審査なしでお金を借りる5つの方法。即日融資に対応したカードローンも紹介。

この記事は社会人の方に向けた内容です

「急な出費でお金を借りたいけど、審査に通るか不安…」
「複雑な手続きは避けて、審査なしで借りたい…」

お金が必要になった時、「審査なしで借りられたら…」と思い悩む方も多いかと思います。

しかし、残念ながら、法律上「審査なし」で正規の金融機関からお金を借りることはできません。

「審査なし」「誰でもOK」といった言葉で誘う業者は違法であり、利用すると法外な金利や悪質な取り立てに遭う危険性がありますので、くれぐれもご注意ください。

この記事では、審査に対して不安をお持ちの方に向けて、さまざまな状況の方にご利用しやすいカードローンを中心に、安全に資金を調達するための方法を解説していきます。

この記事を読むことで、以下のことが分かります。

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審査なしでお金を借りる5つの方法

審査なしでお金を借りるには、主に、以下の５つの方法があります。

質屋 – 品物を預けてお金を借りる

質屋は、品物を担保として預けることでお金を借りる方法です。

品物を担保にお金を貸す仕組みのため、個人の信用情報に基づく審査はなく、比較的短時間でお金を借りられるのがメリットです。

しかし、返済が滞った場合には品物を失うことと、金利の上限が年109.5%と非常に高い水準に設定されているケースが多いことに注意が必要です。（質屋営業法第36条）

生命保険の契約者貸付 – 保険でお金を借りる

生命保険の契約者貸付は、解約返戻金のある生命保険契約を担保にお金を借りる制度です。

審査は不要で、借りられる金額は解約返戻金の範囲内が上限となります。

この制度のメリットとしては、比較的低い金利で借りられること、返済期間や方法が比較的自由であることなどが挙げられます。

一方で、デメリットとしては、解約返戻金がない保険では利用できないこと、返済が滞ると将来受け取れる保険金が減額される可能性があることなどが挙げられます。

クレジットカードのキャッシング – すでに審査済みの方向け

クレジットカードのキャッシングは、お手持ちのクレジットカードに付帯しているキャッシング枠を利用してお金を借りる方法です。

カード発行時にキャッシング利用の審査を受けている場合は、改めて審査を受ける必要がなく、すぐにキャッシングが可能です。

ただし、新たにクレジットカードを発行する場合や、現在お持ちのカードに新たにキャッシング枠を設定する場合は、審査が必要となります。

公的融資制度 – 国や自治体からお金を借りる

公的融資制度は、国や自治体が提供する融資制度で、民間の金融機関からの借入れが難しい低所得者や生活困窮者などを支援する目的で設けられています。

それぞれの制度ごとに利用要件や審査があり、無利子または低金利で融資を受けられる点が大きな特徴です。以下のような制度があります。

これらの制度は、生活に困窮している方々を支援するための大切な制度です。困ったときには、まずはお近くの窓口に相談してみることをおすすめします。

家族や友人からの借入 – 最終手段として検討を

家族や友人からの借入は、金銭トラブルに発展する可能性があるため、慎重に検討すべきです。

どうしても借りる場合は、借用書を作成し、借入金額、返済期日、金利（無利息の場合も明記）、返済方法などを明確にしておきましょう。口約束は後々のトラブルの原因となります。

【審査が不安な方へ】多様なニーズ・幅広い顧客層に対応したカードローン

審査に通るか不安という方でも、諦める必要はありません。

まずは、数多くの選択肢の中から、ご自身の状況に合った商品が選べるカードローンをご検討ください。

特に、消費者金融系は銀行系に比べて個々の状況に寄り添った審査を行う傾向があるため、過去の履歴などでご不安な方でも、現在の状況によっては融資を受けられる可能性があります。

自分にぴったりのカードローンを見つける – 比較のポイント

消費者金融のカードローンは種類が多く、金利や限度額、サービスも様々です。

お金を借りる理由は人それぞれで、「支払い利息を抑えたい」「すぐに借りたい」「誰にも知られたくない」など、色々なニーズがあるでしょう。

最適なローンを選ぶには、以下を比較検討し、ご自身に合うものを見つけることが大切です。

カードローン各社で異なるサービス内容の注目ポイント

◆金利（実質年率）：利息を抑えたい場合には、金利が低いカードローンを選びましょう。金利が低いほど利息負担が軽減されます。上限金利だけでなく、適用される可能性のある下限金利も確認することが重要です。

◆無利息期間： 利息を抑えたい場合には、初回契約時に一定期間利息が0円になるサービスを提供しているカードローンを選ぶことも有効です。無利息期間の長さや適用条件をしっかり確認することが大切です。

◆融資までのスピード：すぐに借りたい場合には、審査時間や融資までの時間が短いカードローンを選ぶことが重要です。「最短〇分融資」といった表記だけでなく、実際の審査状況や混雑状況も考慮に入れましょう。

◆プライバシーへの配慮：誰にも知られたくない場合には、原則電話連絡なし、郵送物なしに対応しているカードローンを選びましょう。

◆Web完結の可否： 来店不要で手続きを済ませたい場合には、Webで申し込みから契約まで完結できるカードローンを選びましょう。Web完結に対応しているかどうかは、利便性に大きく影響します。

◆限度額： 必要な借入額に合わせて適切な限度額の業者を選びましょう。ただし、高額融資を希望する場合は審査が厳しくなる傾向があります。

◆返済方法： 返済方法（ATM、インターネットバンキング、口座振替など）や返済期日（毎月指定日、35日ごとなど）は、ご自身のライフスタイルに合わせて選びましょう。利便性の高い返済方法が用意されているか確認することが大切です。

◆付帯サービス： 各社独自の付帯サービス（ポイントサービス、提携ATM手数料無料、アプリの使いやすさなど）も比較検討のポイントです。

審査が不安な方でも利用しやすい – 個々の状況に寄り添った審査を行うカードローン

消費者金融には大手と中小があり、どちらもそれぞれのメリットがあります。ここでは、比較的借りやすい消費者金融を、大手・中小それぞれからご紹介します。

大手消費者金融のカードローンは「初めての利用に最適」

大手消費者金融は、豊富な実績とデータに基づく独自の審査基準で、さまざまな資金ニーズに対応する審査を行っています。

また、大手ならではのメリットとして、融資スピードの速さ、手続きの簡単さ、プライバシー配慮の手厚さなど、質の高いサービスを提供しています。

特に、初めての方には無利息期間サービスが大きなメリットとなり、利息を大幅に抑えられます。

プロミス：急な出費にスピーディーに対応

プロミスは、急な出費でお困りの際に、スピーディーな融資でサポートしてくれるのが特長です。

最短3分融資※①というスピードは、「今日中にお金が必要」という時でも、心強い味方になってくれるでしょう。

結婚式のご祝儀や、急な飲み会のお誘い、急な病気やケガなど、予想外の出費でお金が足りない時でも、プロミスがあれば選択肢の一つとして考えることができます。

また、プロミスの金利は最大17.8%と、大手消費者金融の中では比較的低めに設定されているため、支払利息を抑えた利用が可能です。

さらに、初めての利用なら、借りた日の翌日から最大30日間は無利息※②というサービスもあり、短期間だけ借りたいという場合に大きなメリットになるでしょう。

給料日前でちょっとお金が足りない、という時でも、一時的に資金を借りて、ピンチを乗り切るのに役立てることができます。

手続きは、来店不要でスマホやパソコンから手軽に申し込めるので、時間や場所を選ばずに手続きを進められるのは、忙しい現代人にとって嬉しいポイントです。

SMBCモビット：周囲に知られずに借りたい向け

SMBCモビットなら、「家族や職場に知られずに借りたい」という方も安心です。

Web完結で申し込めば、原則として郵送物や電話連絡がないため、誰にも知られることなく手続きを進められます。

これにより、自宅への郵送物で家族に、職場への電話で同僚に知られるといった心配を大幅に軽減できます。こっそり借りたい方にとって、心強い味方となるでしょう。

Web完結の手続きは、最短即日融資※①も可能です。

時間や場所を選ばず自分のペースで進められるため、忙しい方にも適しています。周囲に知られるかもしれないという不安を感じることなく、必要な時に必要な資金を調達できるため、精神的な負担も軽減されます。

さらに、SMBCモビットは三井住友銀行グループの一員という安心感も魅力です。大手銀行グループの傘下であるため、初めての借り入れで不安を感じている方でも、しっかりとしたサポート体制のもと安心して利用できます。

初めての借り入れでわからないことがあっても、気軽に相談できる環境は心強いでしょう。

例えば、急な出費でお金が必要になった際、家族や職場に知られたくない場合でも、SMBCモビットなら周囲に知られることなくスムーズに資金を調達できます。

アイフル：審査が不安な方や女性も安心して利用できるサポートがある

アイフルは、独自の審査基準により、審査に不安がある方でも利用しやすいのが特徴です。加えて、女性が安心して利用できるサポート体制が整っている点も魅力です。

中でも特筆すべきは、女性専用ダイヤルが設けられていることです。「男性には相談しづらい」と感じる場合でも、お金に関する悩みを安心して打ち明けることができます。

誰に相談すればよいかわからない時でも、女性オペレーターが親身になって相談に乗ってくれるため、非常に心強い存在と言えるでしょう。初めての借り入れで不安がある場合でも、疑問や不安を解消しながら手続きを進めることが可能です。

また、アイフルは最短18分融資※①に対応しており、急な出費でお金がすぐに必要な時にも役立ちます。

Web完結で手続きができるため、店舗へ行く必要がなく、スマートフォンやパソコンから手軽に申し込めるのも利点です。

例えば、急な出費でお金が必要になったものの、誰にも相談できずに困っている状況を想定してみましょう。そのような場合でも、アイフルの女性専用ダイヤルに電話をすれば、安心して相談し、必要な手続きを進めることができるのです。

アコム：大手ならではの信頼感で新規契約者数No.1※

※2024年3月期（2023年4月～2024年3月）における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において（アコム調べ）

アコムは、大手ならではの信頼感から「安心して借りたい」と考える多くの方に選ばれています。

その信頼性は、三菱UFJフィナンシャル・グループという強固なバックボーン、長年にわたる実績と広く認知された知名度、そして法令遵守の徹底によって確立されています。

聞いたことのない業者への不安を感じる方でも、安心して利用できる環境が整っていると言えるでしょう。

加えて、アコムは最短20分融資※②に対応しており、急な出費でお金が急に必要になった場合でも、迅速な資金調達が可能です。

さらに、インターネットで全ての手続きが完了するWeb完結方式を採用しているため、店舗へ行く必要がなく、スマートフォンやパソコンから手軽に申し込めるという利便性も持ち合わせています。

例えば、初めての借り入れで不安を感じつつも、急な出費でお金が必要になった場合、アコムであれば、大手ならではの安心感とスピーディーな融資、そして手軽な手続きによって、安心して問題を解決できると考えられます。

このように、アコムは信頼性と利便性を両立させ、利用者の多様なニーズに応えるサービスを提供しています。

レイク：3つの異なる無利息期間を選んで利息を抑えられる

レイクでは、30日間無利息、60日間無利息（Web申込限定）、180日間無利息（5万円まで）という、3つの異なる無利息期間が用意されており、自身の返済計画に合わせて最適なものを選択できます。※②

これらの無利息期間は、利息を抑えたいと考える方、特に短期間の借り入れを検討している方にとって、非常に大きなメリットとなります。

具体例として、来月末に入金予定があり、今月中に5万円が必要な場合、180日間無利息のサービスを利用すれば、5万円までの借り入れに対して利息は発生しません。

また、ボーナス支給まであと1ヶ月で10万円が必要な場合は、30日間無利息、もしくはWeb申込限定の60日間無利息のサービスを選択することで、利息の負担を軽減することが可能です。

手続きはWebで完結できるほか、自動契約機も利用できるため、利便性が高く、手軽に借り入れを行えます。

このように、レイクは、自身の状況に合わせて無利息期間を賢く活用することで、短期間の借り入れをより有利に進めることができるサービスと言えるでしょう。

中小消費者金融のカードローンは「大手で断られた方や審査に不安な方の選択肢」

大手消費者金融のカードローンは確かに便利で利用しやすいですが、すでに大手を利用している方や、大手の審査に通らなかった方、あるいは審査に強い不安を感じている方もいるでしょう。

そういった方々にとって、中小消費者金融のカードローンは有効な選択肢となり得ます。

大手の審査は過去のデータが重視されますが、中小は今の収入や生活状況も考慮してくれるため、大手で借りられなかった方でも中小消費者金融なら借りられる可能性があります。

ただし、中小は大手と比べて金利がやや高めに設定されている場合があるため、事前にしっかりと確認することが重要です。

ここでは、融資スピードやサービス品質に優れている中小消費者金融を厳選して紹介します。

フタバ：柔軟な審査と30日間無利息

フタバは、比較的柔軟な審査が特徴とされており、「他社からの借入があっても融資を受けられた」という声も聞かれるため、大手消費者金融の審査に通らなかった場合でも、選択肢の一つとして検討してみる価値があるかもしれません。

特に、他社からの借入件数が比較的少ない方（目安として4社以内）や、過去に債務整理などの経験がない方、安定した収入がある方、そして早急に融資を希望する方に向いていると言えるでしょう。

これは、大手消費者金融が複数の借り入れ状況をリスクと捉える傾向があるのに対し、フタバは独自の審査基準を採用しているためです。

つまり、大手消費者金融では審査が厳しくなりがちな状況でも、フタバであれば融資を受けられる可能性があるということです。

また、フタバは審査スピードが比較的早く、最短で即日融資も可能なため、急な出費でお金が必要になった場合にも有用です。

さらに、30日間無利息のサービスを提供しており、短期間の借入を考えている方にとって有利な点があります。この無利息期間は、初めてフタバを利用する方が対象です。

短期間の借り入れを検討している場合、特に初めてフタバを利用する方にとって、この無利息期間は利息負担を軽減できる大きなメリットとなります。

ただし、金利は14.959％～19.945％と、他の消費者金融と比べるとやや高めです。

セントラル：大手並みの利便性と選べる返済方法

セントラルは、セブン銀行ATMで借入と返済の両方が可能な点が大きな強みです。

これは、セブン-イレブンなど身近な場所で手軽に手続きを行いたい方、特に普段からセブン銀行ATMを利用する方や、セントラルの店舗がない地域にお住まいの方にとって非常に便利です。この利便性は、大手消費者金融に匹敵するほどです。

また、契約日の翌日から最大30日間無利息となるサービスを提供しており、金利は4.8%～18.0%とフタバと比較して低く設定されています。

そのため、短期間の借入を考えている方や、少しでも利息を抑えたい方にとって有効な選択肢となります。

さらに、インターネット返済や銀行振込など複数の返済方法が用意されているため、自身の都合に合わせた最適な方法を選択できます。

フクホー：50年以上の実績とコンビニでの契約手続きが可能

フクホーは、創業から50年以上の歴史を持つ、実績豊富な中小消費者金融です。

必要な時に何度でも借入が可能なカードローンとは異なり、一度融資を受けた後は返済に専念する形の商品設計となっています。

この特徴は、例えば、引越し費用や大型家電の購入など、まとまった資金が一時的に必要で、その後は綿密な返済計画に基づいて返済を進めたいと考えている方に適しています。

逆に、必要な都度少額の融資を受けたい場合や、借入と返済を頻繁に行いたい場合には、他の金融機関が提供するカードローンの方がより適していると言えるでしょう。

金利は年率7.3％～18.0％で、融資額に応じて変動し、一般的に融資額が大きくなるほど金利は低くなる傾向が見られます。

また、フクホーは、コンビニエンスストアでの契約手続きを利用することで、郵送物を発生させることなく、家族に知られることなく利用できる可能性もあります。※③

このように、フクホーは、まとまった資金を一度借り入れ、その後は計画的に返済を進めていきたいと考えている方、そして、家族に借入の事実を知られたくないと考える方にとって、検討に値する選択肢の一つと言えるでしょう。

審査なしでお金を借りられる金融機関が存在しない理由

お金を借りる際に「審査なし」という言葉を目にすることがあるかもしれませんが、正規の金融機関では、審査なしでお金を借りることは絶対にできません。

ここでは、「なぜ審査が必要なのか」「審査では何がチェックされるのか」について解説します。

なぜ審査が必要なのか？審査では何がチェックされる？

貸金業者は法律により、収入、信用情報、借入状況など、顧客の返済能力に関する様々な要素を審査し、適切な融資を行うことが義務付けられています。

（返済能力の調査）

第13条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法第13条（返済能力の調査）

お金を借りる際の審査は、決して借り手を困らせる目的で行われるものではなく、借り手と金融機関双方を守るための重要な仕組みとして機能しています。

甘い誘いに要注意「審査なし」は違法のサイン

貸金業法では、例えば「審査なし」「誰でも借りられる」など、事実とは異なる表現や、安易な借金を勧誘する表現を禁じています。貸金業法第16条（誇大広告等の禁止）

（誇大広告の禁止等）

第16条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

引用元：貸金業法第16条（誇大広告等の禁止）

そのため、「審査なし」と宣伝している業者は、貸金業登録を行っていない違法業者である可能性が極めて高く、利用は非常に危険です。

これらの違法業者を利用すると、法外な金利を請求されるだけでなく、個人情報の悪用や、脅迫・嫌がらせといった悪質な取り立てに遭う危険性があります。最悪の場合、闇金業者と関わっている可能性も否定できません。

「審査なしで借りられる」といった甘い言葉には、必ず裏があります。そのような誘いには決して乗らないようにご注意ください。

違法業者に騙されないための注意点と見分け方

違法業者に一度でも関わってしまうと、そこから抜け出すのは極めて困難です。

そのため、以下のような特徴を持つ業者には絶対に手を出さないよう、くれぐれもご注意ください。

違法業者か正規の貸金業者かを見分ける際には、貸金業登録番号の確認が有効です。

貸金業登録番号とは、貸金業を営むために必要な許可番号であり、貸金業法に基づき、内閣総理大臣または都道府県知事の登録を受けた際に発行されるもので、正規の貸金業者であることを示す重要な情報となります。

貸金業登録番号の有無や、その番号が真正なものかどうかの確認は、金融庁のウェブサイトで行うことができます。

お金のことで困ったら相談できる窓口

お金の悩みは、誰にとっても深刻な問題です。

特に借金の問題や生活の困窮は、一人で抱え込んでいるとますます深刻化してしまうことがあります。

そんな時は、ためらわずに専門機関に相談することが大切です。

ここでは、借金問題や生活困窮に関する相談窓口をご紹介します。困った時には、ぜひこれらの窓口を活用してください。

■借金問題や多重債務に関する相談窓口

法テラス（日本司法支援センター）： 
国が設立した法的相談窓口です。弁護士や司法書士による無料法律相談を受けられます。債務整理（任意整理、自己破産、個人民事再生など）、過払い金請求など、借金問題全般について相談できます。経済的に余裕がない場合は、弁護士費用の立替制度（民事法律扶助）も利用できます。

• 電話番号：0570-078374（お近くの法テラスにつながります）
• ウェブサイト：法テラス

日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター： 
貸金業に関する相談窓口です。貸金業者とのトラブル、多重債務、ヤミ金被害など、お金を借りることに関する様々な相談に対応しています。中立的な立場からアドバイスや情報提供を行っています。

• 電話番号：0570-051-051 または 03-5739-3861
• ウェブサイト：貸金業相談・紛争解決センター

消費生活センター： 
消費者問題全般の相談窓口です。多重債務、ヤミ金被害、悪質商法による金銭トラブルなど、お金に関する様々な問題に対応しています。各都道府県や市町村に設置されており、無料で相談できます。お住まいの地域の消費生活センターの連絡先は、消費者庁のウェブサイトで確認できます。

• 消費者ホットライン：188（局番なし）
• 消費者庁ウェブサイト：消費者庁ウェブサイト

■生活困窮に関する相談窓口

社会福祉協議会：
各都道府県や市町村に設置されており、生活困窮者への相談や支援を行っています。生活福祉資金貸付制度など、経済的に困窮している人を対象とした貸付制度もあります。生活全般の困りごとについても相談できます。お住まいの地域の社会福祉協議会の連絡先は、各都道府県の社会福祉協議会連合会のウェブサイトなどで確認できます。

各自治体の相談窓口：
各自治体では、生活困窮者自立支援窓口など、生活困窮に関する様々な相談窓口を設けています。生活保護の申請に関する相談も受け付けています。お住まいの自治体のウェブサイトなどで確認してみましょう。

まとめ

冒頭でもお伝えしたとおり、正規の金融機関では審査なしでお金を借りることはできません。

これは法律で定められており、金融機関だけでなく、借りる方を守るための大切な仕組みです。

審査は、借りる方が無理なく返済できるかどうかを見極め、将来的な負担を軽減する役割も担っています。

もし審査に不安がある場合は、幅広い顧客層に対応したカードローンや、審査なしで借りられる他の方法も選択肢となります。

この記事では、それらの方法と注意点について、詳しく解説しました。

もし今、お金のことで困っているなら、この記事でご紹介した情報をもう一度見直し、必要であれば相談窓口に連絡してみてください。

お金の悩みは誰にでも起こりえます。大切なのは、一人で抱え込まず、適切な方法で解決に向けて行動することです。この記事が、お金のことで少しでも不安を感じている皆様のお役に立てれば幸いです。