには、事前に必要書類を揃えておくことが大切です。3万円を借りる場合、必要になるのは主に本人確認書類だけです。

本人確認書類として利用できる書類は、次のようなものが挙げられます。

• 運転免許証
• パスポート
• 健康保険証
• マイナンバーカード　など

書類に不備があると、審査に時間がかかったり、最悪の場合は審査に通らなかったりする可能性があります。時間に余裕を持って、必要な書類を準備するようにしましょう。

3万円を借りる際の注意点

3万円を借りる際には、いくつか注意点があることも把握しておきましょう。ここでは3万円を借りる際の注意点について詳しく解説します。

複数のカードローンに同じタイミングで申し込まない

複数のカードローンに同時に申し込むのは避けたほうがよいでしょう。短期間に複数の金融機関に融資を申し込むことで、申込者の経済状況が不安定であると判断されやすくなります。CICなど指定信用情報機関は、次のように申し込みに関する情報も記録します。

ご本人を識別するための情報
氏名、生年月日、郵便番号、電話番号等

お申込み内容に関する情報
照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名等

出典：CIC｜CICが保有する信用情報

金融機関は審査の際に、信用情報を参考にすることがほとんどです。例えば、A社に申し込んだ直後にB社、C社と立て続けに申し込むと、「この人はよほどお金に困っているのではないか」「返済能力に問題があるのではないか」と疑われる可能性があります。

まずは一つの金融機関に絞り、審査結果が出てから次の行動を考えるようにしましょう。もし審査に通らなかった場合でも、一定期間（一般的には6ヶ月程度）を空けてから別の金融機関に申し込むのが賢明です。

間違いがないように申し込む

カードローンの申し込みは、正確な情報を提供することが非常に重要です。申し込み内容に誤りがあると、審査に時間がかかったり、最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性があります。氏名、住所、連絡先などの属性情報は、住民票に記載されている情報と一致しているか確認しましょう。

会社名や電話番号、勤続年数なども正確に記入してください。在籍確認が行われる場合もありますので、間違いのないように記入する必要があります。

年収は源泉徴収票や給与明細書などを参考に、正確な年収を記入しましょう。虚偽の申告は絶対に避けてください。なお、貸金業法で「収入」として認められるものは次のとおりです。

• 給与
• 年金
• 恩給
• 定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
• 年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）

参考：日本貸金業協会｜1 お借入れは年収の3分の1までです

オンラインで申し込む場合は入力内容を何度も確認し、送信前に間違いがないか最終確認をすることが大切です。もし申し込み後に間違いに気づいた場合は、速やかに金融機関に連絡しましょう。

「審査なし」などといった闇金業者に注意する

「審査なし」「ブラックOK」「即日融資」といった甘い言葉で誘う業者は、闇金業者である可能性が極めて高いです。正規の金融機関は、必ず審査を行い、申込者の返済能力を確認します。審査なしで融資を行う業者は、法外な金利を請求したり、違法な取り立てを行ったりする可能性があり、絶対に利用してはいけません。

特に、以下のような特徴を持つ業者には注意が必要です。

• 登録番号の記載がない
• 極端に高い金利を提示する
• 甘い言葉で勧誘する
• 連絡先が携帯電話番号のみ

もし闇金業者から勧誘を受けた場合は、絶対に連絡を取らず、警察や弁護士などに相談するようにしましょう。

まとめ

3万円を即日で借りたいなら、消費者金融がおすすめです。大手消費者金融は最短30分で借入れが可能で、Webやアプリで申し込みから契約まで完了します。職場への電話確認もほとんどなく、スムーズに進められるのが魅力です。

ただし、各消費者金融ごとに特徴が異なるため、自分に合ったものを選びましょう。

• プロミスで3万円かりるなら最低返済額2,000円！初回借入日の翌日から30日間無利息
• SMBCモビットも毎月の最低返済額は2,000円！Vポイントで返済も可能
• アイフルで3万円借りると返済額は4,000円！アプリで現金の借入れが可能
• アコムは最低返済額が2,000円！ローンカードだけでなくクレジットカードも即日発行
• レイクの返済額は毎月4,000円！5万円まで180日間無利息

消費者金融が難しい場合は、質屋や知人・家族を頼るのも選択肢です。どんなに急いでいても、闇金は利用しないようにしましょう。