「審査が甘い」というカードローンには要注意。即日融資可能な正規の消費者金融を紹介。

この記事は学生・社会人の方に向けた内容です

「審査が甘い」と宣伝するカードローンには注意が必要です。貸金業法では、こうした表現を広告で使用することを禁止しているため、審査の甘さを強調する業者は違法である可能性が高いです。

本記事では、なぜカードローンに審査が必要なのかを解説するとともに、信頼できるおすすめの金融機関や審査に通過するための注意点、ポイントについて詳しく説明します。

「審査が甘い」というカードローンには要注意

「審査が甘い」と宣伝するカードローンには注意が必要です。貸金業者は貸金業法第16条により「審査が甘い」「ブラックOK」などの表現を広告で使用することが禁止されています。

第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

そもそもカードローンの審査は、申込者の返済能力を確認するために行われるものです。のちほど紹介しますが、貸金業法第13条では、貸金業者に対して貸付けの契約を締結する際に、顧客の収入や信用、借入状況、返済計画などの調査を義務付けています。

安易な広告に惑わされず、信頼できる金融機関を選びましょう。

カードローンに審査が用意されている理由

そもそもカードローンを申し込む際には、なぜ審査を受けることが必須なのでしょうか。理由は主に3つあります。

法令を遵守する必要があるため

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

貸金業法には総量規制という制度があり、個人の借入総額が年収の3分の1を超えないように制限されています。金融機関は審査を通じて、申込者の年収やほかの借入状況などを確認し、「総量規制に抵触しないか」「無理なく返済できる融資額か」を判断します。

もし審査を行わなければ、貸金業法違反となり、行政処分を受ける可能性も拭えません。このように法令遵守はカードローンの審査における重要な目的の一つです。

消費者の「借りすぎ」を防ぐため

消費者の「借りすぎ」を防ぐことも、カードローンの審査における重要な目的の一つです。手軽に借り入れができるカードローンは、計画的に利用しないと返済が困難になってしまいます。

実際に、カードローンやアプリローンが普及した現代においては、「複数件の借入残高がある人数」は増加傾向にあります。

出典：金融庁 / 消費者庁 / 厚生労働省（自殺対策推進室） / 法務省｜多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

もし審査なしで誰でも無制限に借り入れができると、さらに多くの人が返済不能や多重債務に陥ってしまうでしょう。したがって審査は、利用者が返済能力を超えた借り入れをしてしまうことを防ぐという側面もあります。

貸し倒れのリスクに備えるため

審査は、金融機関にとって貸し倒れリスクを最小限に抑えるために重要なものです。貸し倒れとは、貸したお金が返済されなくなることを指し、金融機関にとって大きな損失となります。

もし審査を行わずに融資してしまうと、貸し倒れのリスクが大幅に高まり、金融機関の経営を揺るがす事態にもなりかねません。また、貸し倒れが増加すると、金利の上昇などを通じて他の利用者にも影響が及ぶ可能性があります。

審査が甘いカードローンはないが金融機関によって基準は異なる

審査が甘いカードローンは存在しません。ただし、各金融機関によって審査基準は異なります。そのため、ある金融機関で審査に通らなかった場合でも、別の金融機関では通過する可能性があります。

また、金融機関によって審査の方法も異なる、という点に注意が必要です。例えば、消費者金融は自社で審査を行う一方、銀行は保証会社に審査を委託することもあります。そのため、一般的に銀行のほうが審査は厳しいとされています。

カードローンを利用する際は、各金融機関の審査基準やサービス内容をしっかりと比較検討し、自身の状況に最も適した選択をすることが重要です。また、返済計画を立て、無理のない借入れを心掛けましょう。

即日審査を求めるなら大手消費者金融のカードローン

今まで説明してきたとおり、お金を借りるうえで審査を避けることはできません。しかし、金融機関によって「審査のスピード」は大きく異なります。例えば、銀行系のカードローンは翌営業日に審査完了となるケースが一般的です。

即日審査を求めるなら大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。大手消費者金融のカードローンであれば、最短30分以内にお金を借りることができます。

大手消費者金融とは、次の5社を指します。

• プロミス
• SMBCモビット
• アイフル
• アコム
• レイク

ただ、大手消費者金融はそれぞれ特徴が異なります。ここでは各大手消費者金融の特徴を詳しく解説します。

プロミスは最短3分で審査完了！融資も最短3分※①

とにかくスピーディーにお金を借りたい場合、プロミスがおすすめです。プロミスは最短3分で審査完了、最短3分で融資を期待できるカードローン※①です。

プロミスなら、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）以外の年齢18〜74歳のご本人に安定した収入のある方なら、お申込が可能です。原則24時間365日受付しており、お申込からご契約まですべてWebで完結するため、最短3分でお借入が可能です。

出典：プロミス｜審査なしでも借入できる？即日の少額融資ができるカードローンについて

さらに、審査通過後は即座にコンビニATMやアプリを通じて借り入れが可能で、急に現金が必要になったときにも迅速に対応できます。例えば、プロミスアプリを使えば、ローソン銀行やセブン銀行のATMからローンカードを使わず現金を借り入れることが可能です。

プロミスを使って最短で借り入れる場合、Webやアプリから申込後、以下のフリーコールに連絡しましょう。

0120-38-0365

受付時間は平日の8:00〜21:00です。なお、次に当てはまる人は審査に時間がかかる可能性があるため注意が必要です。

• 希望借入額が50万円を超える
• 希望借入額と他社での利用残高の合計が100万円を超える
• 申込時の年齢が19歳以下

SMBCモビットは審査完了後、最短3分で指定する口座に振り込んでくれる

SMBCモビットは審査が最短15分で完了するカードローンです。審査完了後、最短3分で指定する口座に振り込んでもらえます。

SMBCモビットは土日祝日も審査を行っています。

借入を急いでいる場合には、申込方法に注意が必要です。土日や祝日にも即日融資が可能なSMBCモビットを利用する場合には、「WEB完結」をご利用ください。

出典：SMBCモビット｜土日もカードローンの即日融資は可能なのか？申込から借入までの流れを解説

土日祝日に突発的なお金が必要になっても、慌てる必要はありません。ただし、審査の混雑状況や申込時間によっては審査の結果が遅れる場合もあるため、早めに申し込みましょう。

申し込み方法もさまざまで、Webサイト、電話、郵送、三井住友銀行内の自動契約機などから選択可能です。最短で借り入れる場合、Webで申し込んだあと、モビットコールセンターに連絡しましょう。

融資までの時間を急いでいるときは必ず電話連絡を入れましょう。モビットコールセンター（0120-03-5000）へ電話連絡をすることで、優先的に審査を実施してもらえます。

出典：SMBCモビット｜カードローンは即日融資できる？当日中にお金を借りる条件

なお、SMBCモビットでは原則として電話による在籍確認がなく、郵送物も基本的にありません。

アイフルは最短18分で審査完了！99.7%のお客様に電話での在籍確認を実施していない

アイフルの審査は最短18分で完了し、即日融資も可能です。Webやアプリから24時間365日申し込みが可能で、忙しい方でも手軽に手続きが進められます。

単にスピードが早いだけでなく、原則として電話による在籍確認を実施していない点も大きなメリットです。例えば、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施していないと明記しています。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません※。

※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

出典：アイフル｜申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？

そのため、職場に電話がかかってくる可能性は極めて低いといえるでしょう。万が一、電話が必要な場合も、必ず同意を得てから実施するようにしています。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

出典：アイフル｜申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？

アコムは最短20分で審査が終わる。成約率の高さも特徴的

アコムは最短20分でお金を借りることができます。契約手続きが完了すれば、指定の銀行口座へ最短10秒で振り込んでもらえます。申し込みから借入までの手続きはスムーズで、パソコンやアプリから24時間いつでも申し込みが可能です。

アコムはほかの大手消費者金融に比べ、成約率が高いという特徴があります。

年月	資金貸付率 (%)
2024年10月	39.1
2024年11月	39.9

このように、成約率は4割近くになっています。ただし、成約率が高いからといって審査が甘いわけではありません。参考程度に考えておくことが大切です。

申し込んだあとも、スピーディーに借り入れできるのがアコムの特徴です。特に、アコムのアプリである「my ac」であれば、ローンカードを使わずにセブン銀行でお金を借りることができます。使い方は次のとおりです。

• アプリ内の「スマホATMで借りる・返す」からORコード読み取り画面を表示する
• ATM画面の「引出し・預入れクレジット取引など」を選択する
• ATM画面の「スマートフォン」を選択する
• ATM画面に表示されるQRコードをアプリで読み取る
• アプリに表示される企業番号をATM画面に入力する

参考：アコム｜アコム公式スマホアプリ「myac」

もちろん電話による在籍確認や郵送物は、原則としてありません。また、初めての利用者は30日間無利息になります。

よりスピーディーに借り入れしたい場合、事前に「3秒診断」を利用するのもおすすめです。簡易的に借り入れできるかどうかを確認できるため、申し込む際の参考になるでしょう。

レイクは申し込み完了後、最短15秒で審査結果が表示される

レイクは申し込み完了後、最短15秒で審査結果が表示されます。申し込んだあとに画面上に審査結果が表示されるため、スピーディーに契約可能かどうか判断できます。

インターネットでお申込み完了後、そのまま画面ですぐに審査結果を確認できます。「審査結果のお知らせ時間」内であれば、その場で確認できるから、急いでいる方にはとても便利。

出典：レイク

なお、審査結果のお知らせ時間は次のとおりです。下記の時間帯を過ぎると、翌営業日になってしまう可能性があるため注意が必要です。

通常時間帯	8時10分～21時50分
毎月第3日曜日	8時10分～19時

※参考：レイク
※年末年始を除きます。
※お申込み内容により、お電話またはメールで審査結果をお知らせする場合があります。

さらに、21時までに契約手続きが完了すれば、最短60分での融資も可能であり、急な資金需要にも対応できます。

審査後、21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で最短25分で即日お金を借りることが可能です。

柔軟な審査を求めるなら中小消費者金融のカードローン

金融機関からお金を借りる際、審査は必須ですが、中小消費者金融なら柔軟な審査が期待できます。申込者が多い大手消費者金融と違い、一人ひとりに向き合える時間が長くなるためです。ただし、「大手消費者金融よりも審査が甘い」というわけではない点に注意が必要です。

ここでは4つの中小消費者金融を紹介します。

フタバは平日16時までに審査が完了すると即日振込が可能

フタバは創業50年以上の老舗中小消費者金融です。平日16時までに審査が完了すると、即日振込が可能です。

インターネットや電話で申し込みでき、来店不要の振込キャッシングに対応しています。審査結果は電話またはメールで通知され、審査に通過すれば指定の金融機関口座へ即日振込が可能です（ただし、銀行営業時間内に限ります）。

注意すべきなのが、書類の郵送があるという点です。

申込書、借用書、ご案内など契約に関する書類をお送りしています。

出典：フタバ｜よくあるご質問

ただ、書類の中身はわからないように配慮されています。

返済方法は30日ごとの元利均等返済で、指定口座への銀行振込です。また、最低返済額は利用金額に応じて設定されており、例えば10万円の借入れの場合、月々2,300円からの返済が可能です。（参考：フタバ）

セントラルは平日14時までの申し込みで最短即日でお金を借りることができる

セントラルは昭和48年創業の歴史ある企業です。平日14時までの申し込みで、最短即日でお金を借りることができます。Web完結に対応しており、インターネットから24時間365日申し込みを受け付けています。

審査の結果が届くのは、メールまたは電話です。申し込みは24時間受け付けていますが、審査対応時間は平日の8時から21時までです。8時から21時までの間に審査が完了しない場合は、翌営業時間での審査となるため注意してください。

中小消費者金融でありながら、大手並みの利便性が特徴です。例えば、全国に自動契約機「セントラルくん」を設置しており、カードの即日発行が可能です。さらに、セブン銀行ATMと提携しており、全国のセブン銀行ATMで借入・返済ができます。

フクホーは債務整理を経験した方や他社での借入件数が多い方でも申込み可能

フクホーは大阪・難波に本社を構える中小消費者金融で、全国からの申し込みに対応しています。債務整理を経験した方や他社での借入件数が多い方でも申込み可能です。

そのため、過去に「債務整理をしてしまった…」「他社からの借入件数・金額が多いから不安…」といった方も安心してお申し込みいただけます。

出典：フクホー｜フクホーの審査は甘い？申込みから融資までの流れや必要な書類について解説します

実際に、申込者の現状を多角的に評価する加点方式の審査方法を採用しており、最短30分で仮審査結果が通知されます。申し込み方法は、インターネット、セブンイレブンのマルチコピー機、店舗来店の3種類があり、特にインターネットからの申し込みでは迅速な対応が可能です。（参考：フクホー）

さらに、女性専用の相談窓口「レディースフクホー」も設けられており、女性の方も安心して利用できる環境が整っています。

アミーゴは学生専用のカードローンで学生さん一人ひとりに柔軟に対応

当社「アミーゴ」は1982年に学生の街・高田馬場で創業し、40年以上の実績を持つ信頼の貸金業者です。安定した収入がある方で、20歳以上29歳以下の学生を対象としています。

当社の特徴は、学生さん一人ひとりに柔軟に対応し、個々の事情を汲み取って審査する点です。審査はスピーディーで、融資が決定次第、最短10分で指定の口座に振り込まれます。さらに、収入証明書を提出すると金利が引き下げられる優遇制度や、学費目的のローンではさらに低金利が適用されるなど、お一人おひとりのニーズに応じた特典をご用意しています。

プライバシーにも配慮しており、ご家族や第三者に借り入れが知られる心配はありません。郵送物の送付についても事前にご相談いただければ、社名を伏せた形で対応いたしますので、安心してご利用ください。

カードローンの審査で重要視される要素

カードローンの審査に不安がある人は、金融機関が審査で重要視するポイントを抑えておくことが大切です。カードローンの審査で重要視される要素は次の3つです。

【基本属性】年収や職業

「年収」や「職業」は、返済能力を評価するうえで重要な要素の一つです。一般的に、年収が高いほど返済能力が高いと判断され、審査で有利になります。

また、 安定した職業や雇用形態も重要です。公務員や医師、弁護士、大手企業の正社員などは、返済能力が高いとみなされることが多いです。一方、アルバイト・パート、派遣社員、契約社員、自営業者などは、審査において不利になる傾向にあります。

ただ、審査では基本属性を総合的に判断します。年収が高くても職業や勤続年数が不安定であれば、審査で不利になる可能性も考えられます。

【信用情報】利用履歴や返済状況

信用情報とは、個人の金融取引に関する記録のことです。主に次のような信用情報機関によって管理されています。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）

金融機関は審査時に、信用情報を確認します。過去の返済遅延や債務整理の履歴がある場合、信用力が低下し、審査に不利に働く可能性があるため注意が必要です。

具体的には、次のような情報が記載されます。

ご本人を識別するための情報
氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号等

ご契約内容に関する情報
契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額（極度額）、契約終了予定日、登録会社名等

お支払状況に関する情報
報告日、残債額、請求額、入金額、入金履歴、異動（延滞・保証履行・破産）の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況等

割賦販売法対象商品のお支払状況に関する情報
割賦残債額、年間請求予定額、遅延の有無等

貸金業法対象商品のお支払状況に関する情報
確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有無等

出典：CIC｜CICが保有する信用情報

自身の信用情報は、各信用情報機関を通じて確認することが可能です。申し込む前に自身の信用情報をチェックし、問題がないか確認しておきましょう。

【借入状況】総量規制

総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないとする法律です（参考：貸金業法第十三条の二）。例えば、年収が300万円の場合、貸金業者からの借入総額は100万円が上限です。

総量規制は消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者に適用され、銀行は対象外です。しかし、銀行でも自主的に年収の3分の1以上の貸付を控える傾向があります。

総量規制は、他社からの借入件数や借入金額も対象です。例えば、年収300万円でも、すでに他社で70万円借り入れている場合、上限は30万円になります。詳しくは次の記事を参考にしてください。

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カードローンの審査で不利になりやすい状況

カードローンの審査に通るためには、「どのような状況だと落ちやすくなるか」を理解しておくことが大切です。一般的に、次のような特徴に当てはまる人は審査に落ちやすくなってしまいます。

収入と借入額のバランスが合っていない

カードローンの審査を通過するためには、収入と借入額のバランスを適切に保つことが不可欠です。具体的には、借入総額を総量規制内である年収の3分の1以内に抑えることが重要です。

年収別の借入上限額をまとめます。

年収	総量規制
240万円	約80万円
300万円	約100万円
450万円	約150万円
600万円	約200万円

上限額はあくまで目安であり、実際の金額は審査によって決まります。例えば、年収300万円の場合、総量規制は100万円ですが、審査状況によっては80万円、50万円になる可能性もあります。

収入が不安定もしくは低い

収入が不安定だと、審査に落ちやすくなってしまいます。例えば自営業やフリーランスのように、月によって収入に大きな変動がある場合、返済能力を疑問視される可能性があるでしょう。転職直後で勤続年数が短い場合や、アルバイトなどで収入が少ない場合も同様です。

収入が低い場合も、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。希望額は総量規制内に留め、必要最小限の金額にしておくきましょう。

何度も短期間にカードローンを申し込んでいる

短期間に複数の申し込みを行うと、審査で不利になる可能性があります。申し込みの記録は、信用情報に記載されてしまうためです。短期間に複数の申込みがあると、金融機関に「金銭的に困窮しているのではないか」と判断される可能性があります。

再度申し込む場合は、前回の申し込みから6ヶ月空けるようにするのがおすすめです。申込情報は、6ヶ月間信用情報に残ります。

申込情報に虚偽や不備がある

申込情報を記入する際は、内容をよく確認し、間違いがないように注意することが重要です。特に、年収や借入状況など、審査に大きく影響する項目は正確に記入するように心掛けましょう。

もし誤って記入してしまった場合は、速やかに金融機関に連絡し、訂正の手続きを行うようにしましょう。万が一、不備が発生した場合、審査が滞ったり、落ちたりすることにつながりかねません。

「審査に通るか不安だから」といって、年収を実際より多く申告したり、勤続年数を偽ったり、他社からの借入状況を隠したりすることは厳禁です。審査に落ちるだけでなく、罪に問われる可能性があります。

このような虚偽（嘘）の申告で金融機関から借入を行った場合、金融機関に対して実際に申告を行った消費者自身が詐欺の罪に問われる可能性があります。

出典：大阪府｜悪質事業者によるカードローンへの誘引についての注意喚起

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある状態とは、具体的には次のようなケースが挙げられます。

• 過去にローンの返済を延滞したことがある
• クレジットカードの支払いを滞納したことがある
• 任意整理、個人再生、自己破産などを行ったことがある
• 短期間に複数のローンやクレジットカードを申し込んでいる

上記の情報は金融機関の審査に影響を与えます。

特に、延滞や債務整理の情報は「異動情報」として登録され、審査にとって大きなマイナス要因となります。

カードローンの審査に通りやすくするためのポイント

カードローンの審査に通りやすくするためには、次のポイントを抑えておきましょう。

できるだけ借入件数や借入額は減らしておく

カードローンの審査を有利に進めるためには、できるだけ借入件数や借入額を減らしておくことが重要です。複数の借入があると、返済能力を不安視されかねません。

借入件数が多いと、管理が煩雑になります。金融機関によっては「多重債務のリスクが高い」とみなし、審査に慎重になる可能性もあります。借入額が多い場合も、毎月の返済負担が大きくなり、返済能力を超えていると判断されかねません。

複数の借入がある場合は、「おまとめローン」の利用も有効な手段です。おまとめローンは、複数の借入を一本化することで、金利が低くなる場合があり、月々の返済額を減らす効果が期待できます。また、返済日が一つになるため、管理が楽になるというメリットもあります。なお、おまとめローンは総量規制の対象外です。ただし、次の条件を満たさなければなりません。

（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

出典：日本貸金業協会｜2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

おまとめローンを利用する際も審査があるため、自身の状況をよく考慮してから申し込むようにしましょう。

信用情報を取得して問題がないか確認しておく

信用情報に不安がある場合は、自身の信用情報を確認してみましょう。開示方法は主にインターネット、郵送、窓口での請求が可能です。手数料は機関によって異なりますが、500円～1,000円程度です。

例えば、CICの場合、次の手順で確認できます。

• 開示情報を表示する
• 利用環境や支払い方法を確認する
• 受付番号を取得する
• 認証コードを取得する（キャリア決済の場合）
• お客さま情報を入力する
• 利用手数料を決済する

信用情報を確認することで、過去の借入状況、返済履歴、延滞情報などを把握できます。問題がある場合は、早急な対応を検討しましょう。例えば、延滞を解消する、不要な借入を整理するなどの対策が考えられます。

申込内容や必要書類に不備がないかチェックする

申し込む際には、氏名や年齢、住所、連絡先などの基本情報はもちろん、勤務先情報（会社名、住所、電話番号、勤続年数、雇用形態）、年収、他社借入状況など、すべての項目を正確に記入しましょう。

次に、必要書類の確認です。必要書類は、借入希望額によって異なります。次に当てはまる場合、本人確認書類に加えて収入証明書類が必要です。

• ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき
• 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

参考：金融庁｜貸金業法Q&A

本人確認や収入証明として使える主な書類は次のとおりです。

本人確認書類	収入証明書類
運転免許証（運転経歴証明書） 個人番号カード（表のみ） 住民基本台帳カード（顔写真有） パスポート 健康保険証 特別永住者証明書 在留カード	源泉徴収票（直近の期間に係るもの） 支払調書（直近の期間に係るもの） 給与の支払明細書（直近の2カ月分以上（地方税額の記載があれば1カ月分）のもの） 確定申告書（直近の期間に係るもの） 青色申告決算書（直近の期間に係るもの） 収支内訳書（直近の期間に係るもの） 納税通知書（直近の期間に係るもの） 納税証明書（直近の期間に係るもの） 所得証明書（直近の期間に係るもの） 年金証書 年金通知書（直近の期間に係るもの）

有効期限に注意して提出しましょう。運転免許証だけで借りられるカードローンについては、次の記事を参考にしてください。

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収入を上げる

安定した収入があることは、返済能力を示すうえで重要です。収入を上げる方法はいくつかあります。

• 転職・キャリアアップ
• 副業
• 資格取得・スキルアップ

まず、現在の職場よりも給与水準の高い企業へ転職したり、社内で昇進して役職を上げることで収入アップを目指せます。ただし、転職直後は勤続年数が短くなるため注意が必要です。

転職やキャリアアップが難しい場合、空いた時間を利用して副業を行うことで、収入を増やせます。なかには副業が禁止されている企業もあるため、事前に就業規則を確認しましょう。副業以外に、資格取得やスキルアップもおすすめです。

注意すべきなのは、一時的な副業は「収入」としてみなされない可能性がある点です。貸金業法で「収入」として認められるものは次のとおりです。

• 給与
• 年金
• 恩給
• 定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
• 年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）

参考：日本貸金業協会｜1 お借入れは年収の3分の1までです

副業を「事業所得」とする場合、上記のように「安定的と認められるもの」でなければなりません。

適切な借入額を申し込む

一般的に、借入額は低い方が審査に通りやすい傾向にあります。返済負担が少なくなり、返済能力に対するリスクが低く評価されるためです。例えば、同じ年収の人がいた場合、100万円の借入を希望する人よりも、30万円の借入を希望する人の方が返済能力が高いと判断されやすいです。

そのため、最初は必要最低限の金額で申し込み、審査通過後に増額を検討するという選択肢も有効です。カードローン契約後、一定期間利用実績を積み、信用が高まれば、増額申請を行うことができます。

まとめ

「審査が甘い」と謳うカードローンは貸金業法で禁止されており、注意が必要です。カードローンの審査は本来、申込者の返済能力を確認するために行われるものです。

審査では、年収や職業などの基本属性、過去の利用履歴や返済状況などの信用情報、現在の借入状況などが重要視されます。特に、信用情報に問題がある場合や、収入と借入額のバランスが取れていない場合、短期間に複数のカードローンに申し込んでいる場合などは審査で不利になりやすいです。

即日融資を希望する場合は、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。カードローンを利用する際は、各金融機関の審査基準やサービス内容を比較検討し、自身の状況に合った選択をすることが重要です。また、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。