在籍確認なしでカードローンの利用は可能？各社の対応方針・実施状況を解説

この記事は学生・社会人の方に向けた内容です

カードローンを申込むと、金融機関は審査の段階で申込者に対し在籍確認を実施します。ただ、金融機関によって電話が必須なところもあれば、書類の提出で確認してくれるところもあります。

在籍確認に不安を感じる方は、「原則として電話による在籍確認なし」の金融機関を選びましょう。本記事では原則として電話による在籍確認なしで利用できる金融機関を紹介します。

また学生の方は、ご両親やアルバイト先へのご連絡がない学生ローンのアミーゴをご利用ください。
契約書類などの郵送も社名を伏せて対応させていただきます。お気軽にご相談ください。

在籍確認なしでカードローンは利用できる？

在籍確認自体をなしにすることはできませんが、職場への電話連絡を避けることは可能です。ここでは「なぜ在籍確認自体をなくすことはできないのか」という点と、「書類の提出で済むことも多い」という点について詳しく解説します。

在籍確認なしは難しい

在籍確認は、金融機関にとって義務です。例えば、貸金業法では次のように定めています。

第十三条貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

返済能力を調査するためには、「本当に収入が発生しているのか」を確認しなければなりません。したがって、在籍確認は必須です。

貸金業者ではない銀行も、一般社団法人全国銀行協会の「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」で次のように宣言しています。

信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付を勘案して返済能力等を確認するよう努める。

引用：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて

このように、「在籍確認なし」でカードローンを利用することは、原則として不可能です。

ただし、職場への電話連絡を省略できる場合はあります。

書類の提出で済むことも多い

法律で義務付けられているのは「返済能力の調査」だけであり、「調査方法」までは指定されていません。そのため、金融機関によっては、「社員証や給与明細などの提出」で在籍確認が完了することもあります。

ただし、すべての金融機関が書類の提出で在籍確認できるわけではありません。職場に電話をかけてきてほしくない場合、「電話連絡なし」で在籍確認してくれる金融機関を探すのがおすすめです。

在籍確認なしで借りられる大手消費者金融カードローン

電話による在籍確認なしで借入れできるのは、大手消費者金融カードローンです。大手消費者金融カードローンは5社すべてが原則として電話による在籍確認を実施していません。

ここでは在籍確認なしで借りられる大手消費者金融カードローンを詳しく紹介します。

	アコム	プロミス	レイク	SMBCモビット	アイフル
融資時間	最短20分	最短3分	Webで最短25分	最短15分	最短18分
審査時間	最短20分	最短3分	Webでお申込み完了後、最短15秒	最短15分	最短18分
電話連絡なし	原則在籍確認なし	原則在籍確認なし	原則電話確認なし	原則電話確認なし	原則在籍確認なし
郵送物なし	原則郵送物なし	なし	郵送物なし可能	郵送物なし可能	原則郵送物なし
Web完結	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要

プロミス｜書類による在籍確認率98%

プロミスは三井住友フィナンシャルグループのカードローンです。

98%の人に電話ではなく、書類による在籍確認を実施している

プロミスは98%の人に電話ではなく、書類による在籍確認を実施しています。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。

プロミスでは、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。

出典：プロミス

※2023年8月1日～31日にプロミスのWeb・自動契約機を介して契約した人が対象

審査の結果により電話連絡が必要になるケースでも、担当者の個人名での連絡となり、プロミスの社名を名乗ることはありません。また、必ず申込者に同意を得るため、いきなり職場に電話がかかってくることもありません。

レディースローンも展開している

プロミスには、女性専用の「レディースキャッシング」があります。女性が安心して利用できるよう、女性スタッフが対応し、プライバシーに配慮したサポートを行っています。もちろん、通常のカードローンと同じように電話による在籍確認は原則として実施していません。

ただし、次に当てはまる場合は、自宅または勤め先に書類が送られてしまう可能性があります。

Web完結・郵送物なし・カードレスにすべて対応している

プロミスはWeb完結・郵送物なし・カードレスにすべて対応しているため、誰にも知られずに借りたい人でも安心です。ただし、郵送物なしにするには「金融機関口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」を選ぶことが必須です。

また、契約後「最短10秒程度で指定口座に振り込まれる」スピード感もプロミスの特徴といえるでしょう。

融資時間	最短3分
審査時間	最短3分
電話連絡なし	原則電話による在籍確認なし
郵送物なし	なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

アイフル｜書類による在籍確認率99.7%

アイフルはATM数が多く、大手消費者金融で唯一、銀行を親会社に持たないため、幅広い対応が可能な金融機関です。

アイフルの在籍確認で電話連絡が必要になるのは0.3%の人だけ

アイフルはも原則として電話による在籍確認なしで借入れが可能です。実際に、アイフルの公式ホームページにも「自宅・勤務先へ連絡しない」との明記があります。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません※。

※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

出典：アイフル｜申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？

このように、電話による在籍確認が必要となったのはたった0.3%だけです。在籍確認が必要な場合でも、申込者の同意がない限り、在籍確認が実施されることはありません。

大手消費者金融で唯一、銀行を親会社に持たない

アイフル以外の大手消費者金融は、すべて銀行が親会社になっています。

大手消費者金融	親会社
アイフル	独立系（親会社なし）
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
プロミス	三井住友フィナンシャルグループ
レイク	新生銀行グループ
SMBCモビット	三井住友カード（旧SMBCモビット）

しかし、アイフルは親会社を持たない、大手消費者金融で唯一の独立した金融機関です。親会社の方向性に左右されないため、お客様のニーズに合った対応をしてもらえる可能性が高いでしょう。

Web完結・郵送物なし・カードレスに完全対応しているうえにATMが多い

アイフルもWeb完結・郵送物なし・カードレスに完全対応しているため、誰にも知られずに即日融資を受けることができます。

さらに、ATM数が多いのもアイフルの特徴です。全国で720件（2024年11月9日調査）あり、ATMだけでなく、以下のコンビニで借入れと返済が可能です。

• セブン-イレブン
• ローソン
• ファミリーマート　など

このようにさまざまな場面で借入れと返済ができるため、わざわざ店舗を訪れたり街中をウロウロしたりする必要がなく、誰かにバレるリスクが少なくなるでしょう。

融資時間	最短18分
審査時間	最短18分
電話連絡なし	原則電話による在籍確認なし
郵送物なし	原則郵送物なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

アコム｜原則電話での在籍確認なし

アコムはMUFGグループが運営するカードローンです。

原則として電話での在籍確認なしで、実施する際も必ず本人に同意を求める

アコムも原則として在籍確認なしで利用できるカードローンです。公式サイトでも在籍確認の電話を「原則実施しない」と明記しています。

※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

出典：アコム｜勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

万が一、勤務先への電話連絡が必要となる場合にも、事前に必ず申込者本人へ連絡が入ります。いきなり職場に電話がかかってくることはありません。

セブン−イレブンではカードレスで借入れ可能

また、アコムは、Web完結・郵送物なし・カードレスにも完全対応しており、職場だけでなく、家族バレを防ぐための対策が立てやすいところもうれしいポイントです。

特に、アコム公式スマホアプリ「myac」を使えば、ATMの画面に表示されるQRコードを読み取ることで、カードを挿入しなくてもお金を借りることができます。カードを財布に入れる必要がないため、誰かに「アコムで契約している」と気付かれる心配はありません。

アプリの特徴は次の動画でも詳しく紹介しています。

自動契約機（むじんくん）を利用すれば電話による在籍確認なしでクレジットカード発行も可能

アコムは自動契約機（むじんくん）を利用すると、ACマスターカードというクレジットカードを最短即日で発行できます。

バーチャルカードを発行できるため、カードローン同様、カードを持ち歩く必要がなく、誰かに気付かれる心配はほとんどありません。さらに、キャッシングも利用可能です。

ただし、次の特徴に当てはまる方は、バーチャルカードの発行ができないため注意が必要です。

• ショッピング契約をされていない方
• ACマスターカードを発行手続き中の方
• ACマスターカードを紛失し再発行をしていない方
• ACカードを発行済みの方

融資時間	最短20分
審査時間	最短20分
電話連絡なし	原則在籍確認なし
郵送物なし	原則郵送物なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

SMBCモビット｜原則勤務先への電話による在籍確認なし

SMBCモビットは高い利便性と安全性を誇る金融機関です。

原則として勤務先への電話による在籍確認なし

SMBCモビットも勤務先への電話確認は原則なしです。

現にSMBCモビットでは、原則として勤務先への電話連絡をおこないません。もし電話での在籍確認に抵抗がある方は、SMBCモビットの利用をご検討ください。

出典：SMBCモビット｜カードローンに申込をする際、在籍確認として勤務先への電話は必ずおこなわれますか？

書類の不備や緊急の連絡など、必要と認められた場合は電話連絡が実施されることもあります。ただ、電話をかける場合でも、事前に本人の同意が必須です。郵送物は原則ありません。

三井住友銀行系列なので安心

SMBCモビットは三井住友カード株式会社を親会社に持つ金融機関です。三井住友銀行系列であるため、安心して利用できます。

三井住友銀行のATMなら、手数料無料で借入れと返済ができます。

カードローンとクレジットカードの機能を両方使える

カードローンのカードを財布に入れていると、万が一、覗き込まれたときに、「借入れがあるのでは」と疑われてしまう可能性があります。

SMBCモビットの新しいクレジットカード、モビット VISA-W　（モビット ビザ ダブル）はカードローンのカードと一体になっているため、怪しまれるリスクが軽減されます

カード名称	モビット VISA-W　（モビット ビザ ダブル）
申込資格	年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方） アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です
申込に必要な書類	運転免許証（お持ちでない方は健康保険証など）
担保・保証人	不要
入会金・年会費	無料 （ETCカードも無料）

さらに、返済と買い物でVポイントが貯まります。貯まったVポイントは、返済にも使うことができます。

融資時間	最短15分
審査時間	最短15分
電話連絡なし	原則電話確認なし
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

レイク｜原則在籍確認の電話連絡なし

レイクは高い利便性と安全性を誇る金融機関です。

原則として在籍確認の電話連絡なしで利用可能

レイクは​​原則として在籍確認の電話連絡なしで利用可能です。

審査の結果により電話での確認が必要な場合には、プライバシーに配慮し、担当者の個人名で連絡をおこないます。

原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません。
ただし、審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
当社から連絡の際は、お客さまのプライバシーには十分に配慮し、ご本人さま以外には「レイク」や「新生フィナンシャル」という名称はお出しいたしません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をさせていただきます。

出典：レイク｜申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？

電話連絡の際にかけてくる担当者を変更できる

万が一、電話連絡が実施される場合も、かけてくる担当者の性別などを考慮してくれます。

お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がありましたら、できる限り考慮します。また、お電話でのご連絡が難しい場合は、書類を提出いただくことで代替の確認とするご相談も承っておりますので、フリーダイヤル0120-09-09-09までお問合せください。

出典：レイク｜申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？

例えば、職場によっては、「個人の男性から電話がかかってくることはほとんどない」といったケースも考えられます。このような職場で、男性の担当者から在籍確認の電話がかかってくると、自分で電話を取ることができなかった際に怪しまれてしまう可能性があるでしょう。

しかし、あらかじめ「女性の担当者でお願いします」と希望を考慮してもらえるなら、周囲に怪しまれるリスクを減らすことができます。

Web完結・郵送物なし・カードレスにも対応しているうえに審査結果の通知が最短15秒

Web完結・郵送物なし・カードレスにも対応しているため、会社にも家族にもバレずに利用できます。

さらに、レイクはWebで申込み後、最短15秒で審査結果の通知を受けられます。

融資時間	Webで最短25分
審査時間	Webでお申込み完了後、最短15秒
電話連絡なし	原則電話確認なし
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

在籍確認なしで借りられる中小消費者金融カードローン

中小消費者金融カードローンの場合、電話による在籍確認なしで借りられるかどうかは金融機関によって異なります。

ここではそのなかでも、電話による在籍確認なしで借りられる可能性が高いところや、事前に相談に乗ってくれるところを紹介します。

項目	セントラル	フタバ	フクホー	アロー
融資時間	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日
審査時間	最短即日	最短30分	最短30分	最短即日
電話連絡なし	基本的にはあり	基本的にはあり	基本的にはあり	基本的にはあり
郵送物なし	郵送物なし可能	郵送物なし可能	郵送物なし可能	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	コンビニで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要

セントラル｜基本的に電話による在籍確認あり

セントラルは、基本的には電話による在籍確認があります。ただし、「基本的には」であるうえに、事前に相談することができます。

在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。

出典：セントラル｜はじめてのお客様へ

このように、申し込みしたあとにオペレーターへ電話することで、時間帯の希望や担当者が名乗る個人名などを相談可能です。電話連絡自体をなしにすることは難しいですが、よりバレにくい対応が期待できるでしょう。

セントラルは即日融資も可能です。自動契約機「セントラルくん」を利用すれば、土日祝日でも契約・借入ができるため、急いでいる方でも安心です。セントラルくんは大阪や東京、神奈川、埼玉、岡山、愛媛、香川、高知などに設置されています。

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
電話連絡なし	基本的にはあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

フタバ｜電話連絡の可能性あり

フタバも電話がかかってくる可能性があります。

審査の際、確認が必要な場合は、お電話をさせていただく場合がございます。お電話する場合は、「お申込みフォーム」にご入力いただいたご連絡先へご指定日時頃にご連絡致します。
※ご連絡は個人名で致します。

出典：フタバ｜はじめてのお客さまへ

ただ、個人名でかかってくるうえに、日時を指定することができます。

注意すべきなのは、自宅や勤務先に書類が送られてきてしまうことです。

申込書、借用書、ご案内など契約に関する書類をお送りしています。

出典：フタバ｜よくあるご質問

このように郵送物もありますが、差出人は「FTサービスセンター」という名称で送られてくるため、開封されない限りは周囲にバレないよう配慮されています。

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
電話連絡なし	基本的にはあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

フクホー｜最終審査の際に電話による在籍確認あり

フクホーは最終審査の際に、電話による在籍確認が実施されます。

お客様のプライバシーを十分に配慮したうえで、最終審査の際にお電話にて在籍確認を行います。また、在籍確認を行う際はお客様に事前にご連絡をいたしますので、気になる点があれば、お申し付けください。なお、お申込みの段階での在籍確認はありません。

出典：フクホー｜在籍確認はあるの？

申し込み時点では在籍確認がありません。また、最終審査の際にかかってくる在籍確認の電話も、事前に相談することができます。

ただし、申込み方法によっては自宅などに郵送物が届いてしまうため注意が必要です。

申込方法	メリット
セブンイレブンのマルチコピー	郵送物なし
インターネット利用	郵送物あり
フクホー難波店への来店	郵送物なし

フクホーを利用する場合は、セブンイレブンのマルチコピーかフクホー難波店への来店がおすすめです。

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
電話連絡なし	基本的にはあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	コンビニで完結・来店不要

アロー｜勤務先に電話がかかってくる可能性あり

アローは公式サイトで「原則として勤務先への在籍不要」と書かれていますが、これは「勤務先への電話連絡不要」ではない点に注意が必要です。したがって、勤務先に電話がかかってくる可能性があるため気をつけましょう。

ただし、アプリで申し込みしたい場合、郵送物が届くことはありません。

アプリをご利用の場合はすべてWEBで完結しますので書類が届くことはありません。通常のお申込みの場合はご自宅に契約書類をお送りしますが、郵送物に社名（アロー）は入っておりません。

出典：アロー

アローの利用を検討している場合、事前に「在籍確認がどのように実施されるのか」を確認するのがおすすめです。

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
電話連絡なし	基本的にはあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

在籍確認なしで借りられる銀行系カードローン

銀行系カードローンは、基本的に電話による在籍確認が実施されます。ただし、金融機関によっては相談に乗ってくれるところもあります。

ここでは柔軟な対応が期待できる銀行系カードローンはいくつか紹介します。

	三井住友銀行	auじぶん銀行	三菱UFJ銀行	みずほ銀行	楽天銀行
融資時間	情報なし	最短当日	情報なし	情報なし	最短当日
審査時間	情報なし	最短当日	情報なし	最短当日	最短当日
電話連絡なし	原則としてあり	原則としてあり	原則としてあり	原則としてあり	原則としてあり
郵送物なし	郵送物なし可能	情報なし	郵送物なし可能	情報なし	原則、郵送物なし
Web完結	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要	スマホで完結・来店不要

三井住友銀行カードローン｜銀行名での電話連絡あり

三井住友銀行カードローンは、自宅や勤務先に銀行名で電話がかかってきます。

三井住友銀行カードローンプラザより、登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ（お勤めされていることを確認するため）銀行名でお電話させていただきます。
勤務先へのお電話に不安がおありの場合は、カードローンプラザにお問い合わせください。

出典：三井住友銀行｜よくあるご質問

大手消費者金融のように「事前に同意を得る」といった記載もないため、いきなり電話がかかってくる可能性もあります。具体的に、どのようなタイミングで電話がかかってくるか把握しておくことが大切です。

三井住友銀行カードローンの審査の流れは次のとおりです。

1. 申込
2. 本人確認書類の提出・審査
3. 審査結果の連絡
4. カード受取・利用開始

在籍確認は「2.本人確認書類の提出・審査」の段階で実施されます。不安な人は、申し込みの前にカードローンプラザに問い合わせてみましょう。

融資時間	情報なし
審査時間	情報なし
電話連絡なし	原則としてあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

auじぶん銀行カードローン｜勤務先への連絡あり

auじぶん銀行は、KDDIと三菱UFJ銀行が共同出資して設立された、ネットバンクのカードローンです。勤務先への在籍確認は、原則として銀行名（auじぶん銀行）で連絡されます。

お勤めされていることを確認するため、ご登録いただいた勤務先へご連絡させていただきます。
原則、「銀行名（auじぶん銀行）」でご連絡いたしますが、個人名でのご連絡も可能です。
ご希望の際はauじぶん銀行ローンセンターまでお問い合わせください。

出典：auじぶん銀行カードローン｜【じぶんローン】申込みや、契約時に勤務先に電話連絡が入ることはありますか？

銀行名を名乗られると困る場合には、個人名での連絡も可能です。個人名で電話をかけてほしい場合は、事前にauじぶん銀行ローンセンターへ連絡しておきましょう。

また、auじぶん銀行は最短1時間で審査結果がわかるため、急いでいる方でも安心です。さらに、Web完結可能で、郵送物なし・カードレスでのキャッシングに対応しています。

融資時間	最短当日
審査時間	最短当日
電話連絡なし	原則としてあり
郵送物なし	情報なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）｜勤務先へ在籍確認の電話連絡あり

三菱UFJ銀行カードローンも、審査において勤務先へ在籍確認の電話連絡をおこないます。

勤務先の確認や、申込内容に間違いがないかなどを確認するために、ご自宅および勤務先へ連絡する場合があります。

出典：MUFG｜カードローン「バンクイック」のよくあるご質問

上述した三井住友銀行と同じく、メガバンクは基本的に、電話による在籍確認の際に銀行名を名乗ることが多いです。ただし、職場に電話がかかってて、本人以外の人が対応したとしても、「カードローンの在籍確認だな」と思われる可能性は低いでしょう。

例えば、クレジットカードの審査においても、同じように電話がかかってくるケースがあります。つまり、カードローンではなく「クレジットカードの在籍確認だったのでは」と考える人もいるため、心配しすぎる必要はありません。

融資時間	情報なし
審査時間	情報なし
電話連絡なし	原則としてあり
郵送物なし	郵送物なし可能
Web完結	スマホで完結・来店不要

みずほ銀行カードローン｜銀行名での電話連絡の可能性あり

みずほ銀行カードローンは、職場に電話がかかってくる可能性があります。

ただ、上述した三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）と同じく、電話がかかってきたとしても「カードローンの申し込みだ」と感づかれる可能性は低いでしょう。

実際に、みずほ銀行の公式サイトにも次のような記載があります。

一方、銀行が提供するカードローンの場合は、銀行名を名乗る場合もあります。しかし、銀行は、カードローン以外にも預金や保険、投資信託等様々なサービスを提供しています。

出典：みずほ銀行｜カードローン申込時の在籍確認とは？スムーズに完了するためのポイントと注意点を解説

あらかじめ同僚などに「みずほ銀行で口座を作ったから、本人確認の電話があるかもしれない」旨を伝えておくと、より安心できるでしょう。

融資時間	情報なし
審査時間	最短当日
電話連絡なし	原則としてあり
郵送物なし	情報なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

楽天銀行カードローン｜非通知設定・担当者個人名での電話連絡あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天グループが運営するネットバンク「楽天銀行」のカードローンです。勤務先への在籍確認は回避できませんが、電話連絡は非通知設定・担当者個人名でおこなわれます。

審査の一環としてお電話にてご勤務先への在籍確認を行わせていただきます。在籍確認のお電話は、非通知設定・担当者個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。
※社名を尋ねられた場合、「楽天銀行の○○（担当者名）」とお伝えします。
※非通知拒否設定の場合、電話番号を通知の上お電話させていただきます。（専業主婦の方は、在籍確認はございません。）

出典：楽天銀行｜楽天銀行スーパーローン（カードローン・ローン）の審査について

ただ、電話を受けた人に​​社名を尋ねられた場合には、「楽天銀行の〇〇（担当者名）です」と回答します。本人以外が電話を取る可能性がある場合、あらかじめ「楽天銀行から電話がある」という旨を伝えておきましょう。

楽天銀行もメガバンク同様、さまざまな金融商品を提供しています。また、楽天グループの「楽天カード」はテレビCMも多く放映されているため、知名度は抜群です。「楽天カードを作った際の電話連絡だった」などと伝えれば、カードローンに申し込んだことは気付かれないでしょう。

融資時間	最短当日
審査時間	最短当日
電話連絡なし	原則としてあり
郵送物なし	原則、郵送物なし
Web完結	スマホで完結・来店不要

在籍確認とは？

今まで説明してきたとおり、在籍確認なしでカードローンを利用することは不可能です。ただし、金融機関によって、「電話が必須なところ」「書類の提出で済むところ」などやり方は異なります。

ここでは、そもそも「なぜ在籍確認するのか」という目的と、在籍確認の内容を詳しく解説します。

在籍確認の目的

在籍確認の主な目的は「申込者の返済能力を審査すること」です。安定した収入を得ているかどうかの判断材料として、勤務実態の確認は重要な要素の一つです。

金融機関にとって、「申告通りの勤務先に在籍している」ということは安定した収入を得ている可能性が高く、返済能力があると判断できます。逆に、在籍確認が取れない場合は「申込み内容を偽っているのでは」などと疑われてしまい、審査に通過できない可能性が高くなるでしょう。

また、なりすましや不正な申し込みを防ぐために、申告内容が正しいことを確認する目的もあります。

在籍確認の内容

在籍確認の内容は、どのような金融機関も基本的にはほとんど同じです。

ここでは「電話による在籍確認」と「書類の提出による在籍確認」の一般的な内容を紹介します。

電話による在籍確認

カードローンの審査で行われる在籍確認は、主に電話で行われます。金融機関の担当者が申込時に記入した勤務先に電話をかけ、申込者が実際に働いているかどうかを確認します。

具体的には、次のように尋ねることが多いです。

消費者金融であれば、会社の名前を名乗ることはありません。一方、銀行の場合は、銀行名を伝えてくる場合があるため注意が必要です。

申込者本人が電話に出た場合は、次のような質問で在籍確認が完了します。

金融機関によっては、本人確認として生年月日や住所などを質問される場合もあるため、事前に確認しておくと良いでしょう。

申込者本人が不在の場合は、次のような質問をし、在籍が確認できれば在籍確認は完了です。

このように、難しい質問ややりとりを迫られることは基本的にありません。

書類の提出による在籍確認

カードローンの審査における在籍確認は、近年、プライバシーへの配慮から、電話連絡ではなく、書類提出で済むケースが増えています。

提出を求められる書類は、金融機関によって異なりますが、主に以下のものが挙げられます。

• 健康保険証
• 給与明細書
• 社員証
• 源泉徴収票
• 雇用契約書

これらの書類によって、申込者が申告した会社に勤務していることを証明できれば、在籍確認は完了です。

電話による在籍確認なしのカードローンを利用できる人

電話による在籍確認をなしにできるかどうかは、人によって大きく異なります。例えば、パート・アルバイトの場合、勤務歴が長ければ電話による在籍確認なしで利用できる可能性が高くなるでしょう。一方、働き始めたばかりの場合、電話による在籍確認が実施されることもあります。

ここではさまざまな職業別に、電話による在籍確認なしのカードローンを利用できる人を紹介します。

学生の場合

学生の場合は、アルバイト先への電話による在籍確認が行われるのが一般的です。学生は社会人経験がなく、信用情報も乏しいため、カードローン会社は返済能力を慎重に審査する傾向にあります。そのため、申告したアルバイトト先で実際に働いているか、収入が安定しているかを電話で確認することが多いです。

「親やアルバイト先に連絡してほしくない」という場合は、学生ローンのアミーゴをご利用ください。アミーゴは契約時に親やアルバイト先への連絡がありません。また、書類を郵送する際には社名を伏せることも可能です。詳しくは次の記事を参考にしてください。

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就職内定者の場合

就職内定者といっても、基本的に学生であることに変わりはありません。そのため、アルバイト先に電話がかかってくる可能性があるでしょう。

内定をもらっていたとしても、申込時の「勤務先」に内定先を記入するのはやめましょう。「内定」の時点ではまだ入社していないため、在籍確認の電話がかかってきても「在籍していない」と回答されてしまいます。

ただし、「内定をもらっていない人」よりも電話による在籍確認なしにできる可能性は高いです。なぜなら、正社員になることが決まっているためです。この場合、電話による在籍確認の代わりに、内定通知書や雇用契約書の提出を求められることがあります。また、入社後に、社員証や給与明細書の提出を求められる場合もあるでしょう。

内定をもらっている人は「内定者向けローン」もおすすめです。内定者向けローンは金利や限度額などの条件が優遇されている場合が多いため、利用を検討してみるのも良いでしょう。ただし、「◯◯市に住んでいる人が対象」といった条件があることが多い点に注意してください。

パートやアルバイトの場合

パートやアルバイトの場合、電話による在籍確認が一般的です。金融機関の担当者がパート・アルバイト先に電話をかけ、申込者が実際に働いているかを確認します。

ただ、大手消費者金融の場合、「電話による在籍確認を原則として実施していない」と明記しているため、安定した収入があると認められれば書類の提出で済ませられる可能性もあるでしょう。実際に、SMBCモビットでは「アルバイトの人でも原則として電話による在籍確認をおこなっていない」と明記しています。

ただ、もしも「アルバイトの自分に電話がかかってくるのはちょっと嫌だな」と感じるのであれば、電話以外での在籍確認を相談してみましょう。たとえば、SMBCモビットであれば、原則電話による在籍確認をおこないません。

出典：SMBCモビット｜アルバイトのカードローン利用時の在籍確認は？｜連絡方法などを解説

派遣社員の場合

派遣社員の場合、学生やパート・アルバイトより電話による在籍確認なしで利用できる可能性は高いでしょう。より収入が安定しているとみなされやすいためです。

派遣社員がカードローンに申し込み場合、重要なのは「勤務先」に「派遣元」の電話番号を書くという点です。派遣社員を雇用しているのは「派遣先」ではなく「派遣元」です。派遣先の電話番号を記入すると、派遣先に迷惑をかけてしまうだけでなく、虚偽の申請とみなされる可能性もあるでしょう。

ただし、派遣会社は個人情報の保護の観点から、在籍確認の電話に対応していないケースもあります。このような場合は、在籍証明書など契約がわかる書類を発行し、金融機関に提出しましょう。

専業主婦の場合

専業主婦の場合、カードローンの審査では、原則として在籍確認は行われません。専業主婦には勤務先がないためです。審査に関係する連絡は、携帯電話や自宅の電話番号にかかってくることが一般的です。

ただ、専業主婦が貸金業者からお金を借りる場合、配偶者貸付の制度を利用することになります。

【配偶者貸付とは？】
借入本人と配偶者の年収を合算して、3分の1まで借入れが認められる制度。例えば、配偶者の年収が300万円であれば、本人に収入がなくても100万円まで借入れができる。

配偶者貸付を利用する場合、配偶者の収入をもとに審査が行われます。配偶者の勤務先に在籍確認の電話があるかどうかは、金融機関によって異なります。大手消費者金融の場合、書類で在籍確認できる可能性は高いでしょう。

ただし、配偶者貸付は、配偶者の同意が必要となります。また、収入証明書などの提出を求められる場合もあります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。①配偶者の収入を証明する書類、②夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書、④指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書を提出することが必要です。

出典：日本貸金業協会｜2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

専業主婦がカードローンを利用する際は、配偶者貸付の利用条件や必要書類などを、事前に金融機関に確認しておきましょう。

無職の場合

無職の場合、カードローンの審査で在籍確認は行われません。働いていないことから、勤務先がないためです。

そもそも無職の人がカードローンを利用することは、非常に難しいといえます。カードローンの審査では、申込者に安定した収入があり、返済能力があるかどうかを重視します。そのため、無職で収入がない人は、審査に通る可能性が極めて低くなるでしょう。

ただし、例外もあります。例えば、次のような収入がある場合、借入できる可能性があります。

• 給与
• 年金
• 恩給
• 定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
• 年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）

参考：日本貸金業協会｜1 お借入れは年収の3分の1までです

上記の収入がある場合、証明できる書類を提出することになるでしょう。

公務員の場合

公務員の場合は、電話連絡による在籍確認を避けられることが多いです。倒産するリスクがなく、一般的な会社員よりも信頼性が高い傾向にあるためです。

また、公務員の勤務先である官公庁や地方自治体などは、一般企業に比べて、電話対応に慎重な傾向があります。そのため、金融機関はプライバシーへの配慮や業務への支障を避けるために、電話連絡以外の方法で在籍確認を行うことが多いです。

大手企業の社員・役員の場合

大手企業の場合も、電話連絡による在籍確認を避けられる可能性が高いでしょう。中小企業に比べて信頼性が高いとされるためです。

また、大手企業ではプライバシー保護やコンプライアンスの観点から、詳細のわからない電話は担当部署に取り次いでもらえないケースがあります。特に、役員や管理職など、地位の高い方の場合は、電話連絡が難しい傾向があります。

個人事業主の場合

個人事業主の場合、勤務先による在籍確認は不可能です。自宅が職場である場合、自宅に在籍確認の電話がかかってくる可能性があるでしょう。

固定電話がない場合、基本的には書類による在籍確認が実施されます。収入を証明できる書類（給与明細書、確定申告書など）を用意しておきましょう。

在籍確認をなしにできない人の特徴

人によっては、電話による在籍確認ができない場合もあります。特に、次の特徴に当てはまる場合は注意しましょう。

返済能力に乏しい

返済能力に乏しいと、電話による在籍確認が求められやすくなります。返済能力が乏しいと判断される人の特徴は次のとおりです。

• 収入が低い、または不安定
• 他のローンやクレジットカードの利用残高が多い
• 過去に延滞や債務整理の経験がある

上記のような人は、金融機関にとって貸し倒れのリスクが高いと判断されます。そのため、審査を厳格に行い、返済能力を慎重に見極めなければなりません。したがって、電話で在籍確認される可能性が高くなるでしょう。

借入れが多い

借入れが多い人も、電話による在籍確認のリスクが高くなってしまうでしょう。すでに多くの借入れを抱えている人は、返済が滞ったり、自己破産に陥ったりするリスクが高いと判断されるからです。

具体的には、次のような人を指します。

• 複数のカードローンや消費者金融から借入がある
• クレジットカードのキャッシング枠を多く利用している
• 住宅ローンや自動車ローンなど、高額な借入がある

複数社から借入れがある場合は、一社にまとめる「借り換え」や「おまとめ」などで対策が可能です。次に挙げる大手消費者金融では「借り換え」や「おまとめ」に対応しています。

金融機関名	勤務先への連絡	おまとめローン	限度額	金利
アイフル	原則なし	おまとめMAX（ご利用中の方） かりかえMAX（はじめての方）	800万円	年3.0～17.5%
プロミス	原則なし	おまとめローン（借換用ローン）	300万円	年6.3～17.8％
レイク	原則なし	レイクdeおまとめ	500万円	年6.0～17.5%
SMBCモビット	原則なし	おまとめローン	800万円	年3.0～18.0%

信用情報に問題がある

信用情報に問題があると、「電話連絡しないでほしい」という要望が通りにくくなります。信用情報に問題があると、過去の返済状況から、将来的にも返済が滞るリスクが高いと判断されてしまいます。

例えば、次のような人は注意が必要です。

• 支払い期日を過ぎても返済しなかったことがある
• 債務整理や自己破産などの手続きをしたことがある
• クレジットカードやローンを短期間に複数申し込んでいる

信用情報に問題があるかどうか確認するには、指定信用情報機関で信用情報を開示してみることをおすすめします。信用情報を取り扱う主な「指定信用情報機関」は次のとおりです。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター

株式会社シー・アイ・シー（CIC）の場合、次のような手順で信用情報を開示できます。

• 開示情報を表示する
• 利用環境や支払い方法を確認する
• 受付番号を取得する
• 認証コードを取得する（キャリア決済の場合）
• お客さま情報を入力する
• 利用手数料を決済する

信用情報に問題がある場合、そもそもカードローンの利用が難しくなる可能性もあります。

正しい情報を記載していない

在籍確認を避けるために、嘘の情報で申請することだけは絶対に避けましょう。申請内容に虚偽があると、審査そのものが却下されます。例えば、次のような行為は厳禁です。

• 年収や勤続年数、他社の借入額を偽る
• すでに退職した勤務先の情報で申請する
• 知人の会社に在籍していることにしてもらう

虚偽の申請があると信用情報にも傷がつくため、今後、他の借入れも難しくなります。最悪のケースとして、犯罪に問われる可能性があるため十分な注意が必要です。

このような虚偽（嘘）の申告で金融機関から借入を行った場合、金融機関に対して実際に申告を行った消費者自身が詐欺の罪に問われる可能性があります。

出典：大阪府｜悪質事業者によるカードローンへの誘引についての注意喚起

必ず情報は正確に入力しましょう。

在籍確認が会社にバレない方法

まず、事前にオペレーターに連絡して、電話による在籍確認をなしにできないかを相談してみましょう。カードローンの審査は、早ければ申し込んだ直後に始まります。そのため、職場へ在籍確認される前に、こちらから希望を伝えることが大切です。

電話による在籍確認がなしにできない場合、対応できる時間を指定してみましょう。金融機関によっては、在籍確認の時間帯を指定できるところもあります。また、担当者の名前や性別などを指定することも可能です。

最後に、社内の人間に電話があることを伝えておくのも有効です。あらかじめ「◯◯さんという方から電話が来るから」などと周囲に伝えておけば、突然の電話で怪しまれることはないでしょう。

在籍確認なしでカードローンを利用する際のポイント

カードローンは基本的に在籍確認があります。在籍確認を「電話にするか」「書類の提出にするか」は、審査を担当する人によって基準が異なります。

そこで、ここでは在籍確認なしでカードローンを利用する際のポイントを紹介します。

在籍確認なしのカードローンを選ぶ

最も手間がなく確実なのは、「原則として電話による在籍確認なし」を明言しているカードローン会社を利用する方法です。電話で在籍確認をしないカードローンであれば、こちらが特に何もしなくても、勤務先への連絡を省略できます。

原則として電話による在籍確認なし、と明言しているカードローンを振り返りましょう。

上記の5社は電話連絡が必要になった際も、申込者の同意を得てから実施します。いきなり職場に電話がかかってくる心配はありません。

希望額をできる限り少なくする

カードローンの審査では、申込者が希望する借入額も重要な審査項目となります。希望額が多ければ多いほど、審査は厳しくなります。借入額が多いと、金融機関側のリスクも大きくなるためです。

もし申込者が返済できなくなってしまった場合、金融機関は貸したお金を回収できなくなってしまいます。このように収入額に対して大きな借入れをしようとすると、「電話連絡しないでほしい」という要望を通すことが難しくなってしまいます。

職場への在籍確認を避けたいのであれば、まずは5万円〜9万円などの少額融資にしましょう。必要であれば、審査を通過したあとで増額することをおすすめします。

あらかじめ必要書類を揃えておく

書類に不備があったり、追加が必要になったりすると、電話連絡される可能性が高くなってしまいます。「どのような書類が求められるのか」を把握し、あらかじめ送付しておくことで、電話による在籍確認を回避しやすくなるでしょう。

提出が必要な書類は、主に次のとおりです。

本人確認書類	収入証明書類
運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（表面のみ） 健康保険証（表・裏） パスポート（顔写真ページ） 在留カード（外国籍の方）など	源泉徴収票（最新年度） 確定申告書（最新年度） 給与明細書（直近2ヶ月分） 納税証明書（最新年度） 住民税決定通知書（最新年度）など

収入証明書が必要になるのは、次のケースです。

1. 貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約
2. 貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約

出典：日本貸金業協会｜3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります

書類を揃える際には、有効期限も確認しましょう。

まとめ

在籍確認なしで利用できるカードローンについてまとめます。

• 【原則として電話による在籍確認なし】大手消費者金融カードローン
• 【電話による在籍確認はあるが相談に乗ってくれる】中小消費者金融カードローン
• 【電話による在籍確認はあるが怪しまれにくい】銀行系カードローン

在籍確認なしでカードローンを契約することはできません。しかし、大手消費者金融であれば、原則として電話による在籍確認なしでお金を借りることができます。

中小消費者金融の場合、事前に連絡することで相談に乗ってもらえます。場合によっては、個人名などで電話をかけてもらうことも可能です。銀行の場合、金融機関名を名乗るところも少なくありませんが、信頼性が高いため怪しまれにくいでしょう。

学生の方で、「親やアルバイト先に電話をかけてほしくない」という場合、学生ローンのアミーゴにお任せください。